Стоимость ремонта дома высока,но есть способы платить за важные обновления, не погружаясь в экономию.
Скажите, что ваши деревянные полы нужно прихорашивать, или вы готовы выпотрошить ванную комнату 1950-х годов, которую вы унаследовали с вашим фиксатором-верхним. Независимо от того, выполняете ли вы работу самостоятельно или нанимаете команду, крупные проекты по ремонту дома стоят больших денег—эти затраты на ремонт дома не являются дешевыми. Вы можете подумать, что ваши единственные варианты-это сэкономить на проекте или накопить долг для этого аварийного ремонта, но вы ошибаетесь. От кредитных карт до кредитов на ремонт дома финансовые эксперты взвешивают четыре общих варианта финансирования этих домашних подтяжек лица. От кредитных карт до ссуд на ремонт дома, финансовые эксперты оценивают четыре распространенных варианта финансирования этих ремонтных работ.
Ипотечное рефинансирование
Хотя это может показаться самым сложным вариантом, рефинансирование вашей ипотеки может в конечном итоге стать наиболее экономически эффективным способом финансирования проекта реконструкции дома, если процентные ставки ниже, чем существующая процентная ставка по вашей ипотеке.
«Процесс одобрения рефинансирования ипотечного кредита является более сложным, чем HELOC [кредитная линия собственного капитала], но кредит будет иметь установленный платеж и более низкую процентную ставку, что может обеспечить значительную экономию», - говорит Лорен Анастасио, сертифицированный финансовый планировщик с SoFi.
Например, рефинансирование ипотечного кредита предлагает закрытие через 10 дней и специальную группу поддержки для всех, кто рассматривает возможность рефинансирования ипотечного кредита. Кроме того, для подачи заявки через полностью цифровой процесс требуется всего несколько минут, что помогает домовладельцам быстро получить свои деньги.
По словам Анастасио, рефинансирование ипотеки может быть особенно полезным, если стоимость вашего дома выросла, а процентные ставки упали с момента покупки. И в зависимости от вашего финансового положения вы можете выбрать конкурентоспособную процентную ставку. По сути, рефинансирование ипотечного кредита заменяет ваш текущий ипотечный кредит на новый на большую сумму. Разница между вашей текущей ипотекой и новой предоставляется вам в виде денежного кредита, часто с низкой процентной ставкой.
Поскольку это может быть трудоемким вариантом, домовладельцы должны подумать, получат ли они выгоду от новых условий ипотеки, особенно после того, как они заплатят новые расходы по закрытию и комиссию за рефинансирование, говорит Джон Джайлс, глава жилищного кредитования в TD Bank.
«Если домовладелец уже имеет низкую процентную ставку или достигнет минимальной экономии за счет рефинансирования, кредитная линия домашнего капитала может быть более эффективным вариантом», - говорит Джайлс. «Рефинансирование ипотеки или получение крупного кредита на ремонтные работы - это важные финансовые решения, которые сильно зависят от личной ситуации заемщиков. Домовладельцы должны поговорить с хорошо осведомленным банкиром или финансовым консультантом, который не пожалеет времени, чтобы проанализировать всю свою финансовую картину и убедиться, что заемщик понимает и может управлять платежами ».
Кредитная карта
Многие из нас автоматически тянутся к нашим кредитным картам, когда речь заходит о больших расходах, для которых у нас нет наличных денег. И для многих домовладельцев, которые находятся на вершине своих долгов, это солидный вариант. Но когда дело доходит до ремонта дома, который может стоить тысячи долларов, вы захотите тщательно оценить свое решение.
“Если вы чувствуете себя комфортно с суммой долга, которую вы планируете взять на свои покупки, и у вас есть план по оплате ваших ежемесячных счетов, использование кредитной карты может иметь смысл”, - говорит Анастасио. "Тем не менее, проекты ремонта домов почти всегда имеют сюрпризы—изменения в последнюю минуту, непредвиденные проблемы и т. д., что, вероятно, увеличит общую стоимость.”
Точно так же эти непредвиденные расходы могут быстро истощить ваши денежные сбережения, говорит Анастасио.
Джайлс говорит, что во время недавнего опроса TD Bank узнал, что более половины из 800 опрошенных домовладельцев заявили, что они планируют потратить более $25 000 на ремонт своего дома. По оценкам третьей стороны, они потратят более 50 000 долларов. Вы действительно хотите, чтобы ударить за такую сумму, как это?
“При определении правильного варианта финансирования проекта важно, чтобы домовладельцы понимали бюджет проекта, свои будущие финансовые потребности и ответственность перед кредитором”, - говорит Джайлс.
Личный кредит
Если у вас есть фиксированная сумма для вашего бюджета ремонта дома, и это относительно мало, вы можете вместо этого рассмотреть личный кредит.
"Личные кредиты также быстро обеспечиваются и требуют относительно небольшого количества документов”, - говорит Анастасио. "Персональные кредиты предлагают вам гибкость, когда речь заходит о том, чтобы решить, что именно вы хотите сделать с вашим кредитом.”
Если вы начали оценивать стоимость вашего ремонта и прогнозировать, что долларовая цифра может увеличиться по сравнению с вашими первоначальными оценками, Джайлс предлагает пропустить как личные кредитные, так и кредитные карты.
“Как только затраты на проект увеличатся, использование вашего домашнего капитала может стать выгодным из-за низкой процентной ставки”, - говорит он.
Собственный капитал
Home equity - это рыночная стоимость вашего дома минус то, что вы все еще должны по своей ипотеке; чем больше вы заплатили по своей ипотеке, тем выше будет ваш капитал, особенно если рыночные ценности остаются примерно одинаковыми. Основным преимуществом с ипотечными кредитами является то, что вы можете взять кредит под эту сумму, которую вы заплатили в любое время в течение всего срока ипотеки. Вы можете сделать это одним из двух способов, либо с помощью ипотечного кредита на дом, либо с помощью кредитной линии home equity (HELOC).
Кредит предоставляется на фиксированную сумму, в то время как кредитная линия позволяет вам использовать свой домашний капитал, пока вы не заплатите за проект, который вы делаете.
“В то время как это, как правило, быстрее, чтобы быть одобренным для домашней кредитной линии справедливости, регулируемая процентная ставка и отсутствие фиксированного платежа могут быть недостатком”, - говорит Анастасио.
В обоих случаях вам придется вернуть то, что вы заимствовали, жонглируя ипотечными платежами, и банк может использовать ваш дом в качестве залога, если вы не сделаете эти платежи.
"Кредитная линия на покупку жилья - это один из самых доступных способов занять значительную сумму денег”, - говорит Джайлс. "Процентная ставка основана на переменной первичной ставке, которая в настоящее время составляет около 5 процентов. Для сравнения, кредитные карты, как правило, несут процентные ставки около 17 процентов.”
Проценты, выплачиваемые на HELOCs, также подлежат налогообложению для некоторых домовладельцев, говорит Джайлс.