Не люблю я это понятие - "средний класс". Какое-то оно слишком... приземлённое, рутинное какое-то. Сразу представляется унылая семья офисного планктона, зарабатывающих ту самую зарплату "чуть выше среднего", живущую в абстрактной "своей" квартире и ездящую на скучном "седане" (ненавижу седаны). Однако в рамках данной статьи мне волей-неволей придётся им оперировать.
Многочисленные социологические исследования опираются, как правило, на единственный критерия: размер зарплаты. Часто ему сопутствует похожий критерий, тоже материальный: наличие автомобиля в собственности. Иногда обращается внимание на уровень образования и то, в какой сфере работает человек.
Так вот, всё это - ботва. Потому что человек с высшим образованием, работающим, допустим, в учебном заведении преподавателем и имеющего автомобиль, может не относиться к среднему классу вовсе.
В интернете немало статей и исследований на эту тему, и в каждой - свой подход. Одни утверждают, что средний класс - это люди с доходом на каждого члена семьи выше, чем средняя зарплата в регионе, другие - что средний класс - семьи, в которых количество авто равно количеству совершеннолетних членов семьи, кто-то включает в перечень обязательных условий наличие недвижимости в собственности, кто-то указывает другие критерии, часть из которых притянута за уши.
Повторюсь, не люблю я использовать понятие "средний класс", хотя формально термин подходит. Мне больше нравится определение "обеспеченный человек".
Не путать с "богатым". Богатство - это наличие излишеств. Обеспеченность - просто качественная и комфортная жизнь. [Конечно, потолок у каждого свой, как и цели, и ценности. Но сейчас речь не об этом].
Можешь ли ты назвать себя хотя бы обеспеченным человеком? (ну, или свою семью, если вас там много).
Вот вам несколько настоящих критериев.
- Собственное жильё
Разумеется, речь идет не о крохотной комнатушке, и не об убитой хрущобе на окраине города на семью из четырех человек, а о нормальной комфортной квартире, хотя бы двухкомнатной, хотя это может быть и просторная студия, если человек живёт один.
Да, и, разумеется, квартира эта должна быть расположена в доме комфорт-класса и выше. То есть, не в "муравейнике" с десятью квартирами на лестничной площадке, девять из которых сдаются в аренду гастарбайтерам, не в хрущобе, которая достигла 100% износа еще в прошлом десятилетии, и не в унылом "корабле", на фасад которого без слёз не взглянешь. Комфорт-класс - это потолки 2,70 метра минимум, продуманная система безопасности жильцов (видеонаблюдение, консьерж, огороженная территория - хотя бы что-то одно), это качественный ремонт, развитая инфраструктура района и зеленый двор.
- Отсутствие кредитов, в особенности микрокредитов и микрозаймов
Жить в долг вообще нехороший симптом. Да, бывают "льготные периоды кредитования", в течение которых процент не начисляется, "беспроцентные" карты рассрочки и "выгодные" кредиты. Но существует неопровержимый факт: если человеку хватает денег на все необходимое, он никогда по доброй воле не залезет в кредит, чтобы купить что-либо в долг.
Признаком состоятельного человека будет возможность откладывать излишки получаемых средств, создавая финансовый резерв. То есть, каждый месяц из раза в раз приход денег полностью перекрывает ежемесячный расход, и остается хвост. Ситуация, когда доходы не перекрывают расходы, и приходится залезать в кредит - полярно противоположная, и такая ситуация уж никак не может позволить говорить о человеке как об обеспеченном.
Это что касается потребительских кредитов. Ипотека стоит особняком. Всё-таки квартира - это квартира, а не очередная моделька айфона. И если в 25 молодой человек, пару лет назад получивший диплом и только-только начавший строить карьеру, живет в ипотечной квартире, за которую выплачивает кредит сам, это ни в коем случае не будет говорить о его несостоятельности. А вот если этому "молодому человеку" лет сорок - хм, не знаю, не знаю...
- Наличие более одного источника пассивного дохода
Не обязательно недвижимости, депозита или ценных бумаг. Две квартиры, сдаваемые в аренду, при условии, что вы сами живёте не в арендованном жилье, - это уже средний класс.
Кто во что инвестирует - это дело вкуса, финансовой грамотности, не в последнюю очередь - следствие семейных традиций и особенностей экономической конъюнктуры в конкретном государстве. Если вам привычнее инвестировать в недвижимость, сдавая квартиры в аренду и получая пассивный доход - на здоровье. Если вам спокойнее, чтоб эти же средства были не в метрах, а в ценных бумагах или тройских унциях - бога ради. Выбирая, во что инвестировать, мы оцениваем не только доходность, но и риски, и ликвидность. (Ну, во всяком случае те из нас, кто имеет хотя бы начальные экономические знания).
Я знаю человека, инвестировавшего в автомобили. В его случае это был именно пассивный доход с актива, а не бизнес: он покупал автомобили и, сдавая их в аренду, получал пассивный доход. Выше риски, выше порог входа, много юридических нюансов вроде правильно оформленных договоров страхования - но рентабельность ого-го.
