История развития финтех-стратапов. Часть 2. Наше время Современная эра финтеха ведет свой отсчет с 2008 года. Именно с этого момента получили широкое распространение мобильные кошельки, платежные приложения, роботы-консультанты, краудфандинговые платформы и многие другие новшества. С места в карьер финтех вызвался решить те проблемы, которые банковские учреждения не могли разрешить годами, — речь идет об оптимизации взаимодействия с конечным потребителем.
По состоянию на начало 2017 года в мире насчитывалось порядка 7 тыс. стартапов, из них 2,5 тыс. — в Азиатском регионе, 4,5 тыс. — в Европе и США. Объем средств, выделяемых инвесторами на эту сферу, поражает: если в 2008 году инвестиции составили $930 млн, то к концу 2015 года они добрались до отметки $22 млрд.
Не последнюю роль в распространении новой финансовой парадигмы играют блокчейн и новые криптовалюты, в первую очередь биткоин. Блокчейн, если разобраться в его сути, имеет три главных преимущества:
- отсутствие посредников;
- целостность данных;
- возможность внедрения самоисполняющихся «умных» контрактов.
Все это приводит к повсеместному развитию финтех-технологий — в некоторых моментах они готовы полностью заменить банковскую систему, отправив последнюю на покой.
Законодательная база
Регуляторы многих стран очень отстают в своих попытках создать законодательную базу функционирования финтех-стартапов в своих странах. Особенно это отставание наблюдается в сфере стремительного развития криптовалют. Хотя многие уже исправляются: например, в США есть специальная лицензия ля тех, кто планирует покупать, хранить или продавать криптовалюту. Называется она Bit License и выдается Федеральным резервным банком. Так что в рамках США криптовалюта — такая же валюта, что и любая другая иностранная, и взаимоотношения с ней строятся аналогично.
Криптовалюты хорошо себя чувствуют там, где мало контроля, например в офшорах, и плохо им там, где валютный контроль — неотъемлемая часть государственной машины. Да и властям сложно: они же привыкли контролировать валютные потоки как в страну, так и за ее пределы, а свободный поток криптовалют вызывает у них как минимум недоумение, а потом еще и желание наблюдать за этим процессом, руководить и, как следствие, включаться в процесс получения прибыли (в виде налогов).
Так что регуляторы в ближайшие несколько лет будут догонять умчавшуюся вперед сферу финтех-стартапов и пытаться ее регулировать. Да и сама сфера, пройдя через этап активного роста, начинает свое структурирование. Удачные стартапы объединяются в консорциумы (на сегодня самые известные — это R3CEV и Hyperledger Project), которые также создают свои пакеты рекомендаций для регуляторов. Конечно, они понимают, что без государственного регулирования невозможно, и дают советы, в каком виде они хотят получать это самое регулирование, чтобы оно было эффективным.
По мнению экспертов финансовой сферы, в самое ближайшее время все мы станем свидетелями того, как меняются финансовые услуги под воздействием технологий. Виноват в этом будет не только блокчейн — сюда следует добавить биометрию, искусственный интеллект, возможность обработки практически безразмерных массивов данных, а также дополненную реальность. Например, с помощью биометрии можно будет идентифицировать личность в удаленном формате, это приведет к уменьшению количества отделений банков и увеличению числа точек, где можно удостоверить свою личность.
Искусственный интеллект меняет принцип предоставления услуги инвестиционного консультирования — теперь она станет более дешевой, доступной и практически моментальной. Дополненная реальность позволит роботу, обслуживающему вашу заявку, предоставить вам визуализацию последствий принятого финансового решения в том формате, который будет удобен и выгоден вам. И если вы думаете, что это темы для фантастических романов о будущем, то ошибаетесь: это изменения, которые сегодня уже входят в нашу жизнь семимильными шагами. Именно над их внедрением в жизнь и работают многочисленные финтех-стартапы, возникающие каждый день.
Отличительные свойства финтех-стартапов
Расцвет эры финтех-революции пришелся на 2014 год. Именно тогда возникли первые стартапы в этой сфере, которые смогли собрать огромные суммы. Шутка ли — еще вчера никому не известные сервисы платежей Square и Stripe умудрились завоевать доверие и привлечь порядка $150 млн. Даже китайцы не остались в стороне: их сервис Renrendai посвящен кредитованию и сумел привлечь $130 млн.
Российские стартап-проекты получали в разы более скромное финансирование, однако и для них это было внушительными суммами. Правда, они так и не смогли вырасти до таких размеров, чтобы составить конкуренцию банкам, стать на отечественном рынке финансовых услуг новым конкурентоспособным игроком, вышедшим из стартапов. Вот почему внимание венчурных инвесторов к новым стартапам снижается, а их избирательность при вложении средств, наоборот, повышается.
По сути главная составляющая огромных инвестиций и завышенной стоимости темных лошадок, коими являлось большинство финтех-стартапов, заключалась в том, что они должны были изменить наши поведенческие модели. Примерно так, как в свое время это сделали Uber или Airbnb — стартапы из других сфер, изменяющие нас и меняющие наш уклад, причем не выборочно, а повсеместно. К сожалению, ни один из современных финтех-стартапов не вырос до уровня упомянутых выше успешных стартапов.
Взаимоотношения с банками
Google, Apple и Amazon — вот та тройка компаний, которой мы обязаны возникновение нового пользователя. Его можно описать и охарактеризовать через UX (user experience (англ.) — пользовательский опыт). Финтех выносит своего пользователя на новый уровень — для того чтобы ему угодить, нужно предугадывать его потребности на несколько шагов вперед. Если сравнивать с «Теслой», переставшей быть просто машиной и ставшей явлением, формирующим потребности целого поколения, финтех-стартапы создают новую финансовую систему, в которой накапливать деньги, равно как и тратить их — одно удовольствие. И их будет интересовать не наше удовольствие, а наше благосостояние, ведь только тогда мы как потребители понесем деньги тем, кто поможет нам создать такие ощущения.
И если глобально изменить финансовую систему у финтех-старапов не вышло, то локальные изменения есть, и они весьма серьезны, чтобы традиционные финансовые учреждения задумались о том, что у них есть серьезные конкуренты. Какие же сервисы мы имеем в виду?
Во-первых, это приложения для мгновенного перевода денег. Вспомните, насколько сложна эта процедура в обычном банке, и поразитесь тому, как быстро можно перевести, к примеру, электронные деньги или криптовалюту. Клиентская база подобных успешных стартапов достигает десятков и сотен тысяч человек, объемы транзакций — миллиардов долларов, а география стран — целые континенты.
Во-вторых, приложения для страхования: не жизни и крупной недвижимости, а мелких вещей — телефонов, ноутбуков, фотокамер, спортивного инвентаря и даже предметов домашнего хозяйства. Нужно только, чтобы они были внесены в особое цифровое хранилище, вернее, не они сами, а информация о них.
Добавьте к этому расширенный доступ потребителей к депозитным продуктам европейских и американских банков, розничные платежи и валютную торговлю, верификацию личности, сервис облачных вычислений — сфера, в которой финтех-стартапы работают и становятся успешными, широка и порой даже необъятна.