За последние несколько лет в России значительно изменилась конъюнктура рынка банковских услуг.
Если ещё в 2015 году ипотека стоила около 14-15% годовых (по усреднённым данным), то в 2019 ставки начинаются от значений чуть менее 10%. Однако это вовсе не означает того, что люди, взявшие кредит в 2015 и ранее, взяли его «неудачно», а те, кто стал пользоваться банковскими продуктами в 2019 – счастливцы. Специально для того, чтобы уравновесить такую «несправедливость», банки предлагают заёмщикам услугу рефинансирования.
Рефинансирование кредита – что это такое?
Рефинансирование, реструктуризация или перекредитование – на первый взгляд, одна из самых простых финансовых операций, доступная для понимания обывателя.
Кредит, взятый в банке «А», досрочно гасится другим финансовым учреждением, а сам заёмщик получает более выгодное предложение – сниженную процентную ставку.
С одной стороны – проще этого довольно сложно что-то придумать.
С другой стороны, всё «самое интересное» всегда кроется в деталях.
Что надо знать?
Не стоит думать, что рефинансирование – благотворительность. Безусловно, часто потребитель заёмных средств выигрывает на том, что на конкурентном рынке, банки борются за каждого клиента. Однако, как и в любом деле, здесь встречаются свои нюансы.
Со стороны банков взгляд на этот продукт можно сформулировать примерно так:
· Первый и наиболее очевидный пункт – клиентам с плохой кредитной историей в 97% случаев крупные банки с хорошими условиями на пересмотр процентной ставки – отказывают;
· Размер – имеет большое значение. С наибольшей долей вероятности вы сможете относительно просто пересмотреть ставку по ипотечному долгу и значительно меньше шансов у вас будет на то, чтобы поменять условия займа размером 10-40 тысяч рублей;
· Наиболее привлекательным для банка будет клиент, который устраивает не только в плане кредитной истории, но и подходит под «стандартные» программы кредитования по сумме и сроку платежей. Индивидуальные предложения рядовому заёмщику, скорее всего, не будут представлены.
Что считать и о чём думать клиенту перед тем, как воспользоваться?
· Более выгодные условия – это не только сниженная процентная ставка. Также есть возможность сэкономить на страховках, на стоимости обслуживания карты или счёта, а также иных «добровольно-принудительных» расходах;
· Важно также помнить о том, что в условиях кредита встречается пункт по ограничениям на суммы и сроки рефинансирования. Иными словами, нельзя сегодня взять кредит в одном банке, а уже завтра начать процедуру реструктуризации в другом.
Именно поэтому, перед тем, как воспользоваться банковским кредитом, обязательно уточняйте наличие и точные параметры ограничений по рефинансированию в будущем;
· Рекламная информация банковских услуг часто скрывает под собой конкретные условия, предъявляемые банком к заёмщику, сроку, сумме кредита. Высока вероятность того, что под эти условия конкретно вам попасть не удастся. Поэтому, заранее выясните, какое предложение банк готов сделать вам, с учётом ваших личных потребностей и возможностей. Вполне вероятно, что после выяснения всех обстоятельств окажется, что банк готов предложить вам рефинансирование под 15%, вместо «рекламных» 10%.
Не забывайте о том, что по сути, это получение нового займа в другом банке на других условиях. Поэтому, в случае с ипотекой – это будут ещё и расходы на оценку недвижимости, услуги нотариуса и так далее, а в случае с потребительским кредитом, заёмщику надо будет соблюсти все требования к профессиональному стажу, стажу на последнем месте работы и так далее.
Все возможности
Стоит упомянуть о нескольких не самых очевидных особенностях:
1. Если у вас несколько кредитов – реструктуризация позволит объединить или консолидировать их в один «большой». Вполне вероятно, что такой подход позволит значительно сэкономить;
2. Если речь идёт об ипотечном займе – к этой процедуре следует приступать только в том случае, если ваш банк по каким-то причинам отказывается снижать ставку. Практика показывает, что значительно проще написать заявление с просьбой снизить ипотечный процент, чем ввязываться в долгую и дорогостоящую процедуру реструктуризации;
3. Программы по пересмотру процентной ставки у некоторых банков предусматривают возможность получить наличными «освобождённые» средства, при условии, что сумма платежа остаётся прежней (как и в «старом» месте). Вполне вероятно, что такие условия могут стать для части заёмщиков весьма привлекательными.