Кредитный договор – юридический факт, содержащий в себе основные принципы взаимодействия должника по кредиту и кредитной организацией. Экономические реалии последних лет заметно расширили значимость получения кредитных средств для населения. Медицина – в кредит, автомобиль – в кредит, бизнес – в кредит. Квартира тоже кредитная. Обладая огромным финансовым потенциалом, банки создали для себя чрезвычайно уютное положение, при котором в состоянии оказывать влияние почти на все сферы жизнеустройства Российской Федерации.
Кредиты – это основной способ заработка коммерческого банка. И для получения прибыли, банк не будет смотреть на человеческие проблемы. Не даром появилось выражение «кредитная яма». Благодаря скрытым комиссиям, штрафам и пеням за просрочки банки вешают на людей непомерные долги, которые в течении ряда лет невозможно погасить.
Миллионы людей имеют долги по кредитам. Для стабилизации экономического положения общества решение об ослаблении влияния кредитных организаций чрезвычайно важно.
С учетом массовости проблемы огромное количество людей задаются вопросом о том, чем же грозит просрочка платежа по кредиту.
Что такое просрочка по кредиту?
Просрочка платежа по кредиту – это нарушение сроков поступления денежных средств в размере, установленным договором с нарушением даты и времени установленным графиком платежей или общими условиями пользования кредитными средствами (если речь идет о кредитных картах).
Подобные просрочки могут быть следствием не прямого нарушения заемщиком своих обязательств. Они могут возникнуть из-за специфики работы платежных систем. Например, при оплате через системы банкоматов поступление денежных средств может произойти не сразу, а с течением времени. Чаще всего от 1 дня до недели. Если не знать эту особенность, то положив денежные средства в последний день платежного периода можно получить негативные последствия в виде просрочки платежа.
Еще один вариант просрочки, который может возникнуть без прямой вины должника – это выпадение даты платежа на выходной день. Например, при оплате через те же терминалы поступление денег на счет может произойти в первый рабочий день после выходного.
О данных вопросах стоит задуматься заранее и прописать договоренности относительно технических просрочках в соглашение о кредите. К сожалению, в большинстве случаев банк не идет навстречу клиенту и не готов менять общий типаж договора. Это связано с психологией отношения финансово мощной организации и простого потребителя услуг. Человек, пришедший за кредитом, часто поставлен в рамки необходимости этой финансовой услуги, иначе он не сможет приобрести необходимые для работы ценности (например, автомобиль), дать ребенку образование или получить необходимые медицинские услуги. И при этом человек вынужден идти на невыгодные для себя условия сделки. И у него нет возможности торговаться с кредитным учреждением.
Особенность эта очень заметна в моменты острой нужды, когда человек готов почти на все, лишь бы решить на время свои финансовые проблемы.
Но всегда нужно помнить, что гражданское законодательство основывается на принципах равноправия сторон договора. И диктовать свои условия иногда очень правильно. Банк тоже заинтересован в получении клиентом кредитных средств, так как это его основной заработок.
К сожалению, банки забыли, что это они служат интересам людей, и стараются сделать все так, что люди служат интересам банков.
Первоначальные последствия пропуска
Первоначальные попытки наказать должника, пропустившего срок оплаты, осуществляется внутри банковской структурой по работе с должниками. Законодательно установлены ограничения действий такой службы. Им необходимо разобраться в причинах пропуска срока внесения платежа, разработать меры контакта с тем или иным должником, составить прогноз дальнейшего развития событий. И главный способ осуществить эти задачи – это телефонный разговор с должником.
Банк осуществляет звонок по номеру, оставленному в договоре. В случае невозможности осуществления разговора (телефон выключен, звонки не проходят из-за фильтра угроз или черного списка, установленного на телефоне), осуществляется обзвон лиц, указанных как «контактные». При подписании договора, часто банки запрашивают номера телефонов родственников и друзей должника, чтобы в случае необходимости находить его через круг друзей и родственников.
Если контактные номера также не доступны или с сотрудниками банка не желают осуществлять беседу, то те начинают звонить на рабочие номера компании, в которой работает их клиент.
И такой круг звонков может осуществляться достаточно длительное время, изрядно доставляя многочисленные неудобства близким и знакомым просрочившего платеж должника.
