Кредитование.
Считаю важным! Несмотря на то, что я рассказываю о кредитах, я считаю кредиты злом. Любой кредит и любой займ — это Пассив, который отнимает у нас деньги на протяжении некоторого периода времени. Единственным уместным кредитом я считаю — кредит на развитие или создание Бизнеса. Такой кредит будет полезен только, если вы получаете с него " Сверхприбыль ". Или создаёте схему, где всю сумму кредита за вас оплачивают другие люди (Для примера схема с ипотекой: Взяли ипотеку — купили дом — заселили жильцов - с арендной платы жильцов оплачиваем долг по кредиту).
Виды кредитов и их платежей:
* Дифференцированный платёж.
* Аннуитетный платёж.
Аннуитетный платёж по кредиту.
Аннуитетный платёж — это один из способов платежей по долгу, где ежемесячная сумма всегда остаётся одинаковой, с каждым последующим месяцем меняется только структура этой суммы. Структура состоит из тела кредита и проценту по кредиту.
Пример:
Сумма: 120 000 рублей
Процентная ставка: 12 %
Период: 12 месяцев (1 год)
При аннуитетном виде платежа по кредиту сумма ежемесячного платежа остаётся одинаковой, в нашем случае она всегда равна 10 662 рублям. Эту сумму можно вычислить с помощью формул:
1) Вычисление ежемесячной ставки:
i = годовая процентная ставка / 100 / период кредитования в месяцах = 12 / 100 / 12 = 0,01% в месяц.
2) Ежемесячный платёж:
х = 120 000 * 0,0888487888 = 10 661,9 рублей (10 662 рубля)
При этом тело долга и тело процентов будет меняться.
1 Месяц: Общая сумма 10 662 рубля из неё сумма процентов 1 223 рубля, а сумма тела кредита 9 439 рублей.
2 Месяц: Общая сумма 10 662 рубля из неё сумма процентов 1 090 рублей, а сумма тела кредита 9 572 рубля.
3 Месяц: Общая сумма 10 662 рубля из неё сумма процентов 1 027 рублей, а сумма тела кредита 9 635 рублей.
4 Месяц: Общая сумма 10 662 рубля из неё сумма процентов 929 рублей, а сумма тела кредита 9 733 рубля.
5 Месяц: Общая сумма 10 662 рубля из неё сумма процентов 776 рублей, а сумма тела кредита 9 886 рублей.
6 Месяц: Общая сумма 10 662 рубля из неё сумма процентов 729 рублей, а сумма тела кредита 9 933 рубля.
7 Месяц: Общая сумма 10 662 рубля из неё сумма процентов 608 рублей, а сумма тела кредита 10 064 рубля.
8 Месяц: Общая сумма 10 662 рубля из неё сумма процентов 526 рублей, а сумма тела кредита 10 136 рублей.
9 Месяц: Общая сумма 10 662 рубля из неё сумма процентов 409 рублей, а сумма тела кредита 10 253 рубля.
10 Месяц: Общая сумма 10 662 рубля из неё сумма процентов 319 рублей, а сумма тела кредита 10 343 рубля.
11 Месяц: Общая сумма 10 662 рубля из неё сумма процентов 214 рублей, а сумма тела кредита 10 448 рублей.
12 Месяц: Общая сумма 10 673 рубля из неё сумма процентов 104 рубля, а сумма тела кредита 10 569 рубля.
Итого:
За 12 месяцев мы выплатим 120 000 долга по телу кредита и 7 954 рубля переплаты по процентам. (данные я посчитал в онлайн калькуляторе)
Сравним итоги наших примеров Аннуитетных платежей и Дифференцированных платежей:
Сумма переплаты в Дифференцированных платежах 7 800 рублей.
Сумма переплаты в Аннуитетных платежах 7 954 рубля.
Обобщённый вывод:
В практических расчётах видно, что переплата по Аннуитетным платежам больше чем по Дифференцированным платежам. На более высоких суммах (Ипотека) эта разница видна ещё больше. И сумма переплаты становится значительной. Но в современной системе, чаще всего, используют Аннуитетную форму платежей, так как в этой форме сумма платы за месяц серьёзно ниже, чем у Дифференцированной формы.
Пример: Кредит на 20 лет (240 месяцев), под 10 % в год, 3 000 000 рублей. ннуитетный вид
Итого: С одними и теми же условиями переплата в 936 000 рублей.
Если вам понравилась или была полезной статья, то ставьте палец вверх, оставляйте свои комментарии и подписывайтесь на канал.
Спасибо за внимание, удачи в финансах !
Ссылки на статьи моего канала, которые могут вас заинтересовать:
1) Кредиты. Часть-1. Дифференцированные платежи.
2) Финансовая подушка безопасности.
3) Зарабатывай на телефоне в свободное время.
При написании статьи были использованы следующие источники:
1) Открытые источники в интернете
2) Мой личный опыт