Защита потребителей
Защита потребителей в более широком смысле относится к законам и нормативным актам, которые обеспечивают справедливое взаимодействие между поставщиками услуг и потребителями. Государственное вмешательство и регулирование в области защиты прав потребителей оправдывается присущими им информационными асимметриями и дисбалансом власти на рынках, при этом производители или поставщики услуг имеют больше информации о товаре или услуге, чем потребители.
Система защиты прав потребителей обычно включает в себя повышение прозрачности и осведомленности о товарах и услугах, стимулирование конкуренции на рынке, предотвращение мошенничества, просвещение клиентов и устранение недобросовестной практики.
Развитие систем защиты прав потребителей.
Системы защиты прав потребителей в секторе финансовых услуг развиваются по мере усложнения продуктов и увеличения числа людей, полагающихся на финансовые услуги. Эффективная система защиты прав потребителей включает три взаимодополняющих аспекта. Во-первых, она включает законы и нормативные акты, регулирующие отношения между поставщиками и пользователями услуг и обеспечивающие справедливость, прозрачность и права на обращение в суд. Во-вторых, он требует наличия эффективного механизма правоприменения, включая урегулирование споров. В-третьих, это включает повышение финансовой грамотности и расширение возможностей путем оказания помощи пользователям финансовых услуг в приобретении необходимых знаний и навыков для управления своими финансами.
Кризис
Недавний кризис высветил недостатки в существующих механизмах защиты прав потребителей в странах с высоким уровнем дохода и побудил провести ряд широкомасштабных реформ. Кризис также выявил низкий уровень финансовых возможностей среди пользователей финансовых услуг в развитых странах. Отсутствие эффективного раскрытия информации и обманчивая реклама со стороны провайдера и непонимание финансовых продуктов со стороны пользователя привели к обвалу субстандартного рынка ипотечного кредитования в Соединенных Штатах. Однако эта проблема не ограничивается развитыми рынками с очень сложными продуктами. В странах с формирующейся рыночной экономикой эта проблема стоит еще более остро.
Микрофинансирования
В течение десятилетия, предшествовавшего кризису, в большинстве стран наблюдалось беспрецедентное развитие индустрии финансовых услуг. Сотни миллионов людей открыли банковские счета, начали переводить платежи в электронном виде и оформлять потребительские кредиты. В большинстве случаев развитие сектора розничных финансовых услуг предшествовало разработке законодательства о защите прав потребителей. В Боснии и Герцеговине, Марокко и некоторых штатах Индии в 2009 году наблюдался резкий рост задолженности заемщиков микрофинансирования, что поставило под угрозу устойчивость этих рынков.
Дальнейший прогресс в расширении доступа к финансовым услугам требует введения базовых мер защиты для клиентов финансовых услуг. Осознание того, что их права эффективно защищены, может привести к появлению новых клиентов в финансовом секторе и стимулировать освоение новых продуктов. Кроме того, отсутствие достаточной конкуренции за поставщиков финансовых услуг и недостаточная информированность потребителей увеличивают степень асимметричности информации на недостаточно развитых финансовых рынках, что ставит потребителей в невыгодное положение. Таким образом, одним из ключевых компонентов стратегий расширения доступа к финансовым услугам является эффективная система защиты потребителей финансовых услуг.
Неравенство
В последние годы вопрос о расширении доступа к финансовым услугам занял видное место в повестке дня в области развития. По данным КГПА, лишь 30% взрослого населения в развивающихся странах, по оценкам, имеют доступ к базовым депозитным услугам и еще меньше - к кредитам, страхованию и другим финансовым услугам.
Вследствие этого бедные слои населения вынуждены прибегать к более дорогостоящим неформальным финансовым услугам для накопления и заимствования средств. Такое неравенство возможностей является препятствием на пути экономического развития. Эффективное регулирование защиты прав потребителей и укрепление финансового потенциала способствуют обеспечению равного доступа к финансовым услугам для всех путем сокращения информационной асимметрии, усиления конкуренции и инноваций и расширения участия потребителей в финансовой системе.
Законодательство о защите прав потребителей
В целом результаты обследования по вопросам финансовой защиты прав потребителей депозитных и кредитных услуг показывают, что в большинстве стран действует законодательство о защите прав потребителей, однако в них не всегда решаются проблемы, характерные для сектора финансовых услуг. Хотя эффективные механизмы урегулирования споров третьими сторонами имеют важнейшее значение для осуществления закона, такие механизмы не являются обычным делом.