Процентная ставка по кредиту.

(Немножко про кредиты 4).

- Ну как так-то? - моя тетка сидела напротив, прихлебывая чай с лимоном, жалостливо повествовала свою эпопею.

- Ну ты представляешь, они мне предложили кредит по ставке 23%! Как так-то? В рекламе 9,3 обещали. И шептунихе этой целую полторашку отдала.

- Теть Валь, ну в телевизоре вообще много чего говорят, и что жизнь у нас становится всё лучше и лучше, сама вон всегда новости ругаешь,- слушала родственницу и не знала смеяться или плакать. – Как тебя к бабке-то какой-то занесло?

Ответ был фееричный, в двух банках она уже побывала, вот решила обезопасить себя перед визитом в третий, чтоб наверняка, и процент по кредиту в рекламе обещали такой хороший. А главное, ведь все сработало, кредит одобрили, только вот ставка оказалась совсем не такой как в телевизоре виделось.

Что могу сказать, советы про разных шептуний и видящих это не моя стезя, решайте каждый для себя сам, а вот про ставку здесь все просто.

ЧИТАЙТЕ мелкий шрифт, товарищи!

Все те цифры, что мы слышим из телевизора, они не обман, иначе бы наш регулятор отзывал лицензии пачками, а ФАС только бы и успевал выписывать штрафы. Не обман, но и получить такую ставку практически не реально.

Давайте разбираться. Когда нам продвигают кредит, нам озвучивают минимальную ставку, а мелкими буквами пишется вилка минимальная – максимальная ставка. Например 9,3% - 23,99%.

Какая ставка достанется именно вам – это почти лотерея. Объясню почему, есть банки, которые тщательно прописывают все повышающие условия, влияющие на процент. Их может быть очень много. Минимальные параметры - это сумма кредита и срок кредитования. Далее полет фантазии: какой размер от суммы семейного дохода составляет ежемесячный платеж; наличие действующих кредитов, как скажется дополнительная кредитная нагрузка; наличие иждивенцев; наличие кредитной истории вообще и кредитной истории в данном конкретном банке; наличие вкладов и даже собственности; ваш социальный и матримониальный статус, должность и работодатель; сколько вы работаете на последнем месте работы и как часто работу меняете. Все это формирует ваш портрет, как потенциального заемщика. Ах да, еще наличие зарплатного проекта.

В целом, как в известном анекдоте, кредит по минимальной ставке одобрят тому, кто сумеет доказать, что ему кредит не нужен.

Допустим, согласно тарифу, заемщик, претендующий на 9,3% - это госслужащий, руководитель среднего звена, имеющий зарплатный проект в данном банке, планирующий получить кредит в 50 000 рублей на 3 месяца, не имеющий других открытых кредитов, женатый, без детей, имеющий положительную кредитную историю и с зарплатой от 70 000 рублей.

Понятно, да?

Ну а что касается реального положения вещей, как сказано выше, кто-то может тщательно расписать каждое условие и указать как это конкретное условия влияет на вашу ставку, а может просто принять внутреннее решение, рекламируем 9,3, выдаем нормальным по 12 (с минимальным количеством понижающих условий), средним по 18, остальным по 23. И объяснять все это клиенту будут просто, без расписываний: «На основании оценки вашего финансового состояния».

Кстати, отсутствие кредитной истории это не плюс, как многие думают. Это минус. Банк не знает, что от вас ожидать, какое у вас кредитное поведение, как вы будете платить.

Что еще упустили? Конечно любимый банкирами десерт – страхование. Страховку будут предлагать и очень настойчиво, обосновывая, что это повлияет на вашу процентную ставку. И это действительно часто прописывают в тарифах, есть страховка - ставка ниже, нет страховки - ставка выше.

Как правило, банки получают свою комиссию от продажи услуг страхования. Поэтому такой интерес этот продукт продать дополнительно к своему кредитному. Иногда, страховки бывают действительно не плохими, но в 90% ситуаций, они бесполезны. Объясню, полис предполагает страхование жизни заемщика. Но в планы страховщика совсем не входит платить по вашему кредиту. Подобные страховки сработают только если случился летальный исход в результате несчастного случае, или (реже, но включается в страхование) наступление инвалидности в результате несчастного случая. Если вы вдруг заболели и долгое время не работали, находились в больнице, такой полис вам ничем не поможет.

И еще один маленький нюанс, наличие у вас кредитных карт – это тоже кредитная нагрузка, которая рассказывает банку о том какой вы заемщик, и может, в том числе, повлиять на ставку по кредиту.

В общем, удачи вам! Спасибо, что читаете меня!

Ваши комментарии помогут мне понять, о чем писать дальше, а следующая тема - скорее всего ПСК.

Немножко про кредиты 1

Немножко про кредиты 2 (ежемесячный платеж)

Немножко про кредиты 3 (ПСК)

Немножко про кредиты 5 (Банк предварительно одобрил мне кредит)

Немножко про кредиты 6 (Я просрочил платеж по кредиту)

Почему я никогда не обращусь к кредитному брокеру