Пожилые семьи в США сталкиваются с риском катастрофических медицинских расходов во время выхода на пенсию. Хотя программа Medicare покрывает некоторые больничные расходы, начиная с 65 лет, а также посещение врача и лекарства по рецепту для тех, кто регистрируется и оплачивает часть B и часть D, остаются значительные непокрытые расходы.
Например, Medicare не покрывает длительное пребывание в больнице или доме престарелых и требует доплаты за многие медицинские товары и услуги. Medicaid покрывает расходы на долговременный уход для бедных, но семьи со значительными активами не имеют на это права (если только они сначала не потратят большую часть своего богатства).
Понимание уровня и риска медицинских расходов на пенсионеров имеет важное значение для домохозяйств, стремящихся надлежащим образом накопить средства для выхода на пенсию и управлять процессом траты своих пенсионных накоплений, а также для лиц, определяющих политику, заинтересованных в пенсионном обеспечении.
Анализ проблемы
Исследователи оценивают распределение медицинских расходов на всю жизнь для семей пенсионеров в возрасте 70 лет и старше. Их оценки включают фактические расходы, а также расходы по программе Medicaid, поскольку они представляют риск для более обеспеченных домохозяйств, а также риск медицинских расходов для менее обеспеченных домохозяйств, если бы Medicaid не была доступна.
Исследователи используют данные исследования здоровья и пенсионного обеспечения (HRS), фокусируясь на домохозяйствах в возрасте 70 лет и старше, которые отслеживаются в течение 20 лет. HRS предоставляет информацию обо всех медицинских расходах, оплачиваемых из собственного кармана. Эти данные дополняются информацией о расходах Medicaid в рамках текущего обследования бенефициаров Medicare с использованием характеристик, имеющихся в двух наборах данных, для оценки расходов Medicaid для респондентов HRS.
Исследователи используют эти данные для оценки вероятности того, что люди со временем будут находиться в хорошем состоянии здоровья либо в плохом состоянии здоровья, либо в доме престарелых, на основе текущего состояния здоровья и демографических и социально-экономических характеристик человека. Они также оценивают модели, связывающие средние медицинские расходы со статусом здоровья и другими факторами. Результаты этих двух моделей объединяются для прогнозирования того, как будут развиваться расходы на здравоохранение и медицинское обслуживание с возрастом для каждого домохозяйства.
Сосредоточившись в первую очередь на ежегодных расходах домашних хозяйств, исследователи обнаружили, что этот показатель быстро растет с возрастом, со средним уровнем фактических расходов и расходов Medicaid в возрасте 70 лет, составляющим 5100 долл. При 95 процентах годовых расходы составляют 13 400 долларов США в возрасте 70 лет и 111 200 долл. США в возрасте 100 лет.
Расходы в каждом возрасте могут быть агрегированы для получения оценки расходов на медицинское обслуживание на протяжении всей жизни. В возрасте 70 лет и старше исследователи рассчитывают дисконтированную стоимость оставшихся медицинских расходов, начиная с этого возраста. Полученные значения могут быть значительными.
Семьи, которым в 1992 году исполнилось 70 лет, в течение оставшейся жизни тратили в среднем более 122 000 долларов наличными и по программе Medicaid. Пять процентов крупнейших компаний, осуществляющих расходы, несли расходы в размере более 330 000 долл. Как и следовало ожидать, с возрастом эта величина не снижается - пожилые семьи имеют меньше оставшихся лет жизни, но более высокие годовые расходы, и в связи с этим медицинские расходы продолжают расти примерно до 90 лет.
Закономерности медицинских расходов
Исследователи обнаружили ряд других интересных закономерностей в медицинских расходах на протяжении всей жизни. Расходы женщин выше, чем у мужчин, что можно было бы ожидать в связи с их более высокой ожидаемой продолжительностью жизни.
Возможно, более удивительно, что те, кто изначально здоровы, имеют более высокие расходы, чем те, кто имеет плохое здоровье, поскольку первые, как правило, живут дольше, а медицинские расходы растут с возрастом. Важной оговоркой в этом отношении является то, что люди, которые первоначально находились в домах престарелых, имеют самые высокие расходы, несмотря на высокую смертность, из-за высокой стоимости ухода в домах престарелых.
Домохозяйства с высоким уровнем доходов имеют более высокие расходы на всю жизнь как в связи с более высокой ожидаемой продолжительностью жизни, так и в связи с тенденцией тратить больше средств в каждом возрасте. Лишь 40% различий в медицинских расходах можно объяснить такими факторами, как уровень доходов и состояние здоровья, что указывает на то, что большая часть различий в расходах вызвана специфическими потрясениями в области здравоохранения.
Доля медицинских расходов, покрываемых программой Medicaid, очень важна для пенсионного планирования. Эта доля существенно варьируется в зависимости от уровня постоянного дохода домохозяйства. В самом низу распределения доходов средние пожизненные расходы из собственного кармана по состоянию на 70 лет составляют около 43 процентов от средних совокупных расходов (из собственного кармана и Medicaid), что означает, что Medicaid покрывает около 57 процентов от общего объема расходов.
Напротив, в верхней части распределения доходов Medicaid покрывает 21% расходов на протяжении всей жизни в возрасте 70 лет и 30% расходов в возрасте 100 лет. Эти цифры отражают тот факт, что, с одной стороны, большинство домохозяйств с высоким уровнем дохода не получают Medicaid; с другой стороны, те домохозяйства, активы которых исчерпаны высокими медицинскими расходами, получают большие льготы от Medicaid. На каждом уровне доходов и в любом возрасте домохозяйства с более высокими совокупными расходами покрывают большую часть своих расходов в рамках программы Medicaid.
