Всем привет, как вы уже знаете, меня зовут Егор, и сегодня я хочу вам представить ещё одну статью по финансовой грамотности. Сегодня мы поговорим о пластиковых картах. Напишите в комментариях ответ на вопрос: "Что в вашем понятии пластиковые карты?"
Данная статья будет интересна не только для взрослого человека, который уже имел с этим дело, но и для того, кто только хочет получить карту. Говоря о пластиковых картах вообще, прежде всего необходимо заметить, что с каждым днем появляются пластиковые карты нового назначения, заменяя собой бумажные и прочие носители информации. Сегодня же, большинству современных граждан известны такие пластиковые карты: банковские карты (кредитные, дебетные, расчетные), дисконтные карты, клубные, подарочные, идентификационные карты, рекламные и страховые карты. Как правило, при помощи одной и той же карты можно выполнять несколько действий – к примеру, снимать деньги в банкомате (функции банковской карты) и открывать дверь в помещение банка, где этот банкомат находится (функции идентификационной карты). Словом, современная пластиковая карта может выполнять как одну функцию, так и являться многофункциональной. При обращении к производителю пластиковых карт, об этом следует помнить прежде всего, чтобы заказать изготовление пластиковых карт наиболее соответствующих потребностям и требованиям, в оптимальном соотношении полученных возможностей и стоимости изготовления. Сегодня мы с вами поговорим о банковских пластиковых картах.
Банковская карточка - пластиковая карточка, предоставляющая вам возможность безналичной оплаты товаров или услуг; а также получения наличных средств в отделениях банков и в банкоматах.
Порядок использования банковской пластиковой карточки регламентируется взаимными обязательствами держателя пластиковой карточки и банка. Выпускаются пластиковые карточки по общим правилам ассоциаций банков и компаний - так называемых платежных систем.
Наиболее известные из них: международные Visa, Mastercard, American Express, российские STB-Card, Union Card и "Золотая корона".
Один из видов пластиковых карт:
Дебетовые пластиковые карты - позволяют тратить лишь столько, сколько есть на вашем счету. Это именной денежный документ, выдаваемый клиенту банком, который свидетельствует о наличии в нем открытого счета и позволяет проводить безналичную оплату товаров и услуг. В отличие от кредитной, дебетовая карта является предоплаченной, то есть осуществление операций по дебетовой карте производится за счет ваших собственных средств, которые нужно предварительно внести на счет в банке. Таким образом, при пользовании дебетовой картой становится невозможным овердрафт(что это такое мы узнаем позже). Дебетовая карта удобна для клиентов, выезжающих за пределы страны, поскольку они обычно выпускаются банками на пластике международных платежных систем VISA или MasterCard, что дает возможность клиенту пользоваться ими в любой стране мира. Но, как правило, деньги, размещенные на счете дебетовой карты, не приносят прибыли владельцу (проценты не начисляются). Карту с дебетовым функционалом очень просто оформить. Для этого нужно предоставить только свой общегражданский паспорт и пополнить банковский счет. Дебетовые карты распространены широко, так как многие работодатели оформляют их для своих сотрудников и перечисляют все платежи безналичным способом.
Банк не рискует своими средствами, поэтому дебетовую карту получить намного проще, чем кредитную. Достаточно подать заявку через официальный сайт кредитной организации, затем явиться в офис, предъявить паспорт и получить карту. Помимо предложений от Сбербанка, достаточно внушительные линейки дебетовых карт доступны для получения и в других банках.
При выдаче карты банк не проверяет кредитную историю и не выставляет требований к стажу работы. Все, что требуется от клиента — пользоваться картой и получать за это бонусные баллы. По самым популярным картам не взимается плата за выпуск. Плата за годовое обслуживание по размеру зависит от количества подключенных услуг и от уровня карты. По «золотым» и премиальным картам плата за годовое обслуживание всегда выше.
Для удобства один пользователь может иметь одну дебетовую и одну кредитную карту, и желательно, чтобы карты были одного банка. При этом ничто не запрещает одному клиенту открыть сразу несколько дебетовых карт в одном банке, каждая из которых будет привязана к одному банковскому счету.
Кредитные карты - предоставляют возможность расходовать средства банка (которые вы затем ему возвращаете) в пределах установленного им кредитного лимита.
Владельцев кредитных карт по статистике больше на 15-20%, чем держателей дебетовых. Преимущество кредитной карты обуславливается тем, что она может быть одновременно и дебетовой — помимо заемных средств, на балансе можно хранить и собственные деньги. Но для некоторых граждан до сих пор не понятен принцип работы классической кредитки.
Дебетовую карту оформить намного проще, чем кредитную. У банков количество отказов по таким картам немного выше 0%. Это объясняется тем, что здесь банк ничем не рискует фактически: клиент получает карту с нулевым балансом, поэтому никакие обязательства после оформления на него не ложатся.
В случае с кредитками все обстоит иначе. Банки отказывают в их выдаче примерно так же часто, как и в выдаче потребительского кредита. Но кредитную карту оформить легче в разы, чем кредит наличными — такой политики придерживается каждый банк.
Разница между двумя типами карт заключается в наличие / отсутствии кредитного лимита. У дебетовых карт его нет, а у кредитных — есть. Поэтому их оформление иногда связывается с некоторыми трудностями, и такие продукты пока не доступны широкому потребительскому кругу.
Что такое кредитный лимит
Ключевой составляющей любой кредитки считается кредитный лимит. Без этого показателя карта автоматически становится дебетовой.
Кредитный лимит — это сумма денежных средств, которые банк размещает на карте для их последующего нецелевого использования клиентом.
