Всем привет дорогие друзья сегодня мы поговорим
про финансовую ловушку для среднего класса.
У половины россиян вопрос с финансами. С
деньгами в общем-то один вопрос денег тупо нет,
нет работы, нет нормальных зарплат. Цены
растут и в конечном итоге самый
актуальный вопрос, это как вообще в
принципе свести концы с концами, при
сегодняшнем очень мизерном размере
доходов. Но согласитесь, что в россии есть
и немалое количество людей которые
зарабатывают очень приличные деньги 100,
200, 300 тысяч рублей,
даже в регионах есть люди которые
зарабатывают такие деньги. Понятное дело,
что большинство из людей, которые
зарабатывают такие приличные деньги это
или чиновники или бизнесмены или люди
занимающие, какие-то руководящие
должности. Но тем менее каждый из этих
людей все равно был на старте своей
карьеры и по мере развития собственной
карьеры рос и доход у этих людей, то есть
когда-то они зарабатывали мало денег,
потом постепенно размер доходов
увеличивался и как правило любой человек
на пик своего дохода выходит, где-то в
возрасте от 35 до 40 лет. И после
достижения вот этого возраста и
достижения пика по доходам, как правило
доход или стабилизируется и дальше уже
не растет, а если растет то уже
очень-очень медленно или даже начинает
падать этот доход. При этом человек который
растет в плане собственного дохода, он
соответственно и увеличивает свои
расходы, он начинает больше потреблять
продуктов питания, покупает продукты уже в
более дорогих магазинах, начинает
покупать более дорогую и качественную
одежду. Он уже покупает себе какой-то
более дорогой автомобиль и задумывается,
о том что, а не купить ли собственное
жилье. Потом говорит нет, что-то мне в
собственной квартире надоело наверно
нужно уже обзавестись собственным
загородным домом и так далее. Причем если
посмотреть на то как растут доходы у
людей, так же растут и расходы. Очень часто
можем увидеть такую ситуацию когда
расходы растут несколько быстрее, чем
доходы, то есть уровень жизни
челка повышается быстрее даже если
человек зарабатывает 200, 300 тысяч рублей. Я вам по секрету
скажу, что у него как правило точно так
же как и у того кто зарабатывает 20-30
тысяч,
как правило нет никаких накоплений, нет
никаких сбережений и за наличку купить,
например там машину или купить квартиру
у этого человека нет возможности и все
это покупается как правило в кредит,
потому что ну я могу на свои там, 300 тысяч
рублей в месяц, пойти и купить себе хендай
солярис. Но не "комильфо" же человеку
который зарабатывает 300 тысяч рублей
ездить на солярисе, да я куплю себе
тойоту камри нет ни камри, я куплю себе
лучше сразу Land Cruiser, я же
большой человек, с большой зарплатой.
Потом человек естественно покупает
квартиру то же самое, покупает ее
обязательно в ипотеку делает там
дорогущий ремонт, ставят там дорогую
мебель. Потом говорит что надоело мне эта
квартира, начинает строить загородный дом
и конечно же дом должен быть метров
двести с баней, бассейном, большим участком
обязательно из кирпича и так далее, и в
конечном итоге все это заканчивается тем,
что человек обрастает кредитами, да у
него растут доходы но у него растут и
кредитные обязательства.
Допустим, что по всем
своим кредитам человек в совокупности
платит 100 тысяч рублей, за тем 30 тысяч за
квартиру, 30 тысяч за дом, 30 тысяч за
машину, там примерно в среднем
получается 100 тысяч рублей, когда у
человека месячный доход 300 тысяч. 100
тысяч платить по кредитам согласитесь
это не страшно это абсолютно нормально,
ну вот наступает момент когда человек
вышел на пик своих доходов в 300 тысяч, 100 тысяч расходы по
кредитам это нормально, у него еще 200 тысяч
остается, которое может тратить на себя,
семью и какие то другие расходы и так
далее. И все в принципе у человека
нормально и тут наступает в жизни вот
та самая финансовая ловушка для
среднего класса, когда доход либо
перестает расти, либо берем негативный
сценарий, доход начинает падать. Почему
доход может начать падать,
вот я человек достаточно молодой, но даже
в своем достаточно молодом возрасте я
уже пережил три кризиса. Я очень хорошо
помню 98 год когда я ещё учился
пускай в школе, но я хорошо помню это
время как сильно падали доходы очень
большого количества людей.
Я на старте своей карьеры застал 2008
год,
а в более уже зрелом, осознанном возрасте
пережил 2014 год и каждый из этих
кризисов, я наблюдал людей которые теряют бизнес,
теряют свои инвестиции, людей которые
теряют свои доходы, теряют места работы и
так далее. И вот получается ситуация
человек вышел на пик своих доходов, тут
получается кризис и доходы падают.
