Типичные договоры микрокредитования включают в себя негибкие условия, характеризующиеся частыми периодическими выплатами без возможности реструктуризации в зависимости от возникающих непредвиденных обстоятельств.
Такая негибкость усиливает финансовую напряженность и серьезно ограничивает самостоятельность, что приводит к пагубным экономическим и психологическим последствиям для бедных слоев населения.
Психологическая ловушка микрокредитования
Частые равные периодические выплаты и негибкий график погашения, начинающийся вскоре после выдачи кредита, характеризуют типичные микрокредитные договоры. Такие продукты предлагаются известными микрофинансовыми организациями (далее - МФО).
Часто условия договора не позволяют бедным заемщикам, подписавшимся на такие кредиты, пересматривать сроки погашения или снижать сумму погашения. Эта негибкость особенно затрагивает бедных, которые живут на грани выживания.
По иронии судьбы, необходимость реструктуризации договоров в ответ на возникающие непредвиденные обстоятельства является самой высокой среди этих заемщиков.
Они по-прежнему крайне уязвимы перед лицом экологических потрясений и неопределенности, учитывая нехватку официальных механизмов страхования для их поддержки.
Еще хуже то, что у этих заемщиков очень мало или совсем нет сбережений, которые могли бы помочь им в выполнении беспрецедентных требований к их финансам. Стандартные негибкие схемы договоров микрокредитования игнорируют такие реалии, с которыми сталкиваются бедные слои населения.
Помимо экономических последствий в виде ограничения размера и типа инвестиций, которые бедные могут сделать из заемного капитала, эти жесткие контракты и механизмы их исполнения порождают беспрецедентный психологический стресс, в значительной степени усугубляя неблагоприятное положение бедных.
Например, стресс усиливает выделение такого гормона как кортизол. Кортизол, в свою очередь, может заставить бедных продолжать привычное (а значит, и рискованное) поведение. При этом люди избегают целенаправленных и действенных способов избавления от нищеты.
Ориентированный на клиента подход к пониманию того, как разработка контрактов может повлиять на благосостояние заемщиков, имеет основополагающее значение для микрофинансирования.
В конечном счете такой подход приведет к сокращению масштабов нищеты, поскольку он одновременно решает двойную задачу сокращения бедности: экономическое благосостояние бедных и их психологическое благополучие.
Необходимость такого подхода в этой области исследования была подчеркнута не только психологами, но и экономистами.
Потребительская психология бедности
Эйфория вокруг микрокредитования, как панацеи от нищеты, ослабевает. Все чаще исследователи и политики придерживаются более умеренного подхода к микрокредитованию как необходимому, но недостаточному для борьбы с нищетой.
Заемщики, подписавшиеся на микрокредитование на одном из крупнейших рынков микрофинансирования, такие как Индия, все еще остаются уязвимыми. Об этом свидетельствуют многочисленные самоубийства фермеров в индийском штате Андхра-Прадеш в 2010 году (а затем и многие другие), которые привлекли большое внимание и критику как национальных, так и международных организаций микрофинансирования (Forbes India, 2010; The Hindu, 2015).
Многие исследователи, включая социологов и экономистов, поставили под сомнение эффективность микрокредитования в борьбе с бедностью; что еще хуже, некоторые исследователи обнаружили свидетельства повышения уровня бедности и задолженности на рынках, обслуживаемых многими микрофинансовыми организациями, предлагающими такие контракты.
Чрезмерная задолженность бедных слоев населения была связана с избыточным предложением микрокредитов вследствие того, что огромное число МФО обслуживают одну и ту же группу клиентов с использованием в основном недифференцированных продуктов и методов.
Когда избыточное предложение кредитов приводит к их перевыполнению, обслуживание нескольких одновременных кредитов становится тяжелым испытанием для бедных слоев населения.
В результате бедные слои населения возвращаются к неформальным источникам кредитования, включая местных кредиторов, которые предлагают им большую гибкость, но по ростовщическим процентным ставкам; иногда доходят до 225 % годовых по сравнению с 22 % годовых, обычно взимаемых МФО.
Восприятие и ощущение безмолвия, бессилия, всепоглощающего чувства отчаяния и отсутствия контроля над действиями бедных в общем характеризуют психологию бедных.
Такое психическое состояние может существовать в силу множества взаимосвязанных и взаимодействующих факторов, таких как хронические лишения, рождение в убогих условиях жизни и муки от продолжающейся маргинализации.
Альтернативные схемы договоров, основанные на структурных изменениях в жестких условиях микрокредитования
Одним из способов смягчения беспрецедентного финансового стресса, который может мучить маргинальных заемщиков, является введение определенной степени гибкости в существующие жесткие кредитные договоры.
Такие гибкие возможности могут иметь форму специальных инвестиционных контрактов, в которых цикл погашения соответствует специфическому денежному циклу конкретной инвестиции (более низкая степень гибкости), или резерву на предоплату, или отсрочку погашения в зависимости от денежных потоков, или других возникающих непредвиденных обстоятельств (более высокая степень гибкости).
Гибкость микрокредитования может повысить жизненную силу или психологическую энергию, необходимую для обдумывания действий лица, принимающего решения.
Фактически такой психологический механизм, основанный на предоставлении гибкости в рамках договора микрокредитования, защищает интересы потребителей.
Этот критерий является еще более важным для бедных слоев населения, поскольку мысли о невыполнении обязательств могут вызвать беспрецедентную негативную аффективную реакцию.
Следовательно, любое соглашение, позволяющее им смягчить ожидаемый риск и негативное влияние государства, связанное с осуществлением инвестиций за счет заемного капитала, поможет им с большей легкостью предвидеть будущие непредвиденные обстоятельства.
Гибкость в пересмотре сроков погашения может служить этой цели, выступая в качестве психологической страховки от ожидаемого негативного эффекта от заключения договора микрокредитования.
МФО и их клиенты могут извлечь большую пользу из положений о гибкости, предусмотренных в контрактах на микрокредитование.
Гибкость не только побудит бедных заемщиков делать более крупные и выгодные инвестиции, но и снизит финансовые трудности, связанные с подписанием таких контрактов, и тем самым повысит их самостоятельность.
Таким образом, положения о гибкости касаются не только экономического благосостояния населения, но прежде всего их психологической устойчивости и морального баланса.
