Кредиты помогают решать проблемы или создают их? Все зависит от того, насколько грамотно мы используем этот финансовый инструмент. Для того чтобы кредит не стал непосильной ношей, мы должны выполнить два условия: правильно рассчитать долговую нагрузку, а главное, определить целесообразность этой нагрузки.
Долговая нагрузка
Прежде чем брать кредит, необходимо определить, какую часть доходов семьи придется ежемесячно тратить на его погашение. Сделать это нужно не «в уме», а на листке бумаги.
К сумме платежей по уже имеющимся кредитам нужно прибавить платеж по новому (планируемому) займу, полученную цифру делим на среднемесячный доход и умножаем на 100.
Пример: Ежемесячный доход семьи 88 000 рублей, уже есть автокредит – ежемесячный платеж 22 000 рублей, теперь семья решила взять кредит на ремонт квартиры – ежемесячный платеж 15 000 рублей.
(22 000+15 000)/88 000*100=42%
Согласно расчетам, 42% семейного дохода ежемесячно будет уходить на погашение кредита. Это много или мало? Показатель долговой нагрузки 40-50% является предельно допустимым. В некоторых странах это определено законодательно.
Кредитная нагрузка должна быть не только посильной, но еще и комфортной. Возможно, кредит, который будет забирать 40-50% бюджета, не сделает заемщика банкротом, но такая нагрузка негативно скажется на его образе жизни. Скорее всего, он не сможет формировать накопления и будет вынужден ограничить (или совсем исключить) расходы на отдых, хобби, развлечения. Здесь стоит вспомнить формулу сбалансированного бюджета 50-20-30, в соответствии с этой формулой, не более 50% дохода семьи нужно тратить на обязательные расходы, включая: продукты, коммунальные услуги, транспортные расходы, налоги, кредиты и т.д.; 20% -на накопления; 30% - на дополнительные расходы: любые покупки и развлечения.
Кредитная нагрузка будет комфортной, а бюджет - сбалансированным, если расходы на погашение кредита и обязательные расходы будут составлять не более 50% семейного дохода.
Целесообразность кредита
Очень многие люди ставят знак равенства между «хочу» и «надо», берут кредит не задумываясь о том, насколько оправдана эта финансовая нагрузка. Целесообразность кредита, т.е. необходимость покупки какой-то вещи в кредит, можно проверить с помощью трех вопросов:
· Какую проблему решает покупка?
· Можно решить эту проблему другим способом?
· Какой из способов финансово выгоднее?
Какую проблему решает человек с зарплатой 20 000 рублей, когда приобретает в кредит смартфон стоимостью 90 000 рублей? Явно, он покупает не средство связи, возможно, он хочет как-то выделиться среди своих знакомых. Он бы мог это сделать другим способом, например, записавшись на курсы каллиграфии или гончарного мастерства, – необычно и дешево.