Понятное дело, что вот эта вот история
которую я сейчас рассказываю она по
большей части выдуманная, но на самом
деле,
идею написать эту статью мне навеяло
консультации с одним из моих клиентов,
которая у меня была буквально вот несколько
дней назад. Человек вот именно в такой
финансовой ситуации сейчас находится, то
есть когда-то до кризиса он заработал
приличные деньги, купил квартиру, машину
себе жене и начал строить дом, а тут
после 2014 года доходы резко сократились,
а накоплений никаких нет, инвестиций
никаких нет и ещё по секрету вам скажу,
что действительно многие люди которые
казалось бы зарабатывать очень приличные
деньги, у них точно так же, как и у тех
кто перебивается на зарплате 20-30 тысяч
рублей, нет никаких накоплений, нет
никаких инвестиций. Эти люди продолжают
жить на одну единую зарплату это реально
факт, при этом и получается, что у
человека доход резко сократился, ну как
резко в два раза достаточно резко, но
ведь по-прежнему человек платит 100 тысяч
по кредитам, то есть 300 тысяч
зарабатывал 100 тысяч, платил по кредитам, а
сейчас зарабатывает сто пятьдесят и
по-прежнему 100 тысяч платят по
кредитам, то есть остается у него после
выплаты кредитов денег в 4 раза меньше.
Но я думаю, что вы прекрасно понимаете
что расходы у человека уже на прежнем
уровне сохранить нельзя уровень жизни на
прежнем уровне сохранить нельзя
и если у человека нет никаких накоплений,
нет никаких сбережений, нет никаких
инвестиций, дополнительных источников
дохода то он попадает в крайне
неприятную ситуацию достаточно в
зрелом возрасте в 35-40 лет, может быть даже
и в более старшем возрасте. И что делать в
такой ситуации какие пути решения, это
вопрос и есть. На самом деле, чтобы не
попасть вот в эту финансовую ловушку для
среднего класса, когда ваши
расходы и ваш уровень жизни несколько
опережает ваши доходы, нужно обязательно
взять себе за правило, что на старте
вашей карьеры или по мере роста вашего
достатка, по мере роста вашего дохода
нельзя точно также увеличивать свои
расходы. Допустим если вы увеличили свои
доходы например за год в два раза
ни в коем случае нельзя увеличивать и
расходы в два раза, да дайте себе
возможность потратить больше,
да сделайте так, чтобы ваш уровень жизни
повысился, но несоразмерно вашим доходам.
Пускай там доход вырос в два раза, но
повышайте расходы в полтора, оставьте
дельту какую-то, чтобы деньги у вас сохранялись,
чтобы вы могли делать какие-то
накопления и после этого соответственно, второй
шаг который необходимо делать это шаги
уже в инвестировании и самый первый шаг
в инвестировании это не делать никаких
инвестиций, да, да я об этом очень часто
говорю нужно создать сначала подушку
финансовой безопасности. Подушка
финансовой безопасности это деньги в
размере 6 ваших месячных расходов, пока у
вас нет подушки финансовой безопасности о
никаких инвестициях говорить вообще нельзя
ни в коем случае. Есть подушка, финансы
безопасно переходим к третьему шагу.
Третий шаг это соответственно уже
создание дополнительных источников
дохода это инвестиции, это вложение денег
на то, чтобы создавать дополнительные источники
доходов, как раз таки на тот случай
если вдруг
сократится ваш доход на основном месте
работы или вы вообще лишитесь этого места
работы и так далее. Вот эти три простых
шага нужно соответственно завершать, то есть
первый лежит на поверхности, нельзя
тратить столько сколько вы заработаете
обязательно нужно оставлять какую-то
дельту, хотя большинство из наших
соотечественников к сожалению живет вот
сколько зарабатывают столько и тратим,
если вдруг потеряли работу на что жить?
Ну на что-то будем жить, но явно жить
будем гораздо хуже, а второй шаг это
соответственно создать подушку финансовой
безопасности, чего опять же нет у
подавляющего большинства наших сограждан.
И третий шаг только после создания
подушки финансовой безопасности нужно
обязательно подумать о том, чтобы
создавать дополнительные источники
доходов потому что люди как правило идут
на работу и
вкладывают свое время, вкладывать свои
силы, свое образование в то, чтобы
устроиться на работу потому что это
надежно, это стабильно,
это гарантированно и так далее. Но нет
ничего менее стабильного и ничего менее
надежного, чем одна единственная зарплата.
Я надеюсь, что эта статья будет
для вас полезна и интересна.
Всем спасибо!