Глава правительства Дмитрий Медведев подписал поручение, которое фактически отсечет от доступа к кредитам банков всех, у кого нет подтвержденного дохода. Согласно документу, банки получат с 1 апреля 2020 г. доступ к налоговым базам, где виден уплаченный подоходный налог и другие обязательные платежи.
Зачем это сделано? Объясним. С 1 октября вступили в силу новые правила выдачи кредитов, согласно которым банки при выдаче займа обязаны учитывать финансовое состояние заемщика. То есть отношение его платежей по кредитам, в том числе и по запрашиваемому, к доходам.
Чем больше это отношение, тем больше кредитная организация должна резервировать в ЦБ свох средств под такой кредит. Поэтому выдавать займы тем, у кого долговая нагрузка велика, становится экономически не выгодным.
Но сейчас есть лазейка: банк, если он уж сильно того хочет, может принять у вас справку о доходах «по форме банка». Фактически, вы там можете написать все что угодно, а банк может сделать вид, что вам поверил. Ответственность за ложные данные полностью будет лежать на вас, но банк перед ЦБ формально чист.
Теперь эта лазейка закроется.
К чему все это приведет? Прежде всего кредиты не получат те, у кого «черные» доходы. Будут проблемы и у тех, кто уже по уши завяз в кредитах: теперь «липовые» справки о доходе не прокатят.
Для банковского сектора никаких особых проблем не будет. Ну может быть незначительно упадет их прибыль. Поэтому за Сбербанк и его акции можно быть спокойным.
При этом в распоряжении Медведева ничего не сказано про микрофинансовые организации. Похоже, что они, как и раньше, будут выдавать средства под грабительские проценты кому ни попадя. И это может еще больше усугубить и так кризисную ситуацию на рынке потребительского кредитования: те, кому банки совершенно справедливо откажут в кредите, пойдут в МФО.
Очень непонятно, почему микрофинансовые организации, деятельность которых мы считаем вредной как для экономики в целом, так и для общества, поставлены в привилегированное положение относительно банков. Неужели у них такое мощное лобби в правительстве?
И еще один тревожный момент. В последнее время по СМИ проходило много информации об утечке баз клиентов банков. Скоро, похоже, мошенники будут знать не только о наших банковских счетах, но и о доходах.
Что же касается вопроса, стоит ли декларировать «черные» и «серые» доходы, то тут каждый должен решать сам. С одной стороны, нужно быть всегда и во всем честным. С другой – рост наших налоговых поступлений в государственную казну не приводит к повышению уровня жизни, скорее, наблюдается обратная тенденция. Да и после того, как у нас «заморозили», а фактически отобрали накопительную часть пенсии, будущая пенсия практически не зависит от уровня налоговых выплат.