Страхование — это финансовый механизм, позволяющий возместить ущерб от порчи имущества. Компенсирует потери организация, с которой пострадавший заключил договор и на счет которой он исправно перечислял страховые взносы. Они и становятся источником возмещения ущерба: платят все клиенты, деньги получают лишь пострадавшие.
Деятельность по финансовой защите имущества регулируется законом № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» от 27.11.1995. Чтобы заниматься страхованием, компания должна получить лицензию и подтвердить наличие собственного уставного капитала размером не менее 120 млн рублей.
Что страховать?
Каждый клиент сам выбирает, что он хочет застраховать в своей квартире. Традиционный набор — несущие конструкции здания (стены и перекрытия), отделка, мебель, электрические приборы, ценные вещи.
В последние годы стало популярно краткосрочное страхование на время отпуска. Сумма взноса здесь выше, чем стандартном договоре сроком на год. Зато, загорая на пляже, хозяева не беспокоятся о том, что не выключили утюг или забыли закрыть дверь. Другой распространенный вид краткосрочного договора — страхование арендуемой квартиры. Чаще всего собственник включает взнос в арендную ставку.
Когда получаешь деньги?
Владелец жилья получает деньги только после наступления одного из страховых случаев, виды которых прописаны в договоре. Например: пожар, взрыв, авария, грабеж.
Риск остаться без денег
Некоторые страховщики идут навстречу своим клиентам и позволяют вносить изменения в стандартные формы договоров. Проще с перечнем страхуемого имущества — здесь владелец сам решает, что ему дороже и за какую именно собственность он будет платить взносы.
Прежде чем заключать договор, обратите внимание на список нестраховых случаев. Некоторые фирмы признают таковыми протечку крыши, коррозию материалов, физический износ зданий. Компания может отказаться платить, если вы живете в доме, эксплуатируемом дольше нормативного срока. Страховщики отказываются покрывать последствия неправильно проведенного ремонта, некоторые не страхуют квартиры с перепланировками. Если вы понимаете, что нестраховые случаи — это про вас, нужно настоять на изменении договора.
Персональный договор или «коробочная» страховка?
Раньше процесс страхования квартиры занимал много времени. Собственник обращался в офис с заявкой, составлялся примерный перечень имущества, и представитель компании выезжал на объект, чтобы сделать его оценку. На ее основе формировался размер выплаты в случае повреждения и утраты имущества. Агент оценивал и вероятность наступления страхового случая — от этого зависит сумма взноса.
Теперь стали популярные «коробочные» страховки, с которыми все гораздо проще: никто к вам не приезжает, перечень имущества выбираете вы, список страховых случаев стандартен, выплаты рассчитывает компьютерная программа. Заключить такой договор можно прямо из дома. Минус в том, что при наступлении страхового случая вам придется самостоятельно доказывать, что у вас было имущество, стоимость которого потянет на страховую выплату. Для этого нужно предъявить чеки и другие доказательства ценности.
Вопрос цены
- Стоимость «индивидуального» страхового полиса рассчитывается агентом компании и может быть оспорена клиентом.
- Величину взноса «коробочной» страховки владелец квартиры определяет сам.
Понять примерную стоимость полиса поможет программа «страховой калькулятор». Например, если вы живете в Санкт-Петербурге и хотите застраховать отделку и инженерные системы на 1 млн рублей сроком на год, то сумма взноса составит почти 10 тыс. рублей. Если в квартире ведется ремонт или перепланировка, сумма увеличивается на 50%.
Чтобы получить свой миллион после наступления страхового случая, потребуется активировать полис, выданный компанией. Для этого нужно вызвать госслужбу, фиксирующую происшествие (пожар — МЧС, кража — полиция, залив — ЖЭК). После этого нужно связаться со страховой компанией и ничего не трогать до прибытия ее сотрудника. Если компания подтвердит наступление страхового случая и ценность утраченного имущества будет соответствовать выплате, деньги перечислят на счет владельца квартиры.
Если страховая отказывается платить
Если страховая фирма отказывается платить, нужно собрать все доказательства того, что факт повреждения имущества вписывается в заключенный вами договор. Для этого требуется:
- получить копию протокола от госорганов, в которые вы обращались;
- произвести фото- и видеофиксацию состояния квартиры;
- попытаться найти свидетелей случившегося;
- собрать чеки и другие документы, свидетельствующие о стоимости застрахованного имущества.
С этим пакетом документов, а также с заявлением о недобросовестности страховщика следует обратиться в арбитражный суд.
Какую страховую выбрать?
В случае с квартирой важна не компания, а условия договора, который она предлагает для страхования недвижимости. Проанализируйте, насколько для вас вероятно наступление нестраховых случаев (ремонт, перепланировка, старый дом, последний этаж). Уточните, можно ли отказаться от рисков, которые вы считаете несущественными.
Если вы заключаете договор с малоизвестной компанией, убедитесь в наличии у нее действующей лицензии и не ленитесь прочитать отзывы других клиентов — их легко найти в Интернете.