В рамках статей про финансовые инструменты разберем вложения в микрофинансовые организации (МФО).
Согласно Федеральному закону № 151-ФЗ, микрофинансовая организация — юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и сведения о котором внесены Центральным банком Российской Федерации в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном Законом. Микрофинансовые организации могут осуществлять свою деятельность в виде микрофинансовой компании или микрокредитной компании.
В переводе на обывательский язык: МФО – компания, которая не является банком, но может выдавать займы населению. Как и любая финансовая организация, она подотчетна центробанку. Основными условиями, из-за которых люди идут в эти организации – деньги раздаются почти без условий (у банков для получения кредита нужны подтверждения по платежеспособности, такие как справка с работы или хорошая кредитная история), но из-за этого процентные ставки в МФО на порядок выше, чем в банках. С 1 июля 2019 года центральный банк вмешался в действия мфо и ограничил процентную ставку 365% годовых (то есть не более 1% в день), до этого ставки были выше. Также банк ввел ограничения: с должника нельзя требовать более двукратного размера взятого кредита. Ранее это было не так, и люди, взявшие кредит размером в 10 тысяч рублей, могли задолжать МФО более 100 тыс рублей за несколько лет (процентные ставки были высокими + штрафы за просрочку и т.д.). С введением ограничений от центрального банка многие МФО разорились и ушли с рынка. В 2020 году центральный банк введет ограничение, что с должника нельзя требовать более полуторакратного размера займа.
Регулирование на данном рынке очень важно, так как люди в 2010ых годах после отказов банков в новых кредитах бросились в МФО, чтобы суметь удержать предыдущее перекредитование, и тем самым загнали себя в еще большие долги. Сегодня многие нелегальные МФО ушли в интернет, с ними нужно быть еще осторожнее.
Каким образом МФО может быть полезным инвестору? Рядовой инвестор может вложить свои деньги в МФО, но есть ограничение: сумма вложений должна быть больше 1,5 млн рублей. Понятно дело, что процентная ставка по таким вкладам сильно превышает процентную ставку центрального банка, но давайте посмотрим на плюсы и минусы таких вложений:
Плюсы: в среднем процентная ставка на 5-7 процентов превышает ставку центрального банка (на момент сегодня в МФО можно получить 12-15% годовых от своих инвестиций), простая процедура оформления договора – его можно заполнить онлайн и в тот же день через курьера передать деньги в организацию, приемлемый уровень риска. Каждая МФО подотчетна центральному банку, и со списком легальных микрофинансовых организаций можно ознакомиться на сайте центробанка.
Минусы: отсутствие страхования вкладов, в отличие от банков, где сумма до 1,4 млн рублей застрахована, вклады в МФО не страхуются. Крупная для рядового российского инвестора сумма вклада. Необходимость уплачивать налог на доходы физических лиц с процентов, уплаченных Вам МФО.
Выводы: инвестиции в МФО являются еще одним способом вложения денег для создания денежного потока. Ради безопасности лучше вкладывать в надежных игроков этого рынка: имеющих лицензию ЦБ, существующих более 5 лет на рынке, с высоким уровнем собственного капитала, прошедших обязательный аудит, имеющих рейтинг от рейтинговых агентств. По мере снижения ключевой ставки центральным банком альтернативные вложения будут все более актуальными. При этом необходимо помнить, чем выше доходность, тем выше риск.
Следующая статья будет про финансовые пирамиды и самые распространенные на российском рынке финансов обманы населения.
