Сегодня я сэкономил при покупке ноутбука почти 10 000 рублей с помощью простого, но не всем очевидного на первый взгляд лайфхака.
Как это работает?
Сейчас многие магазины электроники, бытовой техники, одежды (да и почти любых вещей длительного потребления) рекламируют возможность приобрести свои товары с рассрочкой платежа на год-два без переплат. Значит ли это, что магазин готов отдать вам товар сейчас, а потом ждать, пока вы в течение нескольких лет будете постепенно платить за него? Чаще всего нет, потому что такая сделка не вписывается в типичную модель бизнеса розничного магазина: у него нет должной экспертизы, чтобы правильно оценить платежеспособность покупателей, у него нет штата людей, которые будут заниматься взысканием просроченной задолженности, да и лишних денежных ресурсов, которые магазин может заморозить в форме оплаты поставщикам, а обратно получить через два года, тоже нет. Поэтому обычно к таким сделкам магазин привлекает банк, который оплачивает магазину купленный вами товар в момент собственно покупки, а ваши платежи в последующие два года идут уже банку, выдавшему вам кредит.
Но банк, естественно, бесплатно выдавать кредит не станет – он хочет за это получить процент (причем с вас). Каким образом тогда выполняется условие из рекламы про «без переплат»? Все просто, магазин при такой схеме покупки вынужден сделать вам скидку на товар в размере суммы будущих процентов по кредиту – тогда сумма ваших будущих платежей банку действительно сложится в первоначальную цену за товар, которую вы отдали бы, расплачиваясь за него наличными.
Здесь вступает в силу наш лайфхак. После того, как вы получили кредит, по закону банк не может ограничить ваше право досрочно погасить его. Можно взять кредит на два года и погасить его через месяц! Что произойдет со всеми будущими процентами по кредиту, которые вы должны были отдать банку и на которые магазин сделал скидку? Тут закон тоже выражается однозначно: проценты банк может взимать только за фактический срок использования вами средств. Так что, загасив подобным образом кредит досрочно, процентов вы банку почти не заплатите, и вся скидка осядет именно в вашем кармане.
В чем обман? Это вообще легально?
Обмана нет – все легально, и, я бы даже сказал, этично. Никакая сторона сделки от ваших действий не пострадает.
Магазин будет доволен, что он продал товар и получил деньги сразу, а когда вы там будете погашать долг перед банком, сразу или через два года, – ему совершенно фиолетово. Магазин конечно был бы рад, если бы вы отдали ему полную стоимость товара напрямую, без привлечения банка и без соответствующих скидок, но раз уж он готов поощрять оборачиваемость ассортимента такими мерами – значит он всю экономику сделки для себя просчитал и решил, что ему это выгодно.
Банк конечно тоже хотел бы, чтобы вы ничего досрочно не гасили, и платили ему проценты до конца. Но даже в случае досрочного погашения (на которое у клиента есть полное право) он ничего не теряет, кроме транзакционных издержек на совершение сделки. В данном случае они для банка минимальны, потому что весь процесс автоматизирован и почти всю работу по оформлению кредита на себя берет продавец в магазине.
Как максимизировать свою выгоду?
Как мы разобрали выше, сумма скидки будет равна сумме будущих процентов по кредиту. Все, что увеличивает проценты, будет вам на руку. В частности, высокая процентная ставка в данном случае будет означать большую экономию для вас. Кроме того, чем дольше первоначальный срок кредитования, тем тоже лучше для вас. Если кредит оформляется на два года, то, не вдаваясь в сложные вычисления, грубо сумма скидки будет составлять годовой процент по кредиту (10% в моем случае).