Вы когда-нибудь задумывались, что в квартире самое ценное? Ответ не так прост, как кажется. Для собственника это может быть антикварный бабушкин комод или альбом со старыми фотографиями, для банка — стены, перекрытия и инженерные системы, а для покупателя — юридическая чистота и отсутствие обременений. Каждый участник оценивает объект недвижимости, исходя из своих интересов. Этот подход действует и при страховании квартиры: банку-кредитору важно застраховать одни риски, собственнику — другие, а жильцам — третьи. Как при этом купить правильный полис?
Для начала стоит понять, для каких целей оформляется страховка. Если это стандартная программа ипотечного страхования, то она, в большей степени, будет отвечать интересам банка. Кредитной организации важно, чтобы объект залога не был уничтожен. Соответственно, полис будет защищать стены, перекрытия и инженерные системы квартиры. Для банка этого минимума достаточно. Если вы хотите застраховаться в качестве собственника недвижимости, то наполнение программы должно быть более широким, а список ценностей — несколько иным.
В первую очередь стоит обеспечить защитой внутреннюю отделку помещения. Страховая практика показывает, что даже при самых незначительных ЧП в квартире страдает отделка: покрытие полов, обои, натяжные потолки, плитка в санузле и т.д. Расходы на косметический ремонт могут исчисляться сотнями тысяч рублей, а в случае пожара — миллионами. Такие траты невозможно предугадать или учесть в семейном бюджете, поэтому лучше застраховаться. Не стоит полностью полагаться на ипотечную страховку, она защищает вас как заемщика, чтобы в случае утраты квартиры (например, по решению суда) вы не остались должны банку за недвижимость, которая вам уже не принадлежит. Однако ваши интересы как собственника и жильца остаются незащищенными, для этого нужна отдельная страховая программа или дополнительное расширение для базового ипотечного полиса. Убедитесь, что внутренняя отделка входит в список застрахованных элементов, а сумма покрытия достаточна для компенсации ущерба. Для вас это важнее, чем страхование стен.
Еще один список квартирных ценностей составляют объекты движимого имущества: мебель, техника (телевизоры, музыкальные центры, компьютеры), предметы интерьера (картины, вазы, скульптуры), а также мобильные гаджеты (ноутбуки, планшеты, смартфоны), Общая стоимость таких предметов в квартире легко может перевалить за 1 млн рублей, так что их страховой защитой не стоит пренебрегать. Часто техника и мебель страдает по вине соседей сверху. От протечек деформируются встроенные шкафы, выходит из строя проводка и подключенные к ней электронные системы и оборудование.
Кстати, о соседях. Для жильцов многоквартирного дома особенно важно страховать свою гражданскую ответственность (ГО) перед третьими лицами. Часто самая банальная неисправность —лопнувшая труба или батарея отопления — приводит к затоплению соседей снизу. Если авария произошла в отсутствие хозяев, залить водой может несколько этажей. Отвечать на претензии соседей и затевать судебные разбирательства — задача неприятная и сложная. При наличии страхования ГО все эти вопросы возьмет на себя страховая компания, которая не только успокоит соседей, но и компенсирует им ущерб.
Безусловно, самый правильный вариант — страховать квартиру с отделкой и движимым имуществом на полную стоимость. Он гарантирует возмещение ущерба в полном объеме. Страховая компания полностью оплатит необходимый ремонт и даже поможет найти бригаду рабочих. Однако не всегда покупка комплексной программы оказывается по карману страхователю. На этот случай существуют более дешевые коробочные полисы. Они позволяют сэкономить, но в то же время защитить квартиру и финансовые риски собственника. Подробнее узнать о вариантах страхования и рассчитать стоимость полиса можно здесь.