Ничто так не пугает бизнес, как блокировка расчетного счета по 115-ФЗ.
Предприниматели видят в этом заговор банков по отъему честно заработанных денег, а банки ссылаются на ЦБ, который грозит отзывом лицензии за невыполнение требований.
Редакция "Выберу.ру" узнала, как и за что банки могут заблокировать счет, а также узнала истории предпринимателей с заблокированными счетами.
Причина блокировок по 115-ФЗ
Для тех, кто не знает, расскажем. 115-ФЗ получил в народе название антиотмывочного, поскольку призван бороться с финансовыми схемами и уходом от налогов. Он принят в 2003 году после того, как Россия вступила в группу разработки мер по борьбе с отмыванием денег. Регулирование норм этого закона возложено на банки под угрозой отзыва лицензии.
Перечень причин, по которым компания может попасть под блокировку:
- Налоги и прочие платежи в бюджет меньше 0,9% от общего оборота.
- Снятие больших сумм наличными (более 600 000 рублей).
- Частный случай предыдущего пункта - снятие крупных сумм с корпоративных карт. Критичная отметка - 30% от оборота.
- Отсутствие сотрудников.
- Недостоверные сведения в ЕГРЮЛ.
- Нет привычных трат на ЖКХ, аренду, канцтовары и прочие мелкие расходы.
- Переводы на другие счета без видимых финансовых выгод.
- Цепочка операций, где один из участников уже блокировался по 115-ФЗ.
Любое отклонение от нормы - повод начать проверку.
Заметим, что ЦБ, банки, налоговая прекрасно понимают, что причина описанного выше поведения может быть мирной.
Например, предприниматель может работать один без наемных рабочих и справляться. Подозрительно, когда через его счет проходит несколько миллионов в месяц и при этом нет основных средств, работников, не платится аренда. И так по каждому пункту. Банк, зафиксировав подозрительную операцию, может приостановить ее и запросить документы, подтверждающие законность действий.
Пять заповедей от ЦБ
Центробанк, видя негативные настроения в обществе, выпустил методичку, где рассказывает предпринимателям, как вести бизнес и не попадать на блокировки.
- Работай по ОКВЭД. Поменял - предупреждай свой банк и налоговую.
- Своевременно отвечай налоговой на запросы о проверке адреса. Не прошел проверку - лишился ЕГРЮЛ.
- Внимательно и правильно заполняй платежки. Этого же требуй от контрагентов.
- Не дроби бизнес, не бегай от налогов.
- Не игнорируй письма банка.
Как на самом деле банк блокирует счета
Мы попросили нескольких предпринимателей рассказать свои истории взаимодействия с банками.
“Я решил открыть счет в одном крупном банке. Сразу же спросил: “Я могу снимать наличные со счета для выплаты зарплаты?” На что получил ответ: “Конечно”. Вот наступил день зарплаты, я запросил в банке около 800 000 рублей, а они мне их не выдали, сославшись на блокировку по 115-ФЗ. Попросили документы. Я все предоставил, доказал, что деньги действительно пойдут на выплату зарплаты, но разблокировать так и отказались. В итоге прошло больше года - реакции никакой. Подозреваю, что вернуть деньги нереально. У меня был еще один опыт блокировки, в другом банке, поменьше. Та же ситуация - снимаю деньги на зарплату, а мне не дают. Представил документы, получил деньги. Видимо, зависит от политики банка или настроения менеджера.”
“У меня не очень прозрачный бизнес с точки зрения банков. Я заключаю договоры с заводами на производство деревянных изделий, а потом передаю их другим компаниям. То есть я посредник. В итоге у меня нет основных средств, наемных рабочих, трат на расходные материалы и аренду. Зато через счет проходят миллионы в месяц. При этом иногда приходится сразу снимать крупные суммы, чтобы расплатиться с подрядчиком. Банк постоянно имеет ко мне претензии, но до блокировки не дошло. Чаще всего звонят и устно спрашивают объяснения. То ли банк лояльный (я обслуживаюсь в небольшом региональном банке), то ли суммы маленькие.”
Как видим, многое зависит от банка. Чем от теснее связан с ЦБ, тем выше шансы попасть под блокировку и там остаться. Банки, которые находятся в самом низу рейтинга, часто закрывают глаза на финансовые схемы и зарабатывают на жертвах 115-ФЗ. Но при этом у компании есть опасность потерять деньги из-за отзыва лицензии.
Как обезопасить себя
После этих историй возник риторический вопрос к ЦБ и банкам: вы видите проблему, недовольство людей, почему отделываетесь письмами, которые ничего не решают?
Между тем, бизнес вести надо даже в таких условиях, а от безналичных операций невозможно отказаться. Вот несколько советов, которые помогут свести к минимуму негативные последствия блокировки:
- перед открытием счета узнайте, насколько лоялен банк. В этом помогут отзывы на специализированных формах;
- не слушайте, что вам говорит менеджер при открытии счета. Он не знает реального положения дел. Его задача - продать, блокирует другой отдел;
- всегда надо иметь запасной счет и деньги на нем, чтобы при блокировке не остаться без средств;
- если случилась блокировка - без паники. Надо успокоиться и выполнить требования банка. Он сильнее, а значит сопротивление бесполезно;
- если с банком не удается договориться, а вины нет, то надо жаловаться в вышестоящую инстанцию - межведомственную комиссию.
Обращаем внимание, что блокировка счета - не приговор. Это временная мера банка до выяснения обстоятельств. Гораздо хуже - черный список ЦБ, куда попадают компании, чья вина доказана, поэтому лучше по-доброму пойти на сотрудничество с банком, чем оказаться тем верблюдом.
Есть ли у наших читателей подобные истории? Кто сталкивался с блокировками и какие мысли по этому поводу есть?