В процессе оформления потребительского кредита обычно клиентам предлагают дополнительно услуги, включающие в себя, например, страхование жизни, здоровья и т.д. Что не маловажно, данные услуги предоставляются на платной основе.
Если клиент согласен на включение данной услуги в общий пакет кредитного продукта, информирован о ее платности, то его намерение должно быть указано в условиях. В то же время, у клиента есть право отказаться от страховки. Исключением являются случаи, когда задолженность обеспечена ипотекой.
Требование кредитора о страховании в момент предоставления потребительского кредита
Кредитор при оформлении потребительского кредита имеет право требовать от заемщика страхования риска полного уничтожения или повреждения имущества, являющегося обеспечением.
Это необходимо для того, чтобы у кредитора была гарантия возврата суммы задолженности, если у заемщика не будет возможности самостоятельно их выполнить.
На данное имущество будет обращено взыскание.
В случае имущественного страхования в договоре в качестве выгодоприобретателя указывается кредитор.
Это значит, что при страховом случае страховая компания выплатит возмещение, в первую очередь, кредитору.
За счет полученного возмещения, кредитор полностью закроет все обязательства перед ним заемщика, а оставшиеся средства (в случае их наличия) вернут заемщику.
В то же время, законодательно нет закрепленной обязанности клиента при оформлении кредита оформлять страховку. Такое обязательство заемщика может быть на него возложено исключительно на основании его письменного согласия.
В таком случае кредитором должен быть предложен альтернативный вариант на идентичных условиях по сроку и сумме, но без обязательного заключения договора страхования.
Клиент должен иметь возможность выбора: оформлять страховку или нет.
Если сумма выгоды, формирующейся в результате за счет снижения процентной ставки, превышает стоимость страховки, то экономический смысл в ее оформлении есть, если же нет (сумма страховки превышает сумму получаемой выгоды от снижения процентной ставки), то – нет.
Здесь же следует учитывать намерения заемщика по погашению задолженности. Если он планируется погасить кредит досрочно, то, с одной стороны, он может не переплачивать за страховку, с другой стороны, дополнительная финансовая защита на период кредитования никому не помешает.
Последствия включения в договор потребительского кредита условий о страховании
Согласие или отказ потенциального заемщика в отношении оформления страхования может существенно влиять на параметры кредита, в частности, на процентную ставку, которая при условии оформления страховки заемщиком может быть значительно ниже, нежели без нее.
Довольно часто банки в ходе процедуры рассмотрения заявки клиента сразу озвучивают ему два варианта – со страхованием и без него. Иногда со страховкой кредит получается дороже и влечет дополнительные расходы для клиента. Это бывает, если стоимость страховки превышает выгоду от сниженной процентной ставки.
Если заемщик согласился оформить страховку по кредитному договору, то, в случае если клиент не исполняет обязательства по договору страхования больше месяца, это повлечет следующие негативные для заемщика последствия:
- рост процента по оформленному кредиту, если данное условие прописано в соглашении;
- может быть выставлено требование на полное досрочное погашение кредита и, впоследствии, досрочное расторжение долгового договора с выплатой всех процентов, начисленных за фактический период использования кредита.
Если клиент согласился на оформление страховки по кредитному договору, но в договоре не указана стоимость страховки в рублевом эквиваленте, то заемщик имеет полное право в разумный срок отказаться от страховки и оформить заявление на возмещение всех трат, которые были им понесены в ходе оформления страхования.
Если обязательство обеспечено ипотекой
В случае если задолженность клиента по кредиту обеспечено ипотекой, то здесь будут действовать другие правила.
Договор ипотеки требует обязательного страхования заложенного имущества в пользу кредитора.
Обычно договор оформляется на всю стоимость имущества. В случае же, если сумма задолженности существенно меньше стоимости залога, то страховка не должна быть меньше задолженности по кредиту. При этом страховка оформляется от риска его утраты или повреждения.
В случаях, когда клиент не оформляет страховку на заложенное имущество по объективным причинам, то кредитор может его застраховать самостоятельно. При этом, впоследствии, кредитор может потребовать от заемщика возмещения всех понесенных по страхованию расходов.