Так часто случается, что наш первый финансовый опыт происходит в сопровождении с банковскими менеджерами. И в инстаграмме часто блогеры с банковским андеграундом пишут посты раскаяния, и истории, о том, что те банковские продукты, которые они еще недавно предлагали, финансово негодны. А иногда приносят явный убыток, ссылаясь на то что инвестирования, это всегда риск.
Именно поэтому в финансовой сфере, и в недвижимости, и в юридической и др. сферах жизни, правильно обращаться за советом к специалисту, который будет работать на вас, а не финансовую структуру.
Расскажу несколько историй из моей практики, к слову они все пришли в банк, чтобы открыть выгодный депозит, а получилось вот что:
Клиент 1:
В одном очень известном и уважаемом банке, менеджер, уговорила, перевести денежные средства, на ИИС. Вроде все логично. Со слов клиента, на ИИС были куплены ОФЗ, которые приносили доходность 8%. Снова все ОК. Действительно, если к доходности добавить возврат НДФЛ в размере 13%, то это верное решение и выгоднее, чем депозит. Немного о цели инвестирования: клиент хочет через год-два взять ипотеку, эти деньги будут использованы на первоначальный взнос. Терпимость клиента к риску – ноль, то есть клиент не готов ни к какой просадке портфеля и в любой момент хочет получит свои деньги обратно.
Но после подробного изучения, оказалось, что ИИС куплена всего 1 облигация, именно этого банка. Как думаете какие риски? Насколько эта инвестиция рискованнее депозита?
На депозите денежные средства до 1,4 млн рублей – застрахованы АСВ и в любой момент можно забрать все денежные средства, потеряв только на процентах.
А облигации, это долговая бумага, по ней ни чего никем не застраховано. И дефолты по облигациям случаются. А также стоимость облигации если продавать до погашения меняется, и может уменьшиться. И ИИС нельзя закрывать раньше, чем через 3 года, иначе придется вернуть вычет по НДФЛ. В общем, ситуация некрасивая, и добавила головной боли клиенту.
Клиент 2: Клиентка собиралась накопить через 3 года на институт старшему сыну, и пришла в банк, чтобы открыть депозит. В принципе из банка ушла с полной уверенностью, что деньги надежно вложены на депозит под 15%.
Только после просмотра всех документов, удалось выяснить, что часть денег были вложены в ПИФы этого банка, а на вторую часть денег было оформлено ИСЖ на 5 лет.
Главное отличие ПИФов от депозита в том, что в них есть процент за вход/выход/обслуживание, а за депозит обслуживания нет. И доходность у них непредсказуема.
Ну, про ИСЖ, уже все известные финансовые издания написали, что они не выгодны, не ликвидны, и выход из них раньше срока судит существенную потерю капитала. Перспективы таких вложений, так сказать, нерадостны.
Чтобы с вами таких историй не случалось, не поленитесь и посоветуйтесь с профессионалом.