Не всем комфортно выплачивать кредит 20 или 30 лет подряд. Некоторые заёмщики платят досрочно больше, чтобы как можно быстрее избавиться от долга. Вот что нужно знать, если вы хотите выбрать этот путь.
1. Досрочное погашение кредита выгоднее, чем по графику
За каждый день или месяц пользования кредитом банк начисляет проценты. Соответственно, чем быстрее вы вернёте долг, тем ниже будет переплата. Например, если занять 100 тысяч ₽ по ставке 15% на три года, то ежемесячный платёж составит 3467 ₽, а переплата — 24 795 ₽. Если на досрочное погашение кредита дополнительно направлять по 5000 ₽ в месяц, то кредит можно полностью погасить за 16 месяцев и переплатить 10 774 ₽.
2. Что выгоднее: сокращать размер платежа или срок кредита?
Математически выгоднее сокращать срок кредита. Например, если заём составляет 1 миллион ₽, ставка — 15%, срок возврата — 5 лет, ежемесячный платёж — 23 790 ₽, а на досрочное погашение направлять 10 000 ₽, то:
• при сокращении платежа кредит будет выплачен на 51-ый месяц, а переплата по нему составит 311 054 ₽;
• при сокращении срока выплат кредит будет выплачен на 37-ой месяц, а переплата составит 262 878 ₽.
Однако не стоит забывать и о плюсах сокращения суммы платежа:
• психологически легче гасить кредит;
• спустя несколько десятков погашений размер платежа может снизиться весьма значительно.
3. Иногда банк нужно предупреждать о досрочном погашении кредита
Согласно п. 4 статьи 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», заёмщик должен предупреждать банк о полном или частичном погашении кредита. Сделать это нужно не менее чем за 30 дней до даты платежа или в другой срок, указанный в договоре с банком. Некоторые кредитные организации допускают платёж в день обращения, а некоторые не требуют даже заявления на погашение, и его можно осуществить в интернет-банке.
4. В счёт досрочного платежа может идти не вся сумма
Если вы хотите погасить часть кредита на сумму 50 000 ₽, то это не означает, что ваш долг сократится на 50 000 ₽. По закону, сначала нужно выплатить начисленные на день платежа проценты — и только остаток суммы пойдёт на погашение тела долга. Получается, что максимальная сумма пойдёт на погашение тела долга в день ежемесячного платежа.
5. Иногда за частичное досрочное погашение кредита могут взимать комиссию
Некоторые банки берут комиссию, если вы хотите внести платёж в произвольный день. Если предупредить банк за 30 дней, как сказано в законе, то это можно сделать бесплатно.
6. У банков разные условия досрочного погашения
Банк может устанавливать:
• минимальный размер платежа (например, не менее 5000 ₽);
• способ оплаты (например, через интернет-банк, банкомат или только в отделении);
• срок, за который нужно уведомить его о планируемом платеже.
7. Банк может потребовать вернуть кредит полностью
Основания для этого приводятся в кредитном договоре. Например, в условиях по обслуживанию кредитов в Сбербанке есть такие причины:
• неисполнение обязательств по кредитному договору;
• утрата обеспечения по кредиту (скажем, залога в виде машины или квартиры);
• отсутствие страховки для залога, если она была предусмотрена договором;
• нецелевое использование целевого кредита.
8. Если погасить кредит досрочно полностью, можно вернуть часть денег за страховку
Если вы купили индивидуальную страховку, а не присоединялись к коллективному договору страхования, то после выплаты кредита можно обратиться в страховую компанию с заявлением о расторжении договора. Вам вернут часть уплаченной суммы.