Прислушайтесь к утверждению: в Европе нужно платить Mastercard, а в долларовых странах - Visa, чтобы избежать двойной конвертации. Узнали? Согласны? Так вот это миф, и сейчас разберёмся почему.
Как происходит оплата картой
Visa и Mastercard - карты международных платёжных систем (МПС). Что вообще происходит, когда мы пытаемся такой картой оплатить, например, кекс в Амстердаме? На терминале высвечивается 6,50 евро, прикладываем карту. В этот момент терминал отправляет своему банку запрос на списание. Банк понимает, что это карта другого банка и отправляет запрос о списании в МПС. Она, в свою очередь, спрашивает банк, выдавший карту, о наличии суммы на счету. Если деньги есть, операция проходит успешно, терминал печатает чек.
Здесь запоминаем, что прямо в этот момент деньги на вашем счету не списаны, а только авторизованы или, как ещё говорят, "заморожены". Фактическое списание произойдёт через несколько дней, когда заграничный банк, платёжная система и ваш банк обменяются нужными документами.
Валюта операции и карты совпадают
Если валюты совпадают, то со счёта спишется ровно та сумма, которая была в вашем чеке. Получается, в странах евро лучше платить евровой картой, в долларовых странах - долларовой. Для других стран можете поискать возможности для открытия соответствующего счёта (например, Тинькофф Банк предлагает 30 разных валют).
Валюта операции и карты не совпадают
Здесь начинается самое интересное. Если валюта платежа отличается от валюты счёта, вас ждёт конвертация. Например, вы хотите оплатить рублёвой картой проживание в тайском отеле. Что происходит?
Это называется двойной конвертацией. Рассмотрим схему подробнее и разберём опасности:
1. Терминал в отеле запрашивает в своём банке списание в батах.
2. Дальше платёжная система смотрит, в какую валюту перевести эту сумму. Валюта расчёта определяется соглашением между банком и МПС. Это может быть и евро, и фунт, и юань, но в России чаще всего используют доллар. Уточнить информацию вы можете в поддержке своего банка.
3. Теперь МПС конвертирует баты в доллары по собственному курсу. Курсы Mastercard на любой день можно посмотреть здесь, а Visa здесь.
4. Дополнительно платёжная система может взимать комиссию за эту конвертацию в зависимости от договорённостей с банком (у Visa это называется OIF — Optional Issue Fee, а у Mastercard — CBF, или Cross Border Fee). У большинства банков России CBF равен нулю, а вот OIF встречается чаще и может быть 2-3%.
5. Затем ваш банк конвертирует доллары в рубли по запросу МПС, используя свой курс для безналичных платежей. Часто этот курс хуже, чем в обменниках.
6. И тут мы вспоминаем, что деньги списываются не в день покупки, так что все конвертации произойдут по курсу на день фактического списания средств.
Из-за не лучших курсов и комиссии потери на двойной конвертации могут составить в среднем от 1 до 6%.
И какой же картой платить?
Имеет смысл завести евровую карту для стран Еврозоны и долларовую для всех остальных. Платёжную систему выбирайте исходя из комиссий на конвертацию в вашем банке: это можно уточнить в поддержке.
Так как большинство российских банков используют доллар для расчётов с платёжными системами, а Mastercard обычно не берёт комиссию за конвертацию, делаем вывод: минимальные потери при заграничных покупках в валюте, отличной от валюты счёта, будут при использовании долларовой карты Mastercard.
И на десерт схема расчёта при оплате картой среднего российского банка, использующего доллар для расчёта с МПС, при отсутствии комиссии CBF Mastercard.
Ещё про секреты банков - Кешбэчечная
Ещё про путешествия - Мамкин путешественник