Что происходит, когда плохо ухаживают за растениями, домашними животными, одеждой? Они становятся непривлекательными и даже могут погибнуть или прийти в негодность, если речь идет о неживых предметах.
С деньгами происходит то же самое. Если им не уделять внимание, денег постоянно не хватает. В конце концов, доходы могут сократиться или возникнет жизненная необходимость чрезмерных трат, которая надолго или навсегда может подорвать финансовую стабильность человека.
С другой стороны, достаточно начать с выполнения простых правил управления деньгами, сделать их своей привычкой, чтобы финансовая ситуация начала улучшаться. Многие считают, что их доходы недостаточно велики, чтобы было чем управлять - денег хватает лишь на необходимое.
Однако, если понаблюдать за людьми с различным уровнем доходов, который может различаться и в десятки раз, люди обычно находятся в похожей ситуации - денег не хватает, "то пусто, то густо", нет уверенности в завтрашнем дне. Такое происходит, когда человек не уделяет должного внимания управлению личными финансами.
Люди более или менее следят за здоровьем, еще более внимательны к техническому состоянию автомобиля, поддерживают порядок в доме. Однако, несмотря на фундаментальную важность личного финансового здоровья, большинство людей не уделяет ему внимания.
С чего можно начать?
1. Составьте и ведите личный бюджет. Вести личный бюджет - проще простого. Для этого необходимо перечислить свои доходы и расходы - постоянные и разовые. Перед тем, как приступить к составлению личного бюджета, многие чувствуют тревогу, которая часто приводит к "зависанию" и откладыванию. Сделайте над собой небольшое усилие, чтобы начать. После того, как вы составите свой бюджет, вы почувствуете облегчение и прилив энергии, даже если увидите, что ваши расходы превышают доходы. Это связано с тем, что вы как бы выныриваете из финансового тумана и начинаете понимать, что надо делать, чтобы уйти от регулярного дискомфорта, который связан с нехваткой денег.
2. Учитывайте ваши расходы. Если спросить у людей, сколько и на что они тратят деньги в течение месяца, большинство не сможет ответить. "Идите узкими вратами, ибо широки врата, ведущие в погибель" - выйдите из общего потока, чтобы обрести финансовое здоровье. Как это сделать? В течение месяца - записывайте все, без исключения, платежи, затем обобщите их по "статьям" - еда, одежда, транспорт, развлечения и т.д. Полезно внести это все в Эксель и сделать круговую диаграмму, проанализировать ее.
Если вы пользуетесь пластиковой картой - вам достаточно распечатать выписку и проанализировать ее.
3. Учитывайте ваши доходы. Здесь обычно дело обстоит проще, чем с расходами, потому что у большинства - один-два источника доходов. Далее - вычтите из ваших доходов расходы. Если окажется, что расходы превышают доходы - сокращайте расходы, где только возможно, пока не придете к нулевому балансу. Если ваши доходы за месяц превышают ваши расходы, вы - красавчик! То, что остается, направьте на увеличение выплат долгов (если они есть, например: по кредитным картам, за автомобиль или ипотеку и т. д.), больше откладывайте в сбережения.
4. Проанализируйте ваши долги. Кредитные карты, кредиты на покупку автомобиля, ипотеку, личные займы и т.д. Ваша задача - как можно скорее закрывать долги с наибольшими процентными ставками. Если есть возможность выплачивать долги быстрее - делайте это. Не спешите выплачивать беспроцентные займы, однако, соблюдайте оговореные с кредитором сроки выплат.
5. Избавьтесь от ненужных расходов. Если вы - большой любитель Латте в Старбаксе, подумайте о том, что ежедневная кружка этого, безусловно, вкусного напитка, в год обходится вам в 109500 рублей. Возможно, пора научиться готовить его самостоятельно - дома или в офисе? Если вы платите 50000 рублей за годовой абонемент в фитнес-клуб, а ходите туда "раз в месяц по обещанию", возможно, стоит отказаться от него.
Сэкономленные, таким образом, средства вы можете направить на досрочное погашение процентных займов или разместить на депозит (есть и более привлекательные способы инвестирования), и тогда 50000, сэкономленные на клубе, в который вы не ходите, могут превратиться в 60000!
6. Создайте свой резервный фонд. В жизни случаются неприятные сюрпризы, о которых не хочется думать и говорить, но они могут быть очень затратными. Откладывайте, к примеру, 10% в такой фонд, сохраняя и приумножая деньги на депозите, в ценных бумагах (проконсультируйтесь со специалистом) и т.п., чтобы деньги "росли". Разумно диверсифицировать такой "портфель" - размещать деньги в нескольких финансовых инструментах. Для резервного фонда важна возможность быстрого обналичивания активов. В случае приобретения недвижимости это, например, не работает.
7. Создайте свой пенсионный фонд" - откладывайте 10-15% от доходов на депозиты и в другие финансовые инструменты. Надежда на государственные пенсии - эфемерна и лучше позаботиться о будущей финансовой свободе самостоятельно. Если вы работаете в негосударственной структуре и ваш работодатель платит за вас страховые, пенсионные взносы, попробуйте договориться с ним о выплате зарплаты наличными, чтобы вы могли самостоятельно формировать свой пенсионный фонд. Пенсионные и страховые отчисления составляют порядка 35% от того, что вы получаете "на руки", вы можете договориться об оплате наличными, скажем, +15% к тому, что получаете сейчас и инвестировать эти деньги самостоятельно. Работодатель также может сэкономить на этом, так зачем играть с государством в азартные пенсионные игры? К тому же, люди получают пенсии намного меньше того, что отчисляет в пенсионный фонд их работодатель.
8. Подпишитесь на ресурсы, посвященные управлению финансами и инвестициям. Постепенно, вы будете узнавать все больше полезного, применять полученные знания на практике, а ваш, поначалу, небольшой капитал, будет расти.
9. Протестируйте и начните использовать какое-либо из приложений по управлению личными финансами. Это добавит элементы геймификации и еще больше вовлечет вас в интересную и полезную игру - управление личными финансами. Поверьте, удовольствие от осознание того, что вы делаете деньги из денег, многократно выше удовольствие от кружки латте, которой, возможно, на время - вы пожертвуете.
Успехов вам и не забудьте подписаться на наш канал!