Многих клиентов, которые пользуются кредитными продуктами, интересует только один параметр: каким будет размер ежемесячного платежа? Процентная ставка и сроки кредитования в этом случае отходят на второй план. Таких заемщиков можно понять, ведь ежемесячный платеж по кредиту — это как раз то, чем кредит становится для клиента, который пользуется заемными средствами. Вопрос сводится не к срокам или ставкам, а к гораздо более простому выбору «потяну – не потяну», то есть сможет заемщик позволить себе отдать какую-то часть своего ежемесячного бюджета на кредит или это будет для него сложно. Если да, то клиент принимает решение, если нет – отказывается или идет попытать счастья в другой банк.
Так что понизить ежемесячный платеж или, по крайней мере, добиться минимального уровня ежемесячного платежа – задача для многих насущная. С этой точки зрения залоговый кредит с сочетанием низких процентных ставок и больших сроков становится очень привлекательным решением. Но не стоит останавливаться на имеющемся, если можно сделать все еще выгоднее. И для решения этой задачи есть несколько путей.
Например, начать бороться за низкий ежемесячный платеж лучше еще до того, как вы подали заявку на