Хорошая новость для россиян, которые нередко прибегают к услугам МФО для решения своих финансовых проблем. Благодаря введению новых законодательных норм в области кредитования, микрозаймы становятся дешевле. Если еще 2-3 года назад процентная ставка, в зависимости от условий конкретной микрокредитной компании, составляла 2-3% за сутки пользования кредитом, то сегодня эта цифра снизилась до 1%.
Кредиты в МФО и в банках: так похожи и такие разные
В чем суть займа в МФО? Основное его преимущество – оперативная выдача денежных средств заемщику. Вся процедура оформления максимально упрощена. Нужен только паспорт и номер мобильного телефона, постоянная прописка в РФ. Возрастной ценз тоже очень широк – от 18 до 75 лет включительно, что позволяет оформлять займы студентам и пенсионерам. Заемщику необязательно иметь белую кредитную историю. Также не нужны поручители и залоговое имущество (в большинстве случаев). Срок такого кредитования стартует от 1-2 месяцев до 1 года. Заключить договор можно как в физическом отделении МФО, так и через интернет. И последний вариант становится все более популярным среди населения, потому что до минимума сокращает потраченное время и усилия. А взять микрозайм можно в режиме 24/7.
А что же банковские кредиты? Рассмотрение заявки потенциального заемщика в банке может занять от нескольких дней до нескольких недель. Для того, чтобы оформить кредит в банке, соискателю займа придется собрать большой пакет документов, включая справки о подтверждении уровня заработной платы. Процентная ставка в банковских кредитах существенно меньше, но и сроки кредитования обычно выше. Также банк требует предоставить залоговое имущество (движимое или недвижимое), привлечь поручителей для обеспечения безопасности сделки для финучреждения. Плохая КИ может стать непреодолимым препятствием для получения денег, как и отсутствия официального трудоустройства.
Читайте также: Половина населения России пользуется кредитами
Но есть у этих двух вариантов кредитования и общие черты. И те, и другие работают в правовом поле РФ, влияют на кредитную историю заемщика, а их деятельность регламентируется Центробанком. Но главное, МФО и банки одинаково рассчитывают получить свои деньги обратно, причем с процентами. Об этом нельзя забывать, если вы подыскиваете займ.
Кредиторы расставляют ловушки
Из-за роста конкуренции за последние пару лет, микрофинансовые компании вынуждены подбирать условия, чтобы максимально привлечь клиентов. Для этого предлагают заемщикам более выгодные сделки. Например, во многих микрокредитных компаниях первый займ идет под 0%. Но при условии короткого срока и минимальной суммы. При постоянном обращении в одну и ту же МФО действуют программы лояльности, скидки и акции на услуги.
Одна из ловушек «простых» кредитов именно в этой легкости и скорости оформления. Нередко россияне набирают по несколько микрозаймов, пытаясь погасить одним кредитом другой. А также забывают о том, что берут в долг чужие деньги и под высокий процент. Если пересчитать действующую процентную ставку за день пользования кредитом (1%), то за год она составит 365%. И эта цифра выглядит уже не так радужно.
Читайте также: Госдума ограничит максимальную сумму займа в ломбардах
Согласно официальной статистике Центробанка, по состоянию на 1 сентября 2019 года в России насчитывалось уже 39,5 млн заемщиков. И эта цифра постоянно увеличивается. Примерно 2/3 от этого числа имеют долги по потребительским кредитам и/или кредитным картам. В 2015 году количество заемщиков было на 6,6 млн человек меньше. Из общего числа 3,7 млн человек постоянно наращивают свои задолженности еще с 2017 года, увеличив сумму с 0,9 до 2,2 трлн рублей.
Микрокредиты по-новому
В последнее время популярность долгосрочных потребительских микрозаймов растет, вытесняя займы «до зарплаты». Это происходит и из-за законодательных изменений в сфере кредитования. В частности, Центробанк России с начала 2019 года обязал МФО снизить процентные ставки по кредитам. Если с января этого года они не должны были превышать 1,5% в день, то с 1 июля этот показатель должен равняться 1%. Таким образом, кредиторы по итогу не имеют права требовать с заемщика суммы, более, чем в 2 раза превышающие сумму кредита. То есть, если клиент взял в долг 15 тысяч рублей, дополнительная нагрузка на него должна быть не более 30 тысяч рублей (общая сумма долга со всеми выплатами – не более 45 тысяч рублей).
Еще один важный закон вступил в силу с 1 ноября 2019 года. Теперь МФО не смогут заключать договоры с физлицами, если в качестве залога будет выступать жилье. Таким образом правительство надеется снизить уровень кредитного мошенничества, из-за которого россияне оставались без крыши над головой.
Также с октября 2019 все российские банки и микрофинансовые компании, при выдаче потребительских займов на сумму от 10 тысяч рублей, должны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) на заемщика. Это отношение суммы ежемесячного платежа к ежемесячному доходу клиента. И эта цифра не должна превышать 50%.
Стоит ли брать деньги в МФО? Каждому потенциальному клиенту МФО нужно помнить, что это не панацея от финансовых проблем, а оперативный и довольно дорогой способ решения. И не стоит прибегать к нему без крайней нужды. Несмотря на то, что процентная ставка по микрокредитам упала в несколько раз, это не повод сразу же набирать несколько быстрых кредитов. Мышеловки без приманки срабатывают редко. А шанс получить деньги прямо сейчас – очень вкусная приманка.
Материалы по теме:
МФО перестали выдавать займы под залог жилья
Как самостоятельно рассчитать процент по займу
Взять взаймы: как отличить легального кредитора от «черных» МФО