Более двух миллиардов человек во всем мире не имеют доступа к цифровым финансовым системам. Большинство этих людей бедные. Они полагаются только на наличные деньги, с помощью которых они управляют своими повседневными финансами и планируют будущее.
Наличные операции с правительствами, банками и другими учреждениями приводят к высоким операционным издержкам, потерям из-за коррупции и увеличению разрыва между формальной и неформальной финансовыми системами. Перевод платежей и денежных переводов в цифровой формат может уменьшить неравенство доходов, стимулировать создание рабочих мест, ускорить потребление, увеличить инвестиции в человеческий капитал и непосредственно помочь бедным слоям населения управлять рисками и справляться с финансовыми потрясениями.
Директивные органы во всем мире рассматривают миграцию бедного населения на электронные платежи в качестве одного из важнейших компонентов расширения охвата финансовыми услугами.
Оцифровка может значительно сократить расходы, повысить эффективность и прозрачность, помочь в создании инфраструктуры и расширить знакомство с цифровыми платежами. Когда правительства переведёт свои социальные платежи, платежи по заработной плате и закупкам, а также налоговые и лицензионные поступления в электронную форму, это создаст основу, на которой частный сектор и межличностные платежи, такие как международные и внутренние переводы, могут строиться.
Многие правительства начали экспериментировать с использованием технологий электронных платежей, например, в качестве способа направления социальных выплат лицам с низким уровнем дохода.
Электронные платежи могут обеспечить решение ещё одной широко распространенной проблемы в развивающихся странах: недоиспользования официальных счетов. Цифровые платежи часто являются первой точкой входа в финансовую систему для физических лиц и предоставляют возможность предложить счета в традиционных официальных банковских счетах или счетах мобильных телефонов тем, кто не охвачен банковской системой для сбережений или платежей.
Тем не менее, хотя многие страны активно расширяют свою банковскую инфраструктуру, бедное население по-прежнему предпочитает делать сбережения в других средствах, а многие официальные счета остаются бездействующими, что не позволяет реализовать их потенциальные социальные выгоды.
Только 21% из взрослых людей во всем мире использует свой счет для получения регулярной заработной платы или социальных выплат. Однако, несмотря на предполагаемую важность современных платежных технологий для населения с низким уровнем доходов, в настоящее время имеется мало данных о конкретных социальных льготах, предоставляемых электронными платежами.
Результаты исследований свидетельствуют о том, что электронные платежи могут принести значительную пользу благосостоянию, поскольку они снижают транзакционные издержки и позволяют улучшить сглаживание потребления. Счета на основе мобильных телефонов используются для осуществления переводов лицам, пострадавшим от экономических потрясений, а мобильные платежные системы помогают людям получать помощь от более широкой географической сети родственников и друзей.
В качестве первого шага на пути к предоставлению частным лицам возможности сбережения, в настоящее время во многих странах предпринимаются широкомасштабные усилия по открытию банковских счетов для не охваченных банковскими услугами населению и отдельных лиц. Однако поощрение активного использования таких базовых счетов остается серьезной проблемой. Предоставляя работникам зарплатный счет, правительство создает мощные стимулы для того, чтобы заводские рабочие регулярно взаимодействовали с официальной банковской системой и проверяли, может ли это стимулировать сбережения и наращивать финансовые возможности.
Также существует специальная литература, которая показывает, что небольшие толчки могут оказать значительное влияние на перспективное финансовое и нефинансовое поведение.
Однако мобильные денежные платформы не зарекомендовали себя как очень эффективные сберегательные устройства. Кроме того, заработная плата, выплачиваемая обычным рабочим, составляет значительную часть доходов населения. Направление всего объема этих средств в формальный механизм сбережений может оказать гораздо большее воздействие на экономию и другие результаты, чем предыдущие мероприятия. Кроме того, население часто полагается на кредиты с невысокими процентными ставками для сглаживания потребления в промежутке между днями оплаты труда и часто сообщает о сокращении потребления в последнюю неделю месяца.
Цифровые выплаты заработной платы повышают экономию и способность справляться с непредвиденными обстоятельствами. Ответные меры различаются в зависимости от типа электронных платежей по заработной плате. Выплаты заработной платы на обычные банковские счета с большей вероятностью будут использоваться для сбережений, в то время как платежи на мобильный счет не затрагивают сбережения, но потенциально могут помочь в управлении ликвидностью.