"Ежемесячный платеж – неумолимый и беспощадный!?"
Кредит – такая соблазнительная штука, позволяющая тебе здесь и сегодня реализовать свои желания. Такая, на первый взгляд не сложная процедура, заявка, ожидание и вот ты уже счастливый обладатель столь привлекательного новенького телефона или телевизора. А в следующем месяце приходит он – ежемесячный платеж по кредиту.
Что такое ежемесячный платеж? Это сумма, в которой заложено погашение суммы кредита (или как его называют в банках «Основного долга», «Тела кредита» ) плюс, начисленные по основному долгу проценты. Размер ежемесячного платежа зависит от срока кредитования, суммы и процентной ставки.
Существует два типа «ежемесячных платежей»: дифференцированный платеж и аннуитет. Все остальное это те или иные вариации этих двух основных типов. Дифференцированный платеж отличается тем, что тело кредита делится на равные части, в зависимости от срока, к этим равным частям прибавляются начисленные за месяц проценты. Поэтому явным признаком дифференцированного платежа является постепенное уменьшение размера «ежемесячного платежа»
Например: Сумма кредита 10 000 рублей, срок 5 месяцев, % ставка 10%
1-й месяц ежемесячный платеж 2 084,93, где 2000 погашение основного долга, а 84,93 проценты за месяц;
2-й месяц 2 065,75
3-й месяц 2 050,96
4-й месяц 2 031,88
5-й месяц 2 016,99
Переплата в виде процентов составит: 250, 51
Почему же этот вид крайне редко используется? Правда в том, что он не выгоден банку. Погашение основного долга происходит равными долями, соответственно банк недополучает свой процентный доход. Но он не всегда удобен и клиенту. Если сумма кредита большая, то первые платежи для заемщика становятся крайне обременительными.
Скорее всего в своем договоре вы увидите аннуитетный платеж. Т.е. размер вашего «ежемесячного платежа» на протяжении всего срока кредитования одинаковый.
(Обращаю внимание, что мой пример расчетов может немного отличаться от расчетов в он-лайн калькуляторах в Интернете, т.к. формула аннуитетного платежа очень сложная, даже не буду ее здесь приводить и у каждого банка своя методика его расчета, исходя из этого цифры могут чуть-чуть варьироваться)
Возьмем те же исходные данные по кредиту, что в примере выше:
1-й месяц 2 050,28
2-й месяц 2 050,28
3-й месяц 2 050,28
4-й месяц 2 050,28
5-й месяц 2 051,69
Переплата в виде процентов составит: 252,81
Конечно визуально, в данном примере разница выглядит незначительно, но при больших кредитах и длительных сроках размер начисленных процентов в составе «ежемесячного платежа» в первые месяцы кредитовании может доходить до 90%. Банк стремится в первую очередь получить свой доход.
Именно поэтому кредитные организации не любят заемщиков, погашающих займы частично-досрочно. Таким образом, вы быстрее уменьшаете основной долг, а значит банк недополучает свой процентный доход. Это еще один плюс к описанному мною в первой статье «комфортному платежу».
Возвращаясь в мини трактору из первой статьи стоимостью 110 000 рублей, ставка 15% годовых. Вы планируете «выпрыгнуть из трусов» отказать себе во всем, но погасить кредит за 4 месяца.
Платежи по графику банка:
1-й 28 364,71
2-й 28 364,71
3-й 28 364,71
4-й 28 396,78
Переплата в виде процентов: 3 490,91
Если исходить из рекомендуемого «комфортного платежа». Срок кредита увеличится до 10 месяцев. Размер ежемесячного платежа составит: 11 770,34 рублей.
1-й месяц, вы вносите 30 000 рублей, из них аннуитет 11 770,34., остальное частично-досрочное погашение. Размер основного долга сразу уменьшится до 81 401,37 рублей, а аннуитет уменьшится до 9 619,25 рублей.
2-й месяц, вы вносите 30 000 рублей, из них аннуитет 9 619,25 + частично-досрочное погашение. Размер Основного долга станет: 52 404,95, аннуитет уменьшится до 6 924,43;
3-й месяц, вносим 30 000 рублей, в т.ч. - аннуитет 6 942,43. Основной долг стал 23 332,38, новый аннуитет 3 462,93.
4-й месяц, вам останется внести 23 365,71
За весь период переплата банку по процентам составит: 3 365,71.
На что еще нужно обратить внимание. Дата платежа, она может быть в конце календарного месяца или в начале, возможны варианты, что ровно месяц от даты выдачи, скажем каждого 13 числа месяц. Не забывайте, что для частично досрочного погашения может потребоваться уведомление.
Ежемесячные и досрочные платежи лучше вносить в срок, если вы вносите их заранее и не просите списать в погашение долга, то кредитуете бесплатно банк, и они просто лежат на счете до момента списания.
График погашения с размером ежемесячного платежа является неотъемлемой частью договора! При каждом случае частично-досрочного погашения кредитор обязан выдать вам новый график.
Вносить ежемесячные платежи лучше в кассу банка кредитора, при перечислении платежными системами или через другие банки, как правило, возникает комиссия за межбанковский перевод, размер ее зависит от финансового учреждения осуществляющего транзакцию.
Ну и еще один маленький нюанс, если так случилось, что вы не попали в дату платежа и задержались на 1-2 дня. Это не очень большая беда, пени за просрочку финансовое учреждение начинает начислять на 3-й день. 1-2 календарных дня относятся к технической просрочке, но лучше этим не злоупотреблять.
Следующая статья о процентной ставке.
Пожалуйста, пишите в комментариях темы, о которым вам было бы интересно узнать.
Мне неожиданно приятно было получить лайки за предыдущую статью, я не рассчитывала. Спасибо, что оценили!!!
Немножко про кредиты 4 (процентная ставка)
Немножко про кредиты 5 (Банк предварительно одобрил мне кредит)