Психологическое давление очень сильно сказывается на моральном состоянии человека, и он готов отдать последние деньги, лишь бы его и его круг общения оставили в покое. Собственно, невозможность конструктивного диалога с сотрудниками банка часто приводит к проблемам самого банка в части возврата долговых обязательств.
Помимо звонков используется рассылка СМС сообщений, писем. Если не удается разрешить вопрос дистанционно, кредитные организации стараются пригласить для переговоров должника к себе. Стоит отметить, что к самому должнику представители банка не имеют право приходить без его собственного приглашения.
Если должник допустил технический пропуск, то ни в коем случае нельзя скрываться от звонков сотрудников и стараться максимально спокойно и конструктивно вести диалог. При взаимном уважении стороны придут к соглашению. Банк дождется поступления и спишет уже наложенные санкции в виде штрафов и пеней.
После этого необходимо продолжать соблюдения графика платежей и заранее вносить ежемесячный платеж.
Бывают и другие ситуации, при которых должник не имеет возможности внести платеж. Он мог потерять работу, заболеть, его могли ограбить или любым иным образом он мог потерять свои деньги. При возникновении таких ситуаций, нужно ставить кредитную организацию до момента возникновения просрочки.
Лучше идти на контакт самостоятельно, чем ждать конструктивных и адекватных действий уже после возникновения кредитной просрочки.
Штрафы и пени
Самый распространенный вид наказания для кредитных должников. Это неустойка, которая взыскивается поверх процентов, начисляемых за пользование чужими денежными средствами.
Следует разграничивать понятие штрафа и пеней.
- Штраф – это мера, применяемая единовременно при наличии просрочки. То есть кредитная организация начисляет денежную сумму, покрывающую ее ущерб от пропуска срока;
- Пеня – это длящийся во времени процесс начисления дополнительных выплат, рассчитываемых исходя из суммы остатка основного долга и зависит от длительности пропуска.
К этим пунктам договора надо отнестись очень скрупулёзно. Их необходимо внимательно изучить. Часто в них содержится условие о повышенных мерах взыскания, что позволит банку получить большую прибыль.
Как общаться с коллекторами?
В коллекторские структуры долговые обязательства передаются чаще всего по истечении нескольких месяцев с момента первой просрочки. Наиболее важным моментом при работе с коллекторами - это выяснение способа передачи им долга. При начале работы, коллектор, занимающийся взысканием долга, обязан представится и подтвердить свои правомочия в отношении возврата возникшего долга. Единственный легитимный способ передачи долга третьему лицу – это цессия. Если коллектор работает по агентскому договору, то его доводы и требования смело можно не принимать в расчёт. Право требования осталось за банком.
Закон ограничивает возможности коллекторских фирм исключительно телефонными переговорами. Также, допустимо осуществить запрет на обработку персональных данных третьих лиц, чтобы родственников и друзей не трогали при обзвоне.
Если сотрудники коллекторских фирм начинают угрожать физической расправой, причинить вред жизни, здоровью, имуществу должника или его родных и знакомых следует немедленно обратиться в органы МВД, Прокуратуры, сообщить о сложившемся положении в приемную Центрального Банка России. В общем сообщить всюду о возможных негативных последствиях для должника со стороны фирмы работающей с кредитной организацией, в которой произошла просрочка долга.
Еще один излюбленный прием коллекторов – это угрожать тем, что заведут на должника уголовное дело по статье за мошенничество. Собственно, при просрочке мошенничество не доказуемо в принципе. Если до момента просрочки должник исполнял свои обязательства в соответствии с договором и выплатил хотя бы один платеж – мошенничество также не доказуемо. Часто сотрудники коллекторских фирм даже не знают номер статьи уголовного кодекса, которой угрожают должнику.
Собственно, и прав таких у них нет.
Суд
Испробовав все методы воздействия на должника банк обращается в суд за восстановлением своих прав. Суды просто завалены исковыми заявлениями по возврату кредитных долгов.
Судебная практика показывает, что в 99 процентах судебных процессов решение принимается о взыскании с должника полной стоимости кредита вместе с пенями, штрафами.
Но суд хотя бы слушает участников процесса, и если должнику удалось в достаточной степени убедить судью в том, что просрочка появилась вследствие тяжелых жизненных ситуаций должника, то своим решением суд может отменить неустойку или снизить её до приемлемых размеров.