Минфин поддержал, разработанную Банком России концепцию страхования вложений граждан в Накопительное и Инвестиционное страхование жизни (НСЖ и ИСЖ). Как и в случае с банками, при банкротстве страховщика, Агентство по страхованию вкладов (АСВ) выплатит компенсацию в размере до 1,4 млн руб.
У нас есть две версии, зачем нужны такие страховки, за исключением самой маловероятной – для защиты населения.
Ранее мы подробно объясняли, что такое ИСЖ и НСЖ Накопительное страхование жизни: убыток гарантирован и почему такой суррогатный продукт выгоден не клиенту, а лишь страховой компании.
Итак, версия первая. ЦБ уже давно косо смотрит на эти два продукта, поскольку именно по ним поступает слишком много жалоб. В основном клиенты уверены, что покупают продукт с гарантированным доходом, который к тому же выше уровня банковского депозита. И очень разочаровываются, когда через 3-5 лет им выплачивают основную сумму плюс 5-7% прибыли за это время.
Есть версия, что, разобравшись с банками, ЦБ хочет навести порядок и на страховом рынке. Мы уже говорили, что валовая рентабельность страхового бизнеса в этом году составляет 150% и, казалось, финансовому благополучию страховщиков при такой рентабельности ничего не угрожает. Аккуратно намекнем, что это утверждение справедливо лишь в том случае, если деньги не выводятся из компании, а ее капитал состоит из ликвидных активов.
Так что если ЦБ надумает банкротить какие-то страховые компании, то чтобы не вызвать народного возмущения, этому самому народу нужно вернуть его деньги. Риски банкротства страховщиков по ОСАГО, кстати, уже застрахованы.
Версия вторая. ЦБ хочет заставить страховые компании поделиться, и за счет их сверхдоходов пополнить резервы АСВ – в период разгара кампании по банкротству банков, Банку России пришлось за счет своих средств финансировать АСВ, поскольку все резервы Агентства закончились.
Угадайте, страховые компании будут платить взносы в АСВ за счет собственных доходов или переложат эти расходы на конечного клиента? Правильно! Поэтому распространение системы страхования на ИСЖ и НСЖ приведет к снижению доходностей этих продуктов.
Но ни при каких раскладах мы не советуем никому приобретать ИСЖ и НСЖ, ведь мухи должны быть отдельно от котлет.