Наверное, все, кто несет «тяжкое бремя» ипотеки мечтают об уменьшении ежемесячных платежей. В последние годы у заемщиков появилась реальная возможность воплотить эту мечту в жизнь, и сделать это можно с помощью рефинансирования.
Хотелось бы поделиться своим опытом рефинансирования ипотеки.
Рефинансирование кредита выгодно тем заемщикам, у которых выплачено менее половины суммы кредита и если отрицательная разница между текущей и новой ставкой по ипотеке, будет не менее 2 процентных пунктов.
Многие банки снижают ставки для своих заемщиков, но в некоторых случаях приходится перейти в другой банк, где ниже ставки по ипотеке, чем в том, в котором изначально кредитовались.
Я брала ипотеку в 2016 году, когда ставки по кредитам были велики (у меня – 14%). Рефинансироваться решила в 2018 году по ставке 9,5%. Разница, как видите, существенная.
Сначала я решила попробовать рефинансироваться в своем банке, написала заявление с просьбой о рефинансировании (снижении ставки по ипотеке). Заявление рассматривали 4 месяца! и прислали отказ, как всегда без объяснения причин. Ну что ж, решила я, если банку не нужны дисциплинированные заемщики и он не дорожит клиентами, перейду со своей ипотекой в другой не менее известный банк.
Я выбрала банк, в котором имела дебетовую карту (зарплатную) и подала заявку на рефинансирование. Сделала я это, не выходя из дома, через систему ДомКлик. Вечером загрузила отсканированные документы и через несколько часов получила СМС о положительном решении. Так как информация о моих доходах в банке имелась, то предоставлять документы с работы не потребовалось, что намного облегчило процедуру. На следующий день со мной связался ипотечный менеджер, который курировал меня на протяжении всего процесса рефинансирования.
На следующем этапе от меня потребовалось много терпения и настойчивости, чтобы довести дело до конца. Дело в том, что переход в другой банк предполагает сбор полного пакета документов, который требовался, если бы вы первоначально брали ипотеку. Все это требует много времени, поэтому рефинансированием я решила заняться будучи в отпуске и сразу скажу, что отпуска, чтобы завершить все дела, мне не хватило.
Итак, сначала от меня потребовались следующие документы, которые я должна была предъявить в банк, где рефинансируюсь:
- Справка об отсутствии задолженности по ЖКХ;
- Справка о прописанных в квартире;
- Кадастровый паспорт;
- Оценка квартиры (свежая), пришлось оплатить 2500 рублей;
- Договор купли-продажи;
- Акт приёма-передачи;
- Свидетельство о праве собственности;
- Договор ипотеки предыдущего банка;
- Оформить новое страхование квартиры;
- Оформить новое страхование жизни и здоровья.
- Для тех, кто состоит в браке – нотариальное согласие супруга на сделку с квартирой.
Сначала в банке подписывается КРЕДИТНЫЙ договор со ставкой 11,5%, ипотечный договор подписывается, когда закладная на квартиру с предыдущего банка-кредитора будет предоставлена в банк, где рефинансируетесь.
Таким образом, уже на первом этапе потребовалось вложить около 10 тысяч рублей (оценка квартиры, страховки), чтобы получить денежные средства на закрытие ипотечного кредита у первичного кредитора.
После того, как документы предоставлены, вы подписываете КРЕДИТНЫЙ договор, и банк по безналу закрывает ваш ипотечный кредит у первичного кредитора.
Далее начинается следующий этап «хождения по мукам». На данный этап даётся 2 месяца, за которые необходимо получить следующие документы у первичного банка:
1) справка об отсутствии ссудной задолженности;
2) заказать снятие закладной с квартиры (делается около 2 недель, а иногда и больше);
3) забрать справку на снятие обременения, закладная;
4) отнести закладную в МФЦ, это займёт около 3 дней;
5) взять справку ЕГРН после снятия обременения.
Как только ипотечный менеджер получит справку ЕГРН и справку о погашении кредита, он вас пригласит на подписание уже ИПОТЕЧНОГО договора со сниженной ипотечной ставкой.
После этого вы идете в МФЦ и снова закладываете свою квартиру уже в новом банке. Опять предоставляете полный пакет документов и оплачиваете госпошлину.
Далее радуетесь, что ваши «мучения» закончились и получаете новый график платежей уже со ставкой 9,5%.
Подводя итоги, хочется отметить плюсы рефинансирования – мои платежи снизились с 14200 рублей до 12700 рублей, чему я очень рада. Но, конечно имеются и минусы рефинансирования – затраты, связанные с оценкой квартиры и страховкой, а также большие временные затраты.
Еще хотелось бы напомнить, что в первичном банке при погашении кредита можно оформить перерасчет по договору страхования, т.е. если страховка за год у вас была уже оплачена, можно получить обратно часть уплаченных средств.
Таким образом, при желании и настойчивости вполне реально снизить свои расходы по ипотеке путем рефинансирования.