Аналитики финансового рынка подмечают, что кредитная нагрузка россиян за последние годы значительно выросла. Согласно исследованию экспертов проекта Общенародного российского фонда «За права заемщиков», в 1-ом квартале 2019 года общая задолженность граждан России перед кредиторами составила 28% от их совокупного годового дохода. Год назад (в 1-ом квартале 2018 года) показатель уровня закредитованности россиян был равен 23%. То есть за 12 месяцев долговая нагрузка жителей нашей страны увеличилась на 17,8%.
Уровень закредитованности граждан различных стран мира
Но стоит ли бить тревогу по поводу увеличения долговой нагрузки граждан? Давайте посмотрим, как обстоят дела с этим показателем в других странах мира. Ниже мы приведем данные за 2015-2018 годы, предоставленные Организацией экономического сотрудничества и развития (ОЭСР). Согласно этой информации, долговая нагрузка, например, жителей Польши и Чехии в 2 раза выше (62 и 66% соответственно). А в странах-лидерах по объему промышленного производства уровень закредитованности населения вообще находится на уровне 100%. В Германии этот показатель составляет 93%, в Японии — 106%, в США — 109%.
Есть ли такие страны, где объем взятых жителями кредитов превышает их годовую зарплату? Таких стран много. Граждане Дании должны кредиторам 281% от своего годового дохода, Нидерландов — 243%, Норвегии — 238%. Список можно продолжать еще долго.
Почему жители развитых капиталистических государств имеют столько много долгов? Доступные кредиты повышает покупательскую способность населения. Оформляя займы, люди активнее приобретают дорогостоящие товары длительного пользования. А это, в свою очередь, является стимулом для развития производства. Поэтому потребление в кредит — это норма для экономически развитых стран.
Чем кредитные долги россиян отличаются от долгов американцев
Цифры статистики говорят нам о том, что долговая нагрузка граждан России почти в 4 раза меньше, чем жителей США, и в 10 раз меньше, чем жителей Дании. Но значит ли это, что россиянам живется свободнее и проще?
Очевидно, что уровень жизни населения в «закредитованных» США и Дании значительно выше, чем в России с ее «низкой кредитной нагрузкой». Причина этого кроется в совершенно разном уровне дохода граждан, а также в разных условиях, на которых жители этих стран могут оформить займы. Ведь чем выше уровень зарплаты человека и ниже ставки по полученному кредиту, тем легче выплачивать взятые кредиты.
Сравним: средняя зарплата в США после уплаты всех налогов в 2019 году составила 3 055$ (197 000 рублей), в России — 593$ (38 300 рублей).
А теперь сопоставим ставки по кредитам.
Ипотечные кредиты в США выдаются по ставке 3-4% годовых, в России — 9,5-10%.
Автокредиты: в США — 1-3% годовых, в России — 10-16%;
Потребительские кредиты: в США — 6-7% годовых, в России — 16-19%;
Кредитные карты: в США — 20-25%, в России — 23-30%.
В итоге получается, что гражданину США легче выплатить взятый большой займ, чем жителю России маленький. Доля платежей по кредитам в домохозяйствах США составляет приблизительно 10% от их месячного дохода (данные за 2012-2016 годы). В России (по информации Центробанка) в 2019 году показатель долговой нагрузки у заемщиков, имеющих потребительские кредиты, составлял в среднем 42% от месячной зарплаты, у заемщиков с ипотечными кредитами — 47%. При этом 12% всех заемщиков в России вынуждены отдавать кредиторам более 70% своего месячного дохода. После того, как такие люди внесут платежи по займам, у них на прочие расходы остается сумма, близкая к прожиточному минимуму (11-12 тысяч рублей).
Следует учесть и другой аспект. В странах с развитой экономикой кредитование стимулирует потребительский спрос и рост промышленного производства. В России оформление займов направлено, в основном, на поддержание текущего потребления.
В течение 5 последних лет (с 2014 по 2019 год) в нашей стране наблюдается непрерывное падение реальных располагаемых доходов граждан. В результате к 2019 году у 15% россиян денег стало хватать только на еду, еще у 48% — лишь на еду и одежду. Получается, что для большинства заемщиков нашей страны оформление кредита стало последней возможностью поддержать привычный уровень потребления.
Однако увеличение долговой нагрузки граждан приводит к еще большему снижению их реальных доходов. Это ставит российских заемщиков на край долговой ямы. Высокий уровень закредитованности и маленькие зарплаты россиян могут привести к тому, что часть из них не сможет вернуть взятые займы. Так, в первом квартале 2019 года объем невозвратных кредитных долгов в России (по данным Объединенного кредитного бюро) уже составил 1,6 триллиона рублей.
Проблемой чрезмерной закредитованности граждан обеспокоились и члены и российского правительства. М. Орешки (министр экономического развития) предположил, что уже к 2021 году у многих заемщиков не получится выплачивать долги банкам. Это, по его мнению, приведет к резкому росту числа банкротств, банковскому кризису, и будет стоить стране 3% от ВВП. Если не решать данную проблему, то к 2021 году «она в любом случае взорвется. Мы до 2022 года уже не дотянем» — так считает министр.
Как правительство предлагает выходить из сложившейся ситуации
С 1 октября 2019 года получить кредит человеку с высоким показателем долговой нагрузки стало сложнее. Дело в том, что Центральный банк установил специальные надбавки к коэффициенту риска. К наиболее рискованным кредитам будут относиться займы, которые банки выдают людям с долговой нагрузкой выше 80 % по ставке 25-30% годовых. Такие надбавки ЦБ должны сделать рискованные займы экономически невыгодными для кредиторов. Предполагается, что банки уменьшат количество выдаваемых займов чрезмерно закредитованным гражданам.
Однако очевидно, что никакие ограничения на выдачу займов не способны решить главную социальную проблему — низкий уровень доходов населения. А ведь именно по этой причине большинство россиян и берет кредиты.
Выходит, что жители стран с развитой экономикой и высокими уровнем дохода без проблем могут справиться со своей высокой долговой нагрузкой. Уровень закредитованности россиян в настоящее время заметно ниже, чем на западе. Однако низкий уровень доходов граждан России создает им проблемы при выплате даже небольших по объему займов. А существующий риск увеличения количества неплатежей по кредитам может привести к дестабилизации экономики всей страны.