В современном мире все люди образованные, начитанные (либо насмотревшиеся по телевизору умных передач). Но, поработав в банке, я узнала, что большинство заемщиков понятия не имеют, что происходит в банке при оформлении кредита. А точнее, что помимо самой суммы кредита, они берут в долг у банка, подписывая договор.
Я не буду говорить за все банки (потому что, наверное, везде разная политика кредитования), но во многих банках именно так...
Вы обратились за кредитом в отделение банка, где вам (скорее всего) предложат сразу же подать заявку, чтобы узнать о программах кредитования, которые вам доступны. Банку нужна конверсия входящего потока в заявки на кредиты/карты/вклады и так далее. Поэтому, вкратце рассказав вам о возможных условиях кредитования, менеджер предложит отправить заявку. Скорее всего, вам будет озвучен диапазон возможных ставок по кредиту от минимальной до максимальной. На минимальную вряд ли стоит надеяться, сразу скажу. Конечно, если вы не вип-клиент с идеальнейшей кредитной историей, огромным доходом и вызывающим доверие лицом. Но и то, вряд ли дадут эту самую минимальную ставку... Но сейчас не об этом.
После подачи заявки приходит предварительный ответ от банка и предложение отправить полную заявку. На этом этапе отсеиваются заемщики, которым банк в принципе не даст кредит. После полной заявки вам наверняка скажут, что одобрен кредит под такую-то ставку, на такой-то срок и с обязательной финансовой защитой. Для справки, этим термином называют страхование жизни и/или здоровья и другие риски. Оно стоит денег. Здесь будет два варианта - сумма стоимости страхования прибавится к сумме "на руки", либо вычитается из неё. К примеру, вам нужен кредит сто тысяч, страхование стоит двадцать тысяч. Это значит, что сумма, на которую будут начисляться проценты по кредиту, составит сто двадцать тысяч (в первом случае), или на руки вы получите восемьдесят тысяч рублей (во втором случае).
Но это еще не всё... Человек, обращаясь за кредитом, иногда согласен на любые условия, потому что ему срочно нужны деньги. Этим воспользуются, скорее всего. И еще к кредиту и страхованию вам добавят страхование жилья, например. Или еще какое-нибудь "коробочное" страхование-полис. Вам вряд ли об этом прямо скажут, потому что мало кто в здравом уме согласится на это, тем более в кредит. Полисы бывают разными: полис юридической поддержки (это набор услуг, когда вы можете несколько раз позвонить юристу для консультации); полис медицинской помощи (не путать с полисом ДМС! По нему вы получите возможность телефонной либо по скайпу консультации доктора и компенсации при страховом случае - переломы, летальный исход, серьезные травмы при определенных условиях, с оговорками и звездочками). В разных банках они по разному называются и стоят. Страховщиком будет выступать страховая компания, не банк. В случае чего туда и придется обращаться. Так вот, такое "коробочное" страхование добавит к сумме кредита еще от двух до пятнадцати тысяч (примерно). Но несколько завуалированных фраз, и клиент внимания не обратит, что теперь он застрахован с головы до ног.
Прибавим к этому карты для гашения кредита (с платным обслуживанием и смс-оповещением), комиссии за снятие денежных средств (если нет кассы и придется снять через банкомат)... И вот, вы уже платите проценты не за сто тысяч кредита, а за все сто пятьдесят, например. Можно добавить к этому еще дополнительные услуги, которые только могут придумать банки...
Поэтому будьте внимательнее при оформлении, и, как бы это банально не звучало - читайте договор... Чтоб потом не было так обидно и непонятно, почему так много и так долго приходится платить.