Вам предварительно одобрен кредит, обратитесь по телефону и бла бла бла. Я получаю подобные СМС не реже раза в месяц, некоторые, не ленивые банки даже звонят. Уверенна, вы тоже получали подобные СМС или звонки. Стоит ли обращать на них внимание? Будем разбираться.
Начнем с того, что такие СМС-ки получают только те клиенты, которые являются действующими клиентами банка, то есть успели оформить какой-то продукт ранее. Как правило, это был кредит. Но и вкладчиков, а также зарплатных клиентов финансисты не обходят вниманием.
То есть банк уже составил ваш портрет, увидел, что вы из себя представляете как заемщик, или как вкладчик, или сколько денег вы получаете на свой зарплатный счет, оценил свои риски и, исходя из этого, сформировал для вас персональное предложение. Не обольщайтесь, кроме вас он сформировал подобное предложение еще нескольким тысяч других клиентов. Клиент может быть в пассивном состоянии, то есть обратился один раз и пропал. Может быть в активном, имеет действующий депозит или активно юзает свою карту.
У всех подразделений банка стоят планы продаж, исходя из планов, и целевой аудитории, маркетинг выгружает клиентскую базу. Полученная клиентская база оценивается по определенным критериям и одобряется для кредитования или отсеивается, если выясняется, что у потенциального заемщика все печально. Оставшимся живым, исходя из полученной оценки пред одобряется кредитный лимит, то есть сумма, которую вы можете получить. Ставка и срок кредитования едины, хотя бывают исключения.
В чем основные преимущества данного продукта? В том, что по нему предусмотрена упрощенная процедура получения. Скорее всего, вас попросят предоставить 1 или 2 документа, и, собственно, все.
Где же подвохи?
Ну, во-первых, предварительное одобрение – это не гарантия получения. После вашего обращения в банк и предоставления необходимых документов, вас, тем не менее, подвергнут процедуре экспресс-проверки, по результатам данной проверки могут отказать без объяснения причин (это их право). Данный момент больше всего возмущает потенциальных заемщиков.
Во-вторых, ставка, в данном предложении, как правило, не самая выгодная. Да она будет выглядеть вполне в рынке, она, скорее всего, покажется более-менее привлекательной. Я допускаю, что в случае прямого обращения в финансовое учреждение и предоставлении полного комплекта документов, вы получите более выгодное предложение по ставке. Просто банк, предлагая вам процент по предварительно одобренному кредиту, с облегченной процедурой получения, таким образом, страхует свои риски. Всегда будут клиенты, которые обратятся, даже получат деньги, и не будут платить, или будут платить какое—то время, а потому уйдут в дефолт (в неплатежи). И все эти риски банк заранее закладывает в ставку, которую предлагает клиентам. То есть перераспределяет свои риски на своих заемщиков.
В-третьих, некоторые банки, обязательно, предложат снизить ставку с помощью страхования. К страховке именно по таким кредитам, лично у меня отношение крайне негативное, но это мнение слишком субъективное. Я смысла в подобном страховании, потребительских кредитов не вижу. Страхование имеет смысл только в ипотечном продукте и автокредите. Во всех остальных случаях, страхование жизни заемщика – это способ получить дополнительный доход банком!!! Что выгоднее, более высокая ставка или страховка можем как-нибудь посчитать в одной из статей.
Что еще обязательно нужно отметить, что такое предложение, как правило, имеет ограниченный срок действия, не более чем 1-2 месяца. Далее банку необходимо вновь изучить вашу финансовую ситуацию и сформировать вам новое предложение.
Получать подобный кредит или не получать, конечно, решение за вами. Прежде, чем обращаться за деньгами, нужно хорошо все взвесить и оценить свои возможности. Неоспоримым и очень очень очень большим плюсом является простота получения. В случае форс-мажора – это действительно эффективно работающий инструмент. Потом не забываем, что дальше можно перекредитоваться в другом банке, предоставив полный комплект документов, на более выгодных условиях и погасить предварительно одобренный займ досрочно.
В некоторых случаях, имеет смысл обратить внимание, на кредитные карты с большим грейс периодом (сроком погашения) кредитного лимита, например до 90 дней, бывают даже до 180 дней. Хотя кредитные карты, безусловно, хранят свои секреты, о которых мы обязательно поговорим.
Будьте внимательны к своим финансам! Спасибо, что читаете меня. И по традиции, интересующие вас темы можно написать в комментариях!
Немножко про кредиты 2 (ежемесячный платеж)
Немножко про кредиты 4 (процентная ставка)