Пару слов кредитных бюро (где хранятся ваши данные)
В данный момент существует 3 основные базы кредитных историй.
В порядке популярности:
1) НБКИ (национально бюро кредитный историй)
2)Эквифакс, американская контра, изначально сотрудничала только со сбер банком
3)ОКБ (объединенное кредитное бюро)
Есть еще порядка пяти бюро, но они менее значимы, основные,-перечисленные три.
Все они торгуют информацией о заемщиках и как следствие очень охраняют свой товар от возможной компрометации (к этому вернемся в разделе про исправление истории).
Бюро не много отличаются по структуре предоставления информации. Для вас важно понимать что, банк будет проверять по всем трем базам как минимум, и бывает хоть и редко что в одном бюро информации нет а вдругом есть. Поэтому что бы точно знать свою кредитную историю наверняка, лучше проверять во всех разом.
Логотип самого популярного кредитного бюро
Как формируется Кредитная история:
Многие думают что кредитная карта или взятый в рассрочку телефон не считается кредитом и качество погашения не повлияет скажем на получение ипотеки или автокреда. Логика такая: "подумаешь, 5 тысяч рублей не заплатил, не отказывать же из за такой ерунды в ипотеке. "
На самом деле все считается и важен любой кредит, факт погашения или не погашения кредита в срок, отражается в кредитной истории и непосредственно влияет на условия и саму возможность получить кредит в дальнейшим, подробнее об этом ниже,
Все данные о ваших платежах в автоматическом режими подаются в кредитные бюро с которыми сотрудничает ваш банки -кредитор и редактирует только им. Такое право вы ему дали в момент подписания кредитного договора,
Как банки трактуют кредитную историю.
Часто приходилось слышать: « подумаешь не платил пол года, зато теперь то я закрыл кредит, плюс я им столько пеней заплатил что я еще и хороший клиент»
или «сейчас то я беру ипотеку, это залоговый кредит, какая разница какая у меня кредитная история, есть же залог"
Если кратно то механизм тут такой: деятельность банков, регулируется центробанком, и любой выданные кредит оценивается по ряду параметров, в частности по кредитной истории раз мы говорим о ней. Так вот, чем она грубо говоря хуже тем, клиент считается более рискованным, и тем выше нормы резервирования, который центробанк обязывает формировать по каждому кредиту (например, по хорошему клиенту выдав ему 10 млн рублей, банк сформирует резерв 1 млн, а по плохому 3 млн рублей)
Таким образом, если не вдаваться в подробности, кредитование клиентов с плохой кредитной историей по низкой ставке, даже если это ипотека, становиться просто не выгодным для банка, так как нормы резервирования превысят возможную выгоду и даже наличие залога, не будет иметь значение. Так же как не будет иметь значение закрыт кредит по которому были просрочки или нет, данные анализируются за 3- 5 лет.
Что такое хорошая и что такое плохая кредитная история
Зачастую, думают что задержка на 1-2 дня не влияет на кредитную историю, это большое заблуждение. Многие банки отказывают даже при наличии 3-4х просрочек до 30 дней за год или кредитуют по более высоким ставкам,
Просрочки свыше 1 месяца уже считаются критичными и тут клиент точно не может рассчитывать на беззалоговое кредитование, да и залоговое будет по не самым лучшим условиям.
Как исправить кредитную историю?
Как и любую другую историю ее нельзя исправить, только лишь за двумя исключением:
1) На моей практике были случаи когда банк-кредитор ошибочно вносил данные. Либо о просрочках хотя клиент платил в время, либо клиент закрывал кредит, а отражался он как действующий. Такие случае конечно крайне редки но все же, в этом случае, нужно узнать в каком именно бюро не верно отражены ваши данные, собрать документы подтверждающие вашу правоту: данные о внесении денег на счет по очередным платежам или заявление о закрытии кредита. И с этими документами обратиться в ваш банк. Если вы правы то проблем не будет и все изменения будет внесены.
2) Если у банка отозвали лицензию. Его активы в том числе кредитные договора передают другим банкам. Часто в этот период просто перестают подавать данные в соотвествующие бюро или подавать их не правильно, так как договора с кредитными бюро разрываются.
В этом случае, нужно узнать в каком именно бюро не верно отражены ваши данные, собрать документы подтверждающие вашу правоту: данные о внесении платеже в срок или заявление о закрытии кредита.
При наличии этих документов, действующий держатель вашего долга обязан будет запустить процедуру по исправлению данных о вашей кредитной истории. На моей практике такие ситуация всегда исправлялись, но это занимает некоторое время, обычно порядка 2-4 недель, так как работа идет в ручном режими.
Как не надо ее исправлять и как обманывают обещая исправить
Некоторые банки предлагают так называемых «кредитных докторов» или похожие по названию и сути продукты. Мотивируя тем что взяв у нас какой-то кредитный продукт и вернув его, у вас исправится кредитная история. Не исправится, как мы уже знаем.
На самом деле таким образом вам продадут лишь супер дорогие кредитные карты на мизерные суммы, которые практически никак не влияют на вашу кредитную историю. И точно ее не исправляют. В данном случае люди доверяют тому, что такое предложение исходит от банка + не понимают сути предложения и того как на самом деле такие кредиты отражаются на истории.
Ну и конечно есть фирмы, которые предлагают за деньги внести изменения в кредитную историю. Ссылаясь на связи, выходы на нужных людей, или юридическими возможностями повлиять на бюро. За годы работы я ни разу не видел и не слышал об успешном опыте таких изменений. Зато много раз слышал рассказы разочарованных заемщиков, которые заплатили деньги таким фирмам, не получив никакого результата
Как я писал выше, кредитные истории это товар, любое бюро охраняет эти данные, и конечно они следят что бы исключить возможность ее корректировки. Не стоит питать себя иллюзиями и искать "решал" их нет.
Если у вас нет железобетонных доказательств своей правоты и не правоты банка то и юридических рычагов воздействия то же нет.
Как ее исправить, конечно каждый случай индивидуальный и одного совета нет.
Но я вижу оптимальным вариантом брать кредиты, можно начать с товарных или кредитные карты, пусть на не большие суммы и платить их как можно дольше, 1,2,3 года, т.е важно не закрывать быстро, а показать банку что вы долго и хорошо платите.
Обычно банки смотрят кредитную историю за 3-5 лет.
Действуя таким образом, можно сформировать положительную кредитную историю. И постепенно условия которые вам будут предлагать будут улучшаться.
Успехов и хороших кредитов!