Основные характеристики этого показателя:
- Сумма — до нескольких сотен тысяч рублей.
- Может использоваться в любом виде — в наличном / в безналичном.
- Использование облагается годовым процентом.
- Должен полностью восстанавливаться в течение определенного периода.
- Увеличение суммы в случае принятия банком соответствующего решения.
Кредитная организация принимает решение о величине лимита самостоятельно. В программах, как правило, указываются максимальные значения — к примеру, до 500 000 рублей. Но большинство держателей имеют доступ к меньшим суммам — 100 000-200 000 рублей.
В некоторых случаях величина кредитного лимита может достигать 1 000 000 рублей, и для оформления такой карты не обязательно быть премиальным клиентом банка. Дело в том, что потребность в такой величине кредитного лимита у клиентов возникает не часто. БОльшим спросом пользуются карты со средними лимитами. Они являются и более доступными для соискателей.
Как используется кредитный лимит
В подавляющем большинстве случаев клиенты обращаются за оформлением кредиток именно по причине получения доступа к открытому кредитному лимиту. Его использование производится по следующему алгоритму:
- Клиентом совершается безналичная покупка в любой торговой точке, включая и онлайн платформы.
- После совершения покупки с баланса карты списывается сумма, равносильная сумме совершенной покупки.
- В пределах установленного договором периода пользователь вносит на баланс сумму покупки целиком, или определенную часть от нее.
Этот простой механизм распространяется практически на все кредитные карты. Если картой пользоваться правильно, не допуская серьезных нарушений, она становится хорошим запасным вариантом для держателя. Личные деньги могут закончиться в любой момент, и в этом случае всегда можно воспользоваться лимитом, предоставленным банком.
Как погашается задолженность
После первой совершенной расходной операции, держатель автоматически становится заемщиком банка. В отличие от потребительского кредита, при котором клиенты выдерживают определенный график платежей, здесь допускается погашение задолженности в свободной форме и с минимальными требованиями.
Классический вариант погашения задолженности выглядит следующим образом:
- Держатель совершает покупку 1-го числа месяца.
- В течение месяца им вносится минимальная сумма — 3-5-7% от суммы задолженности.
- По возможности, задолженность гаситься за несколько месяцев, либо исполнение обязательств растягивается на более длительный период.
Следовательно, клиент гасит задолженность ровно в том виде, в каком ему это удобно делать на текущий момент. Главное, чтобы минимальная сумма к погашению не была меньше той, которую банк указывает в договоре.
Пример: покупка совершается на 500 рублей. По условиям пользовательского соглашения, клиент ежемесячно должен вносить не менее 5% от совокупной суммы задолженности. Значит, в данном примере месячный взнос составит все 50 рублей. Если держатель не нарушит установленные сроки, то штрафные санкции на сумму задолженности начисляться не будут.
Льготный период
Для тех, кто планирует совершать частые траты по своей кредитной карте, льготный период является ключевым инструментом. При оформлении необходимо уточнить его длительность, так как во многом от этого зависит эффективность такой опции.
Основное назначение льготного периода — свободное пользование заемными средствами, но без начисления процентов. По кредитным картам предусматривается годовой процент — 12-27%. Этот показатель может быть ниже или выше. Конечный расчет производится индивидуально.
Если правильно использовать льготный период, то в его пределах пользователь не платит проценты банку. Но здесь важно, чтобы совокупная задолженность полностью гасилась в определенный срок. Пример:
- Клиентом совершается несколько покупок на общую сумму в 5000 рублей — все траты произведены в счет кредитного лимита.
- По условиям пользовательского соглашения длительность льготного периода (грейс периода) установлена в размере 50 дней.
- До отчетного месячного срока (к примеру, до 31 числа месяца) пользователь вносит минимальный платеж — 3-5-7% от суммы всех произведенных трат.
- В течение 50 дней после совершения первой покупки, задолженность гасится пользователем полностью.
- Если лимит полностью восстанавливается в пределах указанного срока, годовые проценты не начисляются.
После каждого последующего восстановления лимита, грейс-период возобновляется, и все может повториться по описанному выше сценарию. То есть, речь идет о бесплатном пользовании заемными средствами.
Помимо указанных опций, может предусматриваться еще ряд дополнительных инструментов и услуг, количество которых напрямую зависит от наименования кредитной карты.
Какие документы вам понадобятся для оформления данной карты
При обращении за кредиткой в банк, вас попросят предоставить паспорт и второй документ на выбор. Вторым документом может быть ИНН, загранпаспорт, водительское или пенсионное удостоверение, карточка пенсионного страхования. Если вы претендуете на получение особой карты класса люкс с большим лимитом денежных средств, то будьте готовы представить банку справку о ваших доходах за последнее время. Карту «экспресс» можно получить во всех офисах банков всего за 20 минут, если конечно вы имеете с собой паспорт. Не торопитесь сразу приступать к оформлению, тщательно изучите все тарифы и условия банков, чтобы потом не переплатить лишних денег.
Кредитная карта оформляется в отделении одного из банков при подтверждении заемщиком своих финансовых возможностей в целях погашения используемых средств кредитной организации.
Итак, сейчас я узнаю как вы усвоили весь материал из лекции, ответьте на них в комментариях:
- Что из себя представляют дебетовые пластиковые карты?
- В чем суть кредитных карт?
- Что такое кредитный лимит?
- Как можно погасить задолженность по кредитке?
- Что такое льготный период и для чего он?
Если вы хотите узнать ещё и об ОВЕРДРАФТНЫХ пластиковых картах, то ставьте лайки, чтобы я знал, что вам эта тема интересна!