Известный, пожалуй, всем бизнесменам Федеральный закон от 07.08.2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», изначально не подразумевал наделение кредитных организаций правом блокировать операции по счетам клиентов по любому подозрению. Однако, размытые понятия и широкие трактовки некоторых норм указанного закона привели к тому, что в последние годы банки, ссылаясь именно на 115-ФЗ, начали активно бороться с «обналичиванием» денежных средств. Как итог, эта борьба обернулась тем, что банки не стесняясь блокируют счета организациям и предпринимателям, хотя зачастую на это нет никаких причин и оснований.
К сожалению, банковский беспредел (по-другому сложно назвать) за последние годы набрал обороты. А обращений в суд за защитой от действий банков с каждым годом становится все меньше. Не каждый оказывается готов к таким препятствиям, опускает руки и закрывает бизнес.
Можно ли бороться в такой ситуации и каким образом?
Для начала нужно усвоить следующее.
Кредитная организация имеет право приостанавливать сомнительные операции клиента (за исключением операций по зачислению) только на пять рабочих дней и при этом обязана немедленно сообщить о приостановлении в Росфинмониторинг, который, в свою очередь, имеет право приостановить операции уже на срок до 30 суток. Если такое решение Росфинмониторингом в течение 5 рабочих дней не будет принято, то кредитная организация обязана выполнить приостановленную ранее операцию. При этом п. 12 ст. 7 115-ФЗ указывает, что применение мер по замораживанию (блокированию) денежных средств, отказ от выполнения операций - не являются основаниями для возникновения гражданско-правовой ответственности кредитных организаций.
Запомните важное правило: общаться с банком нужно обязательно в письменном виде. Для начала попытайтесь выяснить причины блокировки счета. Банк обычно ссылается на 115-ФЗ без указания конкретной статьи, а также требует предоставить поясняющие сомнительную сделку документы, согласно списку. Лучше, конечно, эти документы предоставить, причем вместе с сопроводительным письмом, а при вручении обязательно попросить сотрудника банка поставить отметку о принятии указанных документов.
Если документы вами не предоставлены, либо предоставленные документы вызывают обоснованные подозрения, банк вправе отказать клиенту в выполнении распоряжения.
Если в вашем случае имеется решение Росфинмониторинга о приостановке операций на 30 дней, то нужно подумать об обжаловании указанного решения в судебном порядке.
В том случае, если все пояснительные документы вы все же предоставили, но банк не возобновляет операции по счетам, то нужно написать в адрес руководства банка досудебную претензию, в которой нужно указать требование о выполнении заблокированной операции и об уплате банком неустойки согласно ст. 395 и 856 ГК РФ, а также указать предполагаемые расходы на юридические услуги.
Далее, через месяц после вручения досудебной претензии, можно смело обращаться в арбитражный суд с иском о признании незаконным отказа в совершении операции и о взыскании процентов, согласно ст. 395 и 856 ГК РФ.
Имейте ввиду, что банк также имеет право расторгнуть договор банковского счета в том случае, если в течение календарного года было два и более решения об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операции по счету. Порядок действий в таком случае аналогичный: письменный запрос причины, досудебная претензия, обращение в суд.
Практика показывает, что обращение в суд является самым эффективным методом решения проблемы блокировки счета банком. Все остальные методы, способы, жалобы обычно не дают результата.
В суде именно банк обязан доказывать, что операции по счету клиента являются сомнительными и противоречат закону.
Разберем еще один вариант. Если вы предоставили банку запрашиваемые документы, но операции по счету не возобновляют и в качестве выхода из ситуации вам предлагают просто закрыть счет и перевести заблокированные денежные средства на счет в другом банке. При этом банк устанавливает комиссию за закрытие счета, которая обычно составляет 10-25 процентов от общей суммы.
Знайте, что банк не имеет право самостоятельно привлекать к ответственности клиента (в данном случае банковская комиссия является именно мерой ответственности по своей сути); кроме того, несоблюдение письменной формы соглашения между банком и клиентом о неустойке приводит к недействительности соглашения о неустойке, согласно ст. 331 ГК РФ.
Таким образом, любые односторонние действия банка по применению комиссии, не предусмотренные законом или соглашение сторон, являются незаконным. Поэтому, если банк пытается применить такую «комиссии» - смело обращайтесь в суд за защитой своих прав.