Есть среди моих друзей и человек, выбравший акции. Доходность тоже неплохая, хотя и нестабильная, зато порог входа куда ниже.
Лично я предпочитаю недвижимость, сданную в долгосрочную аренду.
- Наличие ювелирных украшений с драгоценными камнями
Для начала следует понимать, что драгоценных камней у нас всего четыре: бриллиант, рубин, изумруд и диафанит. Последний более известен как александрит, в настоящее время не добывается и ценится дороже алмаза. Так же, как чистые изумруды и рубины.
Состоятельный человек обязательно будет иметь у себя какое-то ювелирное изделие. Даже если человек не носит золото - пожалуйста, есть серебро, есть платина. В серебро сейчас оправляют бриллианты, это не редкость.
Кто-то мне возразит: дескать, а если человек в принципе не любит ювелирные украшения, предпочитает бижутерию, что его, теперь, в нищеброды записывать?
Я поясню. Во-первых, в жизни каждого есть случаи, требующие, чтобы ювелирные украшения были надеты. Свадьба, например. Человек может всей душой ненавидеть бриллианты, но бережно хранить бриллиантовое колье, надетое десять лет назад на свадьбу или другую памятную дату. Хотя бы для того, чтобы когда-нибудь передать его своим детям. Почти в каждой семье хранятся такие реликвии, переходящие из поколения в поколения. Но вот какая любопытная деталь: человеку обеспеченному даже не придет в голову эти безделушки продать - память о бабушке, да и бриллианты только растут в цене, особенно если украшение - раритет. А у нуждающегося в деньгах бриллианты залеживаться не станут, хозяин быстренько обратит их в хрустящие купюры в ближайшем ломбарде.
- Путешествия больше одного раза в год
Не обязательно за границу. На Байкал слетать вам обойдется не дешевле, чем на Кипр. Но больше одного раза в год - это точно.
К тому же, это продиктовано логикой. В определенные места стоит ехать в определенное время. В Венецию, на карнавал - в феврале. На праздник тюльпанов в Нидерланды - в конце апреля - начале мая. На Октоберфест - понятно, когда. На рождественские ярмарки в ту же Германию, да и в Скандинавию - в декабре, перед Рождеством по старому стилю.
- Наличие хобби, требующего затрат
Не обязательно заоблачных затрат, таких, скажем, как коллекционирование антиквариата, моделей холодного оружия или золотых монет эпохи Людовика XIV. Каждый выбирает себе занятие по душе. Кто-то увлекается яхтингом, кто-то - восточными единоборствами, кто-то вышивает бисером, кто-то пишет картины, кто-то - фотографирует.
Мне рассказывали про человека, коллекционирующего оловянных солдатиков, - что для него это смысл всей жизни, что в погоне за недостающими экземплярами он участвует в международных аукционах, что в его коллекции есть солдатики купленные за десятки тысяч фунтов, а несгораемый шкаф, в котором они все хранятся, - самое защищенное место в доме с отдельной сигнализацией и видеонаблюдением.
Что ж, каждому своё...
И кстати, путешествия - тоже своего рода хобби.
- Наличие накоплений
Об этом я уже упоминала выше. Добавлю лишь то, что у обеспеченного человека обязательно будет финансовая подушка: те средства, которые не откладываются "на ремонт", "на новую машину" или "на путешествие", а просто есть. Это - неприкосновенный запас, а не деньги, которые будут накоплены до какого-то момента, а затем потрачены на что-то крупное.
Помните бородатый анекдот про еврея и три стадии отсутствия денег?
Первая стадия: денег нет.
Вторая: денег вообще нет.
Третья: (со вздохом) придется менять евро...
Финансовая подушка - это залог вашей защищенности в финансовом отношении. Она просто есть. По умолчанию. И желательно в нескольких валютах.
Вот это - настоящие критерии. И, кстати, по наличию личного автомобиля судить об обеспеченности человека глупо и бессмысленно. Автомобиль может быть взят в кредит. А куда более обеспеченный человек может не приобретать себе автомобиль по целому ряду причин: не любит водить, привык к такси, имеет водителя с автомобилем.
Валерий Кипелов, кстати, не имеет автомобиля. А иногда его можно встретить в метро. Глядя на такие фото, я иногда чуточку жалею, что живу не в Москве.
И ещё несколько косвенных признаков:
- Вы не пропустите концерт любимой группы, редко приезжающей в ваш город, даже если узнали о нём за несколько дней до "даты икс"
- В случае внезапной простуды или другого недомогания (не дай бог) вы приобретёте в аптеке все необходимые медикаменты в тот же день
- Вы видите рестораны не только в кино. А устрицы - не только на картинках
- У вас есть домашнее животное. И вы можете себе позволить его содержать
Можете дополнить список? Жду ваши комментарии.
Фэрлинг Лори