Вопрос жилья, если верить классику, испортил отношения не в одной семье и будет продолжать это делать. И чтобы не портить отношения с близкими, быть владельцем собственных квадратных метров, многие прибегают к ипотеке, ведь накопить всю сумму для покупки очень непросто, и ситуация одинаковая, независимо от того рассматриваете вариант покупки квартиры в Перми, на Камчатке или в Питере.
Стоит брать ипотеку, если вы можете утвердительно ответить хотя бы на 3 вопроса из этого списка:
1. У вас стабильный регулярный доход на протяжении минимум 2–3 лет?
2. Вы уверены в том, что не поменяете работу и суммарный доход не снизится на протяжении 5–7 лет?
3. Вы умеете точно планировать актуальные и будущее траты?
4. Вы привыкли платить по счетам и не являетесь приверженцем «кредитной философии»?
5. У вас есть стартовый взнос, который, как правило, составляет от 30 до 40%.
Начиная с 2018 года кредитная ставка в банках стала снижаться, и составляет от 9 до 12%. В сравнении с периодом 2013–2016 годов, она начиналась с 13%. Ее уменьшение пока что не планируется, а вот рост вполне не за горами. Если ваша ипотека хотя бы 1–2 млн рубля, то разница в выплате процентов на лицо. Когда решили брать жилье в кредит с помощью ипотеки, то ждать лучших времен смысла нет.
Важный аспект: кредит должен быть взять в той валюте, в которой получаете доход. Лучше всего, если это будет «деревянный». Важно наперед рассчитать, сколько будете платить ежемесячно и какой размер от вашего дохода это составляет.
Представим, ваша ипотека 1,5 млн. рублей на 15 лет под 10% годовых. В среднем, банк выставит минимальный платеж от 8000 в месяц (1,5 млн/12 месяц/15 лет). Это только выплаты самого тела, еще проценты, они, как правило, насчитываются на остаток. В среднем, в месяц еще надо будет платить до 1500 рублей процентов. Оплата страховки также ложится на плечи покупателя. Следовательно – задача максимум: стараться максимально быстро «гасить», чтобы минимизировать размер выплат за счет суммарного долга.
Имеем, 10–10,5 тыс. рублей в месяц для выплат. Подсчитайте, сколько получаете. Как правило, банки выдают ипотеку, если размер ежемесячной выплаты не более 25% от суммарного дохода семьи.
А теперь о том, что надо еще внести первоначальный взнос! Без него заявка даже не будет рассмотрена.
Расчеты наперед
Многие банки предлагают с помощью онлайн-калькулятора рассчитать размер ежемесячной платы, или же запросить расчет в менеджера. Это позволит вам собрать данные со всех банков, чтобы остановиться на подходящем варианте.
Составьте для себя четкий бизнес-план, распределите средства, обязательно сформируйте финансовую подушку и оформите страховку.
Важные аспекты в кредитном договоре
Проверяйте эти моменты заранее, чтобы не было неприятных ситуаций, связанных с вашей ипотекой:
1. Фиксированная процентная ставка на весь период.
2. Условия досрочной выплаты (есть ли комиссии, штрафы).
3. Комиссии за просроченный платеж.
4. Есть ли минимальная сумма ежемесячного взноса?
С одной стороны, ипотека – каббала, с другой – единственная возможность стать собственником жилья. Добавьте к растратам ремонт, покупку техники и мебели, коммунальные услуги. Иногда семья вынуждена снимать квартиру (а это еще ОГОГО какие дополнительные растраты), пока в собственной квартире делается ремонт. Поэтому желаю грамотно и хладнокровно наперед рассчитать все нюансы, чтобы оценить свои финансовые возможности и выплатить кредит в максимально сжатые сроки.