Многие из вас, кто брал кредит или выступал поручителем по кредитному договору замечали, что на первой странице документа присутствует квадратная рамка, где крупным шрифтом указывается некий процент. При этом, данная цифра существенно отличается от ставки по получаемому кредиту.
Именно это и есть та самая пресловутая ПСК или Полная Стоимость Кредита. Начинаем разбираться. Цифры ПСК, по мнению регулятора, призваны защитить заемщика. То есть это придумано в наших с вами интересах, чтобы уберечь от необдуманных решений.
Полная стоимость кредита включает в себя все платежи заемщика, связанные с кредитом выраженные в процентном соотношении в основному долгу. Сюда входят:
- проценты, начисленные по кредиту;
- различные комиссии, которые возникают у клиента в процессе оформления, получения, погашения кредита;
- страховка (при оформлении, например, если это ипотека или автокредит);
- комиссии при регистрации обременений (ипотека).
Полная стоимость – это некий ориентир для клиента, позволяющий ему определить насколько выгодно данной предложение, какую сумму он переплатит в результате идеального исполнения своих обязательств.
Тем не менее, данные цифра условна. И объясню почему.
В случае, если заемщик принимает решение вносить платежи частично-досрочно, то изменяется сумма начисленных процентов по кредиту, следовательно изменится и ПСК. И наоборот, если клиент недобросовестно исполняет свои обязательства к сумме ПСК прибавятся пени и проценты за просроченный ежемесячный платеж.
Если заемщик вносит платежи через расчетный счет, открытый в другом банке, то, в некоторых случаях, возникает комиссия за межбанковский перевод.
Все эти ситуации невозможно предусмотреть при оформлении кредитного договора, поэтому цифра, указываемая на первом листе в «траурной» рамочке, как я уже сказала, условна. И тем не менее, она позволяет вам оценить сколько, примерно, на вас заработает банк.
Способы сократить ПСК.
Первый и самый очевидный – частично-досрочное погашение займа.
Второе стараться вносить платежи только через банк кредитор.
Отказ, если возможно, от страхования.
Что касается комиссий взимаемых банком. Центральным Банком РФ предусматривается, что банк не имеет права взимать комиссии за услуги, входящие в перечень обязательных услуг финансового учреждения. То есть, например, комиссия за рассмотрение кредитной заявки. Данная процедура обязательная к выполнению, поэтому взимание за это комиссии не законно. Но некоторые кредитные учреждения практикуют, например, комиссию за снижение процентной ставки, и ее размер достаточно существенный, как такая единовременная выплата повлияет на ваш ПСК обязан сообщить кредитный специалист, при расчете кредита.
Комиссии могут возникнуть в случае запросов дополнительной информации, различных копий уже выданных документов, то есть все то, что косвенно связанно с прямым исполнением банком своих обязательств по обслуживанию кредита.
Что важно знать!
На всех банках лежит обязанность предоставлять клиентам максимально полную информацию, касающуюся расчетов полной стоимости займа. Это право клиента регламентируется российским законодательством. Сокрытие подобной информации влечет за собой наложение штрафных санкций на кредитной учреждение. Все, что связано с защитой интересов заемщика с подсчетами ПСК, находится под строгим контролем регулятора, который нормирует даже размер шрифта и размещение рамочки. Не говоря уж о точности расчетов и превышении различных нормативов ПСК.
В случае, если заемщик при подписании договора не был уведомлен о ПСК такой договор в рамках судебного разбирательства может быть признан недействительным.
Показатель ПСК не может превышать 1/3 среднерыночного значения стоимости потребительского займа.
Будьте внимательны и избегайте ошибок.
Ваши комментарии помогут мне понять интересующие вас темы. Спасибо, что читаете меня!
Немножко про кредиты 2 (ежемесячный платеж)
Немножко про кредиты 4 (процентная ставка)
Немножко про кредиты 5 (Банк предварительно одобрил мне кредит)