Если вы работаете не по найму, работаете на контрактной основе или имеете доход, который является нерегулярным или поступает из нескольких источников, вам, как правило, будет сложнее получить ипотечный кредит, чем человеку, который является работником и может легко доказать их доход.
Самозанятый человек - это тот, кто занимается собственным бизнесом и работает на себя без работодателя.
Проблема связана с тем фактом, что большинству основных ипотечных кредиторов требуется подтверждение дохода при оценке заявки на ипотеку или ре-ипотеку. Работающие люди могут использовать свои платежные ведомости и P60 в качестве доказательства зарплаты, но нет такого простого эквивалента, если вы работаете на себя.
Вместо платежных ведомостей самозанятых работников могут попросить предоставить проверенные счета, которые показывают их доход за последние три года. Однако во многих случаях эти счета не дают точного отражения того, сколько денег зарабатывает самозанятый человек. Это связано с тем, что если бухгалтер, подготовивший отчеты, выполняет свою работу должным образом, он возместит как можно больше допустимых расходов против налога. Это приводит к уменьшению чистой прибыли самозанятого лица, на основе которой кредитор будет основывать размер ипотеки или ре-ипотеки, которые они готовы предложить.
Ситуация еще хуже для новых самозанятых, поскольку они, возможно, еще не торговали достаточно долго, чтобы подготовить счета за три года.
Именно здесь закладываются ипотечные кредиторы, которые специализируются на ипотечных кредитах с самостоятельной сертификацией и самозанятых ипотеках. Эти типы кредиторов ценят различные и сложные схемы работы самозанятых, подрядных работников и людей, чья работа носит сезонный характер. Они готовы рассматривать каждый случай в отдельности и оценивать каждую заявку на ипотеку с точки зрения ее достоинств, а не просто применять серию тестов дохода, подходящих для всех. Во многих случаях самосертификация означает, что вам не нужно предоставлять никаких доказательств дохода - вы просто заявляете, каков ваш доход, без предоставления каких-либо подтверждающих документов.
Кроме того, специализированные самозанятые и самосертифицированные кредиторы более склонны предлагать гибкие ипотечные продукты, которые допускают переплату и недоплату. Это идеально подходит для людей, чей доход может колебаться в течение года, поскольку это означает, что вы можете переплачивать в хорошие времена и недоплачивать, если ваш бизнес переживает спокойный период.