Когда-то я работала в банке, считалась неплохим специалистом, имела стабильную хорошую зарплату и надеялась на…. Надеялась на многое: комфортный отпуск в теплой стране, покупку новой шубы (возможно) или еще чего-нибудь такого милого женскому сердцу. Можно долго перечислять наши женские хотелки, я, собственно, не про это.
Конвейер Эльвиры Сахипзадовны работает жестко и неотвратимо. Кто-то скажет, и правильно, еще одних закрыли. Не буду вступать в полемику про этическую сторону работы банков. Любой бизнес направлен на извлечение прибыли. На этом тему закрою. А вот поделиться как банки работают и чуть приоткрыть внутреннюю кухню готова. Может кому-то это будет полезным и позволит избежать некоторых ошибок.
Начну с кредитов. Их бывает в банках несколько видов. Основные: целевые и нецелевые. В чем разница? Целевой кредит вы никогда не получите на руки в виде денежных средств. Целевой кредит предоставляется строго на покупку: автомобиля, техники в магазине. И даже такой кредит как ипотека – это строго целевой кредит. Хотя там есть некоторые тонкости, но об этом как-нибудь позже. Ипотека - это очень сложный продукт.
Нецелевой кредит, иногда его еще могут называть многоцелевой или кредит наличными, можно получить на руки в кассе банка. Но, как правило, банк при рассмотрении вашей заявки на кредит, скорее всего уточнит, на что вы планируете потратить деньги. И здесь, может крыться первый подвох. Если вы указываете какую-то цель, например, сделать ремонт, оплатить образование ребенку или купить парник на дачу, банк вправе потребовать подтверждения. То есть кредитное учреждение имеет полное право запросить у вас чеки на строительные материалы или договоры с ремонтными бригадами, договор с учебным учреждение и т.д. Это не значит, что финансисты со 100% гарантией у вас это затребуют, НО право у них такое есть!
Что касается строго целевых кредитов на покупку «заводов, газет, пароходов». Здесь все проще. Заемщик денег на руки не получает, после подтверждения кредитной заявки, деньги улетают на счет продавца. Клиент становится счастливым обладателем своего гаджета (машины или телефона). А так же кредита в размере стоимости приобретенного оборудования + начисленных процентов.
Основными параметрами любого кредита является: срок, сумма, процентная ставка. Минимальный срок кредита от 3-х месяцев, ну а максимальный, скорее всего 5 лет (например по автокредитам).
Все эти три параметра влияют на размер ежемесячного платежа заемщика. Давайте начнем с первого. Допустим, вы не хотите долго платить по кредиту, вы очень ответственный человек, имеете стабильный доход и готовы во всем себе отказать, но побыстрей расплатиться с банком и переплатить как можно меньше по процентам. Достойная позиция, но не скажу, что совсем уж правильная.
Приведу пример. Вы имеете совокупный семейный доход 50 000 рублей. Цифры очень условные, только в качестве примера. Покупаете Мини трактор на дачу за 110 000 рублей. Готовы выделять из семейного бюджет 30 000, только чтобы побыстрее расплатиться. Есть ощущение, что за 4 месяца можно кредит погасить. Почему я не советую брать кредит на 4 месяца? Дело в том, что мы предполагаем идеальную ситуацию. Но за эти 4 месяца случиться может все что угодно. Двоюродная бабушка решила в 3-й раз выйти замуж и требует вас на свадьбу. Ребенок потерял в школе ботинки и ему нужно их купить, т.к. не будет же он ходить босиком. На работе юбилей начальника и все скидываются, а у вас осталось только на продукты на неделю. Не суть, такие непредвиденные расходы могут возникнуть в любой момент. Поэтому когда вы решаетесь на кредит, то срок его должен быть таким, чтобы платеж для вас был комфортным. В нашем условном примере я бы остановилась на платеже в районе 12 000 – 15 000 рублей. Никто, повторяю, никто, ни один банк не вправе запретить вам платить больше. Вы имеете комфортный платеж, при этом вправе платить 30 000 рублей. На это нет комиссий и т.д. Есть одно но. Некоторые банки могут попросить вас заранее сообщить о вашем намерении внести платеж больше, чем по графику, за неделю или несколько дней. Это нужно уточнять. При этом вы не загоняете себя в тупик, в случае форс-мажора. Если у вас все сложилось хорошо, вы погасите займ за запланированные 4 месяца. Если возникла случайная необходимость в деньгах вы внесете 25 000 рублей или, в конце концов, только минимальный платеж 12 000.
При досрочном погашении, в зависимости от кредитной политики банка или подписанного вами договора, вам могут изменить срок кредита, оставив тот же размер ежемесячного платежа, или срок оставить без изменения, но уменьшить размер ежемесячного платежа. Банк обязан вам выдать новый график.
В следующий раз рассмотрю ежемесячный платеж.
Если есть темы интересующие вас, обязательно пишите в комментариях.
Надеюсь данная статья была полезной.
Немножко про кредиты 2 (ежемесячный платеж)
Немножко про кредиты 4 (процентная ставка)
Немножко про кредиты 5 (Банк предварительно одобрил мне кредит)