Ещё в июле российские банки уменьшили объемы предоставления потребительских кредитов в регионах, финансовое благосостояние которых далеко от совершенства. В противовес этому в обеспеченных субъектах кредитование стало вестись активнее. Такие данные отражены в статистических отчётах, подготовленных Национальным бюро кредитных историй (НБКИ). Представители бюро уточнили, что наиболее ощутимые снижение затронули регионы с высокой долей дефолтных просрочек, когда кредит не погашается в течение 90 дней и более. К таким субъектам-аутсайдерам относятся, прежде всего, Вологодская и Костромская области, Алтайский край и Республика Калмыкия. А после того, как с 1 октября вступит в силу требование ЦБ использовать показатель долговой нагрузки, количество потребительских кредитов, доступных жителям неблагонадежных регионов уменьшится ещё сильнее - об этом говорят многие эксперты банковской сферы.
Розничные кредиты - только для обеспеченных
Активнее всего сегодня кредитуются жители Москвы и Подмосковья, Питера и Ленинградской области, кроме того, в ТОП лидеров входит Татарстан. Годовой прирост в сфере потребительских займов в этих субъектах составил от 3,7 до 8,2%, о чем свидетельствуют отчёты НБКИ. Эти регионы одновременно и лидеры по размерам реальных доходов граждан - согласно официальной статистике зарплаты здесь составляют в среднем 30,5-68,5 тыс. руб.
Сокращение же активности выдачи кредитов в малообеспеченных регионах с зарплатами в 17-26 тыс. руб. было ещё более резким. Сильнее всего количество предоставляемых займов сократилось в Калмыцкой республике — здесь спад составил 12,8%. Менее всего из субъектов-аутсайдеров пострадал Алтайский край — банки стали выдавать тут "всего" на 8,8% меньше кредитов.
При этом аналитики НБКИ отмечают прямую корреляцию уровня снижения потребкредитования с долей просрочек длительностью свыше 90 дней. В тех регионах где количество таких проблемных кредитов превышает 20%, объем выдачи новых необеспеченных кредитов сократился более чем на 5%. При этом положение дел с дефолтными просрочками только ухудшается - объем проблемных займов регулярно повышается на 1-2%.
Одной из основных причин такой избирательной политики банков эксперты связывают с действием мер Центробанка, направленных на "охлаждение" сектора потребительских кредитов. Кредитные организации стали тщательнее выбирать заемщиков, все реже предоставляя кредиты клиентам с высокой степенью риска просрочек. А после изменения с 1 октября правил расчета надбавок по рисковым коэффициентам, положение регионов с высокой долей просрочек ухудшится сильнее.
Согласно информации, предоставленной пресс-службой Центробанка, нововведения призваны помочь банкам нарастить резервы капитала. Регулятор так стимулирует кредитные компании привлекать финансы с рынка, проводить политику реинвестирования.
Важным решением, которое мужественно изменит кредитный рынок России, станет введение с 1 октября необходимости банков рассчитывать коэффициент предельной долговой нагрузки (ПДН). Данная мера призвана повысить финансовую устойчивость кредитных организаций. Для расчёта ПДН будет использоваться единая методика. В общем смысле ПДН представляет собой соотношение суммы всех месячных взносов по займам всех типов и среднемесячному заработку заемщика. Если этот коэффициент будет превышать 50%, то банки должны будут использовать повышенные рисковые коэффициенты. В результате выдавать новые займы клиентам, и без того имеющим большие долги, будет для банков не только рискованно, но и невыгодно.
Последствия 1 октября для банков
Большинство ведущих банков уверены: применение ПДН затронет, прежде всего, региональных кредиторов с небольшими масштабами деятельности, работающих с теми клиентами, которым отказали в кредите крупные федеральные банки. У таких небольших банков не будет возможности увеличивать объемы выдачи займов, поскольку работа с неблагонадежными заемщиками может привести к нарушению норм достаточности капитала. А это уже чревато лишением лицензии.
В то же время нововведение почти не отразится на тех банках, которые и так придерживаются консервативного, достаточно строгого подхода к работе с клиентами, желающими получить кредит. Также застрахованы от негативных последствий ПДН те из кредиторов, чей капитал позволяет без угрозы для своего положения работать с ненадёжными заемщиками.
У частных банков, в отличие государственных, есть ещё одна специфическая особенность: предоставляя займы с высокой степенью риска, они не могут получить при возникновении проблем с объёмами капитала докапитализацию из госрезервов. Поэтому они самостоятельно принимают решения о сокращении объемов работы с проблемным сектором. Для них это реальная, Объективная угроза работоспособности.
При этом некоторые эксперты отмечают, что снижение объемов розничного кредитования в отдельных регионах должно сопоставляться с ситуацией на местном рынке труда.
Что касается роста активности выдачи кредитов в субъектах с хорошим достатком, то он может стать следствием предложения на местных рынках более выгодных условий рефинансирования. Аналогично падение потребкредитования в бедных регионах может быть спровоцировал более суровыми условиями на аналогичные программы.
В целом, большинство экспертов в области кредитных продуктов сходятся во мнении, что рынок потребительских займов в ближайшее время переживёт немало изменений. В результате с большой вероятностью поменяются не только правила предоставления займов, но и их условия. Чтобы найти среди них наиболее выгодные предложения, нужен либо внушительный опыт работы в финансовой сфере, либо возможность получить экспертную помощь специалистов с соответствующими компетенциями. Такие услуги предлагает кредитный брокер ЛионКредит. Мы выступаем своеобразным посредником между вами и банками и помогаем найти оптимальные условия кредитования, отвечающие вашим возможностям и потребностям. Кроме того, безупречная деловая репутация нашей компании и сотруднические отношения со многом российскими банками дают возможность получить для вас эксклюзивные предложения, которые недоступны рядовым заемщикам.