Не очень часто, но все же можно встретить рекламные предложения банков, обещающие аномально высокие проценты по вкладам. И мы сейчас объясним, почему некоторые банки так «щедры».
Но для начала нужно знать про такой важный индикатор, как ключевая ставка Банка России. Сейчас она составляет 6,5% годовых. Фактически – это стоимость денег в экономике. Под такую ставку (или очень близкую к ней) Центральный банк кредитует коммерческие банки и принимает у них излишек денег на свой депозит. Примерно под такую же ставку банки кредитуют и друг друга.
Итак, почему же некоторые банки предлагаю больший процент?
Вариант первый. У банка просто не хватает ликвидности, то есть денег, для осуществления деятельности. Почему он не занимает у ЦБ или других банков? Да потому что никто не дает. Кредит выдается только под залог чего-нибудь, например, ценных бумаг. А если те уже давно заложены?
Вот и приходится банку предлагать высокие проценты, собирая деньги с населения, надеясь, что кризис ликвидности как-то в дальнейшем рассосется.
В общем-то физическим лицам особенно боятся нечего. Даже в случае отзыва лицензии у данного банка их вклады в размере не более 1,4 млн руб. вернет Агентство по страхованию вкладов. Это точно. Даже пару лет назад, когда ЦБ отзывал банковские лицензии пачками, деньги у АСВ закончились, ЦБ быстро докапитализировал Агентство и оно со всеми расплатилось.
Хуже ситуация с юридическими лицами. Им никто ничего не гарантирует. Поэтому, если банк предлагает проценты даже чуть выше ключевой ставки, пускай даже по займам overnight, то есть на день, – это серьезный повод задуматься, а стоит ли в таком банке хранить деньги компании.
Даже если в банке у вас есть «свой человек» он ничего не сможет сделать, когда банк «накроют». Просто в одно пасмурное утро все сотрудники банка, включая председателя правления, увидят, что все счета заблокированы. И все, вставайте в очередь кредиторов….
Но есть и второй вариант, когда 8-9 процентов по депозиту предлагают очень надежные банки, у которых никаких проблем с деньгами нет. Вот тут и кроется подвох, рассчитанный на жадность и финансовую безграмотность основной массы населения.
Да, вам дадут 8 или даже 9 процентов годовых на вклад в 100 тыс. рублей, но при условии, что вы заключите с дочерней страховой компанией банка договор Инвестиционного или Накопительного страхования жизни на 200 тыс. руб. Почему ИСЖ и НСЖ выгодны только страховщикам, мы уже неоднократно объясняли, в том числе и тут: Накопительное страхование жизни: убыток гарантирован.
Как правило и депозитный, и страховой договоры заключаются на 3, 5, реже 7 лет. И каждый год вы обязаны вносить на счет страховой компании еще по 200 тыс. руб. Если вы этого не сделаете, то это станет отличным поводом не выплатить вам даже те мизерные проценты, которые чисто теоретически могли бы быть по договору страхования.
Досрочно расторгнуть договор тоже не выгодно – вас ждет огромный штраф (до 80% от внесенных средств в случае расторжения договора в первый год).
А что в результате? В результате ваш эффективный процентный доход с очень большой вероятностью будет ниже ставки по классическому депозиту, и примерно в 1,5 раза ниже, чем если самостоятельно купить те же ОФЗ.