Реструктуризация кредитов в иностранной валюте может быть осуществлена в рамках одной из существующих схем.
- Банк может предложить снизить ежемесячный платеж, но при этом увеличится срок выплаты всего кредита. Это основная и самая простая и распространенная схема. Заемщику легче выплачивать долг, а банк может заработать чуть больше на этом клиенте за счет получения большей суммы процентов. Обычно банки прибегают к такой схеме реструктуризации, когда заемщик, например, неожиданно теряет работу. Срок выплат можно увеличить максимум на 10 лет.
- Если ранее ежемесячные платежи шли на уменьшение, то банк может предложить заемщику заменить такие платежи аннуитетными, то есть они будут одинаковыми в течение всего срока выплаты кредита. Это позволит уменьшить ежемесячные выплаты, по крайней мере, на время. И если в изначальной схеме платежи сначала большие, но постепенно становятся всё меньше, то в новой они будут одинаковыми.
- Банк может изменить валюту кредита. Но такая схема реструктуризации – скорее, редкость. В этом случае весь кредит пересчитывается с иностранной валюты в рубли. Банк не станет работать себе в убыток, поэтому перевод в другую валюту возможен, если финансовая ситуация в стране и мире позволяет это сделать без ущерба.
- Реструктуризация кредитов в иностранной валюте возможна в виде кредитных каникул. Банк может предоставить заемщику отсрочку платежей на 2 или 3 месяца (в среднем), но возьмет за это комиссию. Она составит 10-15 % от суммы ежемесячного платежа. Но такая схема возможна в случае, если клиент банка ранее добросовестно выплачивал кредит. Бывает, что финансовая организация даже не просит написать заявление с просьбой о реструктуризации. Кредитные каникулы могут выглядеть иначе. Например, банк позволит заемщику выплачивать только проценты по кредиту в течение определенного времени. Выплата основного долга будет отложена. Разумеется, придется «поплатиться» увеличением процентной ставки. Все условия кредитных каникул будут прописаны в дополнительном соглашении к договору.
- Ещё одна схема – пересмотр процентной ставки. Она используется редко, так как невыгодна банку. Обычно при этом увеличивается общий срок выплаты кредита. Как правило, банки всё же прибегают к первой схеме – уменьшают платеж и увеличивают срок кредита. Ставка зачастую пересматривается у клиентов, которым из-за сложившихся обстоятельств совсем тяжело выплачивать кредит.
Если финансовая организация дала добро на реструктуризацию долга по кредиту в иностранной валюте или рублях, то, прежде чем подписывать документы на изменение условия кредита, нужно внимательно ознакомиться с ними, чтобы ничего не упустить и действительно улучшить таким образом свою финансовую ситуацию.
Если вдруг у заемщика возникли какие-то сомнения по поводу того, стоит ли соглашаться на новые условия банка, он может этого не делать и далее действовать в рамках прежнего договора. Заявление на реструктуризацию кредита и встречное предложение банка никак не обязывают клиента с ним соглашаться.
Вообще если человек запланировал брать кредит в рублях или иностранной валюте в банке, необходимо заранее выяснить все условия его предоставления – в том числе возможна ли реструктуризация. В случае возникновения непредвиденных финансовых проблем заемщик сможет обратиться в банк и несколько снизить долговую нагрузку.
Если у клиента появились непреодолимые сложности, мешающие выполнению кредитных обязательств, необходимо срочно уведомить об этом банк, не дожидаясь просрочки и ухудшения кредитной истории.
Какие документы необходимы для реструктуризации валютного кредита
Для того чтобы запустить процесс реструктуризации кредита в иностранной валюте, помимо написания заявления нужно представить в банк ряд документов, которые подтвердят платежеспособность должника. Полный список документов озвучит банк (он может отличаться в разных учреждениях).
Среди обязательных документов будут:
- копия паспорта заемщика (всех страниц) и членов его семьи;
- копия трудовой книжки (всех страниц);
- справка из банка, в которой указана сумма долга и всё, что с ним связано;
- копия кредитного договора.
После сбора полного пакета документов и отправки заявления нужно ждать решения банка. Финансовая организация будет искать возможность уменьшить заемщику долговую нагрузку, но, разумеется, не в ущерб собственным интересам и только в том случае, если он не является злостным неплательщиком. После вынесения решения сотрудники банка связываются с заемщиком и предлагают приехать в отделение для подписания документов, касающихся реструктуризации кредита в иностранной валюте (или в рублях).
При наличии поручителей нужно будет пригласить и их для подписания согласия на реструктуризацию. После обоюдного оформления договора новые условия по кредиту вступают в силу.
Однако нужно понимать, что реструктуризация кредитов в иностранной валюте или в рублях делается только с согласия банка, которое он может и не дать, на что имеет полное право.
Читайте также по теме:
Что нужно знать про налоговый вычет при покупке квартиры в ипотеку?
Куда и кому жаловаться на коллекторов?
Почему могут списать долг с банковской карты?
Полезные материалы про банки здесь!