Скажи бюро кредитных историй, какая у тебя профессия, и тебе расскажут, насколько ты закредитован. Больше всего долгов оказалось у людей с небольшим заработком. Начинает сказываться реформа кредитной нагрузки Центробанка? «Выберу.ру» выяснил, кому за кредиты приходится отдавать треть зарплаты и как в такой ситуации выжить.
Охранники в слабом звене
Национальное бюро кредитных историй выяснило, представители каких профессий в России самые закредитованные, пишет РБК. Так как с 1 октября банки должны рассчитывать показатель долговой нагрузки для каждого клиента, прежде чем выдать новый кредит, эксперты обратились к этому способу оценки. ПДН показывает соотношение зарплаты и суммы платежа по кредиту.
Оказалось, что у охранников самый высокий ПДН — 34%. Кредитная нагрузка на представителей этой профессии выросла за полгода быстрее, чем у других. Медицинские работники отдают на погашение долгов несколько меньше — 33,2%. Следом идут социальные работники — 32,8%. Бремя долга тяготит самозанятых, работников транспорта, педагогов и юристов. Долговая нагрузка адвокатов растёт почти также быстро, как охранников. Увеличилась нагрузка у сотрудников туристического бизнеса и СМИ.
В конце рейтинга — маркетологи, рекламщики, работники сферы телекоммуникаций и IT. Представители этих профессий платят меньше остальных: 20%, 15,7% и 13,6% соответственно.
«Аукнулась» реформа ЦБ?
«Выберу.ру» неоднократно писал, что с 1 октября Банк России ввёл обязательный расчёт показателя долговой нагрузки. Кредитные организации регулятор обязал рассчитывать ПДН, если банк или МФО выдаёт человеку потребкредит без залога или поручительства на сумму выше 10 000 рублей. Если у человека высокий ПДН, кредитору придётся создавать больше резервов.
Зарплата представителей некоторых профессий не позволяет занимать крупные суммы. Поэтому банкам и МФО при расчёте рисков придётся опираться в том числе на профессию человека. В НБКИ выяснили, что за полгода — с 1 апреля по 1 октября 2019 года — средняя нагрузка выросла независимо от профессии. За 6 месяцев жители России прибавили к ПДН 1,64%, среднее значение выросло до 24,63%. Эксперты взяли за основу 20 категорий, обременение выросло у 13.
На росте закредитованности сказалось несколько факторов:
1. Рост объёма потребительских кредитов. Перед введением ПДН, банки активно наращивали объёмы. Конечно, кредиторы отрицают связь, объясняя популярность займов снижением процентных ставок и сезонностью. Но факты остаются фактами: за сентябрь объем потребительских займов в портфеле банков достиг максимума с начала 2019 года — 25,8%.
2. Падение реальных доходов населения: 2019 год стал пятым подряд, когда доходы населения стабильно снижаются. К концу года зарплаты рискуют не вырасти ни на рубль. Об этом 29 октября заявил председатель Счётной палаты РФ Алексей Кудрин.
3. Инфляция. ЦБ после снижения ключевой ставки заявил, что в октябре годовая инфляция снизилась до 3,1%. Минэкономразвития прогнозирует к концу года инфляцию 3,5%. Но потребительские прогнозы гораздо выше — 8,6%.
Что делать с кредитной нагрузкой?
Снизить платежи по кредиту помогут три способа:
1. Досрочное погашение. Но это работает, когда у должника есть дополнительные финансы. Подробнее о досрочном погашении — в материале «Выберу.ру» »Как вернуть кредит досрочно и без проблем?».
2. Реструктуризация — банк, в котором вы брали ссуду, может снизить ставку, уменьшить платёж, продлить срок выплаты.
3. Рефинансирование в другом банке — сторонние кредитные организации готовы на более выгодных условиях перекредитовать должников. Но будьте внимательны и заранее узнайте о страховке к кредиту. Иначе стоимость полиса сведёт на нет экономию.
Программы перекредитования с прозрачными условиями вы найдёте на странице «Рефинансирование» на «Выберу.ру». Чтобы подобрать банк, введите сумму и срок кредита в строках «Расчёт кредита». Калькулятор подберёт выгодные программы с расчётом ежемесячных платежей, переплатой и процентной ставкой. Если не хотите оформлять страховку, отметьте галочкой строку «Страховка не требуется».
Расчёт перекредитования с примерами мы проводили в материале «Сколько можно сэкономить на рефинансировании кредита?».