В современных условиях сохранить, а тем более – приумножить сбережения можно только, если заботиться об эффективном вложении средств. Один из лучших способов – использовать индивидуальный инвестиционный счет и получить гарантированный солидный денежный «приз» от государства.
В последние годы у вкладчиков российских банков мало поводов для радости – ставки по депозитам неуклонно снижаются. Между тем, у российских граждан есть прекрасная возможность не только сохранить, но и значительно преумножить свои сбережения. Правда не на банковских депозитах, но не в менее надежных финансовых инструментах. Речь идет об индивидуальных инвестиционных счетах (ИИС).
Формально ИИС – это обычный инвестиционный счет или, корректнее с точки зрения законодательства, брокерский счет. Вы вносите на него деньги и можете покупать ценные бумаги или валюту, а также проводить иные операции на финансовых рынках. При этом для ИИС существуют налоговые льготы, которые позволяют резко увеличить доходность инвестиций.
Среди тех, кто не занимается активной торговлей на бирже, наиболее популярный тип льготы – налоговый вычет типа А. Он предполагает, что можно каждый год уменьшать налоговую базу на сумму, внесенную на ИИС, и не превышающую 400 тысяч рублей. Проще говоря, государство возвращает инвестору подоходный налог, уплаченный с этой суммы. Подоходный налог, или, официально, НДФЛ, у нас – 13%. Таким образом, на средства, внесенные на ИИС вы, по сути, получаете гарантированный государством 13-процентный доход. И это – не считая того дохода, который может принести вам инвестирование этих денег. Это дает возможность сэкономить на налогах до 52 тыс. рублей ежегодно. Скажем, налогоплательщик открыл ИИС, и внёс на него 400 000 руб. По истечении налогового периода налогоплательщик сможет уменьшить свою налогооблагаемую базу на 400 000 руб. Таким образом, из бюджета ему будет возвращено 13% от 400 000 руб. – это 52 000 руб.
Разумеется, данный тип налоговой льготы подойдет только тем, кто имеет доход, облагаемый по ставке 13%, – например, получает зарплату. Ведь это возврат подоходного налога – и чтобы государство его вам вернуло, нужно сначала этот налог заплатить.
Есть и еще одно ограничение при использовании ИИС. В течение трех лет после открытия индивидуального инвестиционного счета с него нельзя выводить средства. Точнее не так: выводить можно, это ваши деньги, никто не мешает вам их забрать. Но в этом случае вы теряете налоговые льготы. Поэтому наиболее эффективно ИИС работает при долгосрочных и среднесрочных вложениях. Например, если вы копите на крупную покупку, откладываете деньги на старость или детям на образование.
Что касается надежности вложений, на данный момент на ИИС, как и на другие брокерские счета, государственная система гарантирования не распространяется. Но многие финансовые инструменты, в которые можно вложить средства через ИИС, имеют очень хорошую степень защиты. Например, можно купить облигации федерального займа, которые напрямую гарантированы государством – и это гарантия даже более надежная, чем в системе гарантирования банковских вкладов.
Посчитать, какую доходность дает формирование сбережений через ИИС, довольно просто. Допустим, вы копите на крупную покупку, которую планируете через три года и хотите откладывать деньги равномерно – скажем, по 25 тыс. руб. в месяц. Поскольку мы решили сравнить ИИС с банковскими депозитами, то будем покупать самые надежные бумаги – облигации федерального займа, которые, как и банковские вклады гарантированы государством. Средняя доходность привлеченных банковских депозитов на срок свыше трех лет, по данным Банка России, в сентябре (более свежих статданных пока нет) составляла 6,25% годовых, доходность рублевых госбумаг аналогичных сроков обращения в середине сентября была примерно 6,67% годовых. Для простоты предположим, что ставки останутся на тех же уровнях весь период формирования сбережений – в ближайшие три года.
Смотрим, что на выходе. Вкладывая на ИИС по 25 тыс. руб. в месяц плюс те средства, которые будут вам ежегодно возвращаться в форме налоговых вычетов, через три года вы станете обладателем 1 млн 104 тыс. руб. Общая сумма ваших взносов при этом будет 900 тыс. руб., чистый доход – 204 тыс. руб. В случае же с банковским депозитом через три года у вас окажется 962 тыс. руб., чистый доход – лишь 62 тыс. руб., почти в 3,3 раза меньше, чем по ИИС. Почувствуйте, как говорится, разницу.
Разумеется, деньги на ИИС не обязательно вносить равномерно, как в приведенным примере, это можно делать в произвольном порядке. Главное – успеть в этом году положить на счет ту сумму, с которой вы хотите получить налоговый вычет и возврат подоходного налога в следующем году, чтобы после Нового года отразить ее в налоговой декларации.
Листайте дальше, чтобы перейти на сайт, открыть инвестиционный счет и заставить деньги работать на вас.