Судебной практики по взысканию кредитных долгов накопилось море. И не вся она в пользу банков. Заемщики в ряде случаев тоже могут рассчитывать на судебную защиту.
Расскажу вам про 4 ситуации, когда банк либо не сможет взыскать долг, либо простит его. Три из них вполне реальны, четвертая — по закону возможна, на практике звучит, как фантастика.
Ситуация первая. Банк напортачил с передачей долга коллекторам
Чтобы самим не возиться со взысканием проблемной задолженности, банки часто продают долг коллекторам. Но тут есть нюанс.
Верховный Суд РФ исходит из того, что банк не вправе передавать долг по кредиту организациям, не имеющим банковской лицензии, если иное не предусмотрено законом или договором (Определение ВС РФ от 14.05.2019 по делу № 67-КГ19-2).
Если в кредитном договоре не согласована возможность уступки права требования (передачи долга для взыскания) коллекторам, но банк это сделал, то суд будет на вашей стороне.
А пока идет суд да дело о незаконности уступки, у банка может возникнуть проблема со сроками взыскания.
Ситуация вторая. Банк опоздал со взысканием
Есть такое понятие — срок исковой давности. Это период, в течение которого истец может реализовать свое право на судебную защиту. По кредитным долгам он составляет три года.
Они считаются по каждому просроченному платежу отдельно.
Например, крайним срока уплаты очередного платежа по кредиту было 24 сентября. С 25 сентября начнут течь три года, в течение которых его можно взыскать через суд. Следующий платеж — 24 октября и для него три года начнут течь с 25 октября. И так далее (п. 24 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).
Кстати, это касается задолженности не только по кредиту, но и по платежам за услуги ЖКХ.
Если банк был не очень расторопен или напортачил с передачей долга коллекторам (см. ситуацию первую), то часть долга может «сгореть». Тут главное заемщику не забыть заявить в суде о пропуске срока исковой давности.
Ситуация третья. Заемщик официально признан банкротом
Возможность пройти процедуру банкротства появилась у граждан в октябре 2015 года. Основная её цель — списание долгов.
Но только если должник был добросовестным. Это значит, что должник:
- не вводил банк в заблуждение относительно своего финансового положения, когда брал кредит. Например, не скрывал, что он уже пятый по счету, и предоставил достоверную справку о доходах;
- не выводил имущество накануне банкротства, переписывая его на родственников и близких людей;
- не уклонялся от погашения долга, если имел возможность это сделать;
- во время самой процедуры банкротства исполнял указания финансового управляющего и не продавал имущество в обход этой процедуры.
В противном случае долги могут и оставить.
И помните, что долги добросовестному банкроту, конечно, простят, но его ждет временное поражение в правах.
При обращении за выдачей кредита в течение пяти лет после банкротства гражданин обязан сообщать об этом факте банку, в течение этого же срока нельзя повторно проходить процедуру банкротства, в течение трех лет нельзя занимать руководящие должности в организациях.
Долг простят только на первый раз. Если через пять лет гражданин будет банкротиться повторно, то долги уже не спишут.
Ситуация четвертая. «Я всё прощу»
Да, вы правильно всё поняли. Чисто теоретически банк может просто простить долг. Как полностью, так и частично. Такое право дает ему ст. 415 Гражданского кодекса.
Но это довольно фантастический вариант. Если только директор банка не ваш близкий родственник, который по жизни вам должен. И то вряд ли.
Поэтому всерьез такое основание освобождения от долга рассматривать не стоит. Но как таковая эта возможность существует.
Это были случаи, в которых можно рассчитывать, что долг либо не смогут взыскать сразу (ситуация 1), либо часть долга «сгорит» (ситуация 2), либо долг простят (ситуации 3 и 4).
👍 Ставьте лайк, делайте репост, если считаете материал полезным и интересным.
С уважением, Альберт Садыков (опубликовано: 25.10.2019)