В современное время далеко не всем легко купить свою квартиру. От чего количество оформления ипотечных кредитов с каждым годом растёт. Не все, но многие и оформивших ипотеку задумываются о том, как же выгоднее погашать ипотеку досрочно.
Давайте разберём несколько вариантов досрочного погашения ипотечного долга на основании примеров из личного опыта. Задача следующая:
Есть долг по ипотеке 3 млн. рублей, осталось платить 18 лет, ставка 9,5% годовых. Сейчас ежемесячный платёж 29 045 руб. Общая переплата по ипотеке, если не будет досрочного погашения долга, составит 3 млн 272 тыс. рублей.
Отсюда и появляются страхи - взяли одну квартиру по ипотеке, а выплатили, как за две, получается «подарили» ещё одну квартиру банку.
Представим, появилась возможность на 10 тысяч рублей платить больше каждый месяц.
- Если каждый раз будет платёж в уменьшение срока ипотечного кредита. Таким образом, общая переплата по кредиту уже составит 1 млн 641 тыс. рублей. Итог: снижение почти в 2 раза переплаты по ипотеке. При этом срок ипотечного кредита сократится на 8 лет!
- Если каждый досрочный платёж будет произведён в уменьшение ежемесячного платежа. Переплата в этом случае составит 2 млн. 192 тыс. рублей, что тоже вполне не плохо.
Отсюда можно сделать вывод: однозначно первый вариант выгоднее на 550 тыс. рублей, чем второй.
Так же, могу порекомендовать несколько правил досрочного погашения:
- Удобнее вносить «лишние» деньги в день ежемесячного платежа. Или сразу на следующий день после него. В этом случае из досрочного платежа не будут вычитать проценты за пользование кредитом.
- Если ипотека оформлена в Сбербанке, то имейте в виду, что вам так же доступны оба варианта досрочного погашения. Это всё необходимо оформлять онлайн и лучше с компьютера, т.к. с телефона часто не видна функция досрочного погашения в счёт уменьшения срока кредита.
- В некоторых банках, например, Росбанк или ВТБ, есть возможность вносить ежемесячные платежи не раз в месяц, а раз в 14 дней. И так получается выгоднее за счёт того, что проценты начисляются на остаток основного долга, а он в этом случае уменьшается чуть быстрее. Так что, если доступен такой вариант платежей - соглашайтесь.
