В рамках цикла статей про финансовые инструменты обсудим кредиты и кредитные карты.
В середине 2000-ых кредиты взорвали российскую экономику, люди брали деньги в кредит на все подряд, в надежде на рост зарплат. Многие экономисты списывают подъем на рост цен на нефть, на наш же взгляд, рост кредитов был не меньшей причиной экономического подъема. К большому сожалению, люди набрали кредитов настолько много, что многие не смогли их обслуживать, что в начале 2010-ых привело к серьезным последствиям для многих домохозяйств. В чем же была проблема кредитов?
Первая, и самая серьезная, проблема заключалась в том, что люди просто не понимали, что это такое. Да, берем у банка деньги, возвращаем с процентами, что тут сложного. Давайте немного разберемся. Существует глобально две общепринятые схемы для кредитования: дифференцированная и аннуитетная. В первой схеме платежи подбираются так, что каждый год тело Вашего долга уменьшается на одну и ту же величину, во второй схеме платежи подбираются так, чтобы Вы платили постоянно одну и ту же сумму банку. В чем же отличие? Давайте разберем на примере.
Пусть мы взяли в банке 1млн рублей на 10 лет под 10% годовых, тогда
в дифференцированной схеме в первый год мы отдадим банку 100 тыс. рублей процентов и 100 тыс. рублей в тело долга, после первого года мы останемся должны банку 900 тыс. рублей, во второй год мы отдадим 90 тыс. рублей процентов и 100 тыс. рублей в тело долга, и останемся должны 800 тыс. рублей и т.д. Итого мы отдадим за 10 лет 1млн в тело долга и процентов: 100+90+80+…+10=550 тыс. рублей, всего 1550 тыс. рублей.
в аннуитетной схеме проценты банк пришивает к телу долга, то есть, взяв кредит, Вы должны банку сразу 1100 тыс. рублей (он прибавил 10% к телу долга), далее Вы выплатите годовой платеж (он считается по спец. Формуле) в 162 745 рублей, и получите, что должны банку 937254 рубля. В следующий год Вы снова отдадите 162745 рублей и т.д. Итого за 10 лет Вы отдадите банку 1627450 рублей.
Данные схемы упрощены, но это сделано для лучшего понимания.
Обратите внимание на тот факт, что в любой момент времени банк считает проценты от тела долга. Часто во время неплатежеспособности клиента банк предлагал людям такую схему: платить только проценты. Люди не понимали, что тело долга не уменьшалось вообще. Известны случаи, когда люди в банке брали 200 тыс. рублей под 25-30% годовых, становились неплатежеспособными, тогда банк предлагал платить по 5000 рублей в месяц, люди платили, но не знали, что это были просто проценты, а тело долга не уменьшалось никак. Представьте, что случалось с людьми, которые в течение 5 лет платили по 5000 рублей в месяц (за 5 лет – 300тыс. рублей), а тело долга как было 200 тыс. рублей, так и оставалось. С кредитами нужно быть очень внимательно, читать условия договора и особенно условия того, что будет в случае просрочки.
Помимо схемы расчета, надо знать следующий факт: в аннуитетной схеме платежей сначала почти весь платеж идет на погашение процентов перед банком. В нашем примере мы отдавали 162745 рублей, обычно из них банк 65% забирает в счет уплаты процентов, 40% в тело долга. Получается, что в начале около 110 тыс. рублей уходит в счет процентов, остальное в тело долга. Люди, которые этого не знают часто попадают вот в какую «мошенническую» схему: банк предлагает рефинансировать кредит в середине срока под меньший процент. Почему мы взяли «мошенническую» в кавычки? Формально банк не мошенничает, он просто не договаривает, что большую часть процентов к середине срока Вы уже выплатили и большая часть платежа уходит в тело долга. Взяв новый кредит, Вы снова озолотите банк процентами, а потом будете гасить тело долга. Поэтому, прежде, чем соглашаться на реструктуризацию кредита, обязательно узнайте, а сколько у Вас осталось уплаты в проценты, а сколько в тело долга. Обычно такие предложения поступают тогда, когда банк может заработать на Вас дополнительные деньги на процентах.
Вторая проблема заключалась в том, что люди думали, что как в 90-ые эти деньги никто не соберет назад, а вот и нет. Коллекторы в 2008-2016 годах превратились в настоящую беду: людей любыми способами заставляли вернуть деньги, доходило вплоть до преступлений – запугивания, угроз и физических расправ.
Промежуточный вывод: при пользовании кредитом необходимо знать условия кредита, при наступлении тяжелой ситуации необходимо узнать, какие варианты Вам предлагает банк, оценить их с точки зрения пользы. Нельзя надеяться, что кредит исчезнет сам собой. Даже новый закон о банкротстве не является легким выходом из ситуации – процедура банкротства дорогостоящая и проблемная.
Самый большой фетиш у нашего населения наблюдается, естественно, на ипотеку – кредит на жилье. Собственное жилье является панацеей многих людей и люди не представляют, как может быть иначе. Это связано с мифом, что недвижимость никогда не дешевеет. Действительно, ипотечный кредит может быть куском схемы заработка на недвижимости (то, что мы описывали в предыдущей статье про недвижимость) – можно взять ипотеку и сразу начать сдавать квартиру. Такие методы особенно хорошо работают в периоды нестабильности рубля. Взяв ипотеку в 2013 под 9% годовых (это была реалистичная ставка), после кризиса 2014 года можно было бы платить кредит более быстрыми темпами. Давайте немного сравним в числах две стратегии: аренда + накопление средств и ипотеку в ситуации стабильности рубля (нет кризисов таких, как в 2014 году).
Представим, что мы нашли среднюю двухкомнатную квартиру в Москве за 10 млн рублей, при этом у нас есть 2 млн собственных средств, то есть 8млн мы будем брать в кредит (оформлять ипотеку). Для расчетов возьмем срок на 20 лет под 10% годовых (актуальная ставка на сегодня). Тогда за 20 лет мы отдадим банку 18800 тысяч рублей, то есть 78300 рублей в месяц.
Аренда такой квартиры будет обходиться нам в 50тыс рублей в месяц, то есть если мы берем в расчет стратегию инвестирования оставшихся денег, то мы отдаем 28300 рублей на инвестиции при начальном капитале в 2 млн рублей. Давайте возьмем консервативный вариант и положим эти деньги на банковский депозит под даже 5% годовых. Получается, что каждый год мы откладываем 339600 рублей на банковский депозит под 5% годовых, тогда уже за 14 лет на счету будет 1061 тыс. рублей, а за 20 лет будет 1542 тыс. рублей. Получается, что эта стратегия выгоднее. Почему же большая часть людей берет ипотеку? Все очень просто, 20 лет стабильности рубля не было никогда за российскую историю. На самом деле, можно немного реконструировать стратегию, добавить валютные инструменты и золото и все равно на сроке в 20 лет обыграть ипотечную историю, вся проблема конечно же будет в инфляции. Российская инфляция за 20 лет может обесценить рубль в 8-10 раз.
Промежуточный вывод: на долгом сроке при условии стабильности валюты даже банковский депозит и аренда жилья обыгрывают ипотеку, но на деле такого не происходит.
Очень большой проблемой нашей страны являются попытки людей перехитрить систему. Так как ставки в иностранной валюте ниже, чем в рубле, то многие в середине 2000-ых брали валютную ипотеку (проценты по ней около 2-3%), думая, что систему они обыграли. В 2014 году платежи таких людей увеличились в рублях почти в 3 раза, что мгновенно сделало ипотеку невыгодной. Помните, что когда пользуетесь кредитом, то самый верный способ не попасть впросак – это брать ипотеку в той валюте, в которой Вы получаете доход. Понятно дело, что валютная ипотека для людей, работающих в западных компаниях и получающих зарплату в евро или долларах, является целесообразной. Для людей, работающих же в рублевой зоне, возникают валютные риски, которые в нашей стране очень высокие.
Кредитные карты являются великолепным инструментом для банков управления человеческой психологией. Карты не позволяют людям ощутить количество денег, которые они тратят, поэтому многие банки придумывают различные полезные штуки для кредитных карт: 100 дней без процентов, кэшбеки и прочее. Все это сделано ради простой вещи – люди охотнее берут кредиты. Является ли кредитки полезным продуктом? Несомненно, особенно если Вы – грамотный управленец своими финансами. Если Вы не тратите больше, чем зарабатываете и при этом можете закрыть кредитный лимит кредитки за короткое время. Как работает кредитная карта?
Вам предоставляется кредитный лимит, скажем 100 000 рублей, Вы можете совершать покупки и в течении времени, которые является беспроцентным возвращать деньги на кредитку. Если этот срок прошел (сегодня чаще всего это 100 дней), Вам начинают капать проценты. Как они начисляются? У каждой карты есть день создания отчета, в день создания отчета считается, сколько Вы потратили от Вашего доступного лимита и на них начисляются проценты. Скажем, если у Вас день отчета – 11 ноября, то если 11 ноября на счету будет 80000 рублей, то на оставшиеся 20000 рублей Вам банк начисляет проценты и требует в течение, обычно, 20 дней внести минимальный платеж – проценты + часть от 20000 рублей, которая показывает банку, что Вы платежеспособны. Если Вы в эти 20 дней их не внесли, начинают капать штрафы. Если же у Вас 10 ноября было 80 000 рублей, а 11 ноября Вы внесли 20 000 рублей на счет, то Вы банку ничего не должны. Очень важно знать два числа: дату создания отчета и процент, под который банк Вам выдал карту. Мы, например, пользуемся кредитками – для создания позитивной кредитной истории и некоторые кредитные карты дают бонусы, например, бесплатное обслуживание СМС информирования в банке. Некоторые карты могут дать бонусом доступ в приорити залы аэропортов или скидки в различных магазинах. Прежде чем брать карту, обязательно изучите условия. Как известно, дьявол кроется в деталях. Часто банки пользуются недобросовестной рекламой, говоря, что карта бесплатна в обслуживании, а она бесплатна лишь первый год из трех. Снятие наличных с кредитной карты обычно затруднено огромными комиссиями и сгоранием льготного периода, то есть кредитная карта в основном рассчитана на людей, которые хотят совершать покупки в магазинах, поэтому этот вопрос также важен при изучении деталей оформления кредитной карты. Таких мелочей можно придумать много и потому мы советуем внимательно следить за ними.
Промежуточный вывод: кредитная карта при правильном использовании очень удобный инструмент, позволяющий совершать покупки даже в отсутствии денег, правда нужно быть очень внимательным при изучении условий обслуживания Вашей карты: знать процентную ставку, день формирования отчета, стоимость обслуживания в год, условия, при которых сгорает льготный период. При этом важно помнить о психологических особенностях того, что мы любим тратить деньги с кредитки, потому что не до конца понимаем, сколько мы тратим.
Третьей проблемой при агрессивном кредитовании был маркетинг. Люди набирали себе кредиты на странные нужды, покупали массово вещи, которые им не были нужны. Особенно было развиты кредиты в магазинах. Люди приходили в магазин, покупали себе нужную им вещь, заглядывались на что-нибудь интересное и красивое, и тут подходил консультант, который предлагал купить эту вещь в кредит, и люди соглашались. Как итог – очередной кредит и вещь, которая не всегда была по карману покупателю. Например, люди покупали дорогие компьютеры или планшеты в кредит, который при поломке забирал обычно 20-25% от стоимости нового образца, что становилось неподъемным для покупателя и вещь просто лежала сломанной. Помните, что при росте зарплат есть высокий риск увеличения потребления, которое не всегда оправдано.
Вывод: кредиты и кредитные карты – очень полезные финансовые инструменты для знающего человека, человека же финансово безграмотного кредиты могут оставить без последней рубашки. Многие инвестгуру говорят, что прежде, чем начать инвестировать, надо закрыть все кредиты. Мы не согласны с таким утверждением про карты, льготный период – вещь полезная и часто помогающая в периоды отсутствия ликвидности. Очень рекомендуем Вам поговорить на эту тему со своими близкими, особенно, если они любят оформлять кредиты под различные нужды – а так ли нужен этот кредит? Нужна ли вещь, на которую берутся деньги у банка? В следующей статье в продолжение обсуждения, мы поговорим про микрофинансовые организации, которые в последние годы сильно развились в нашей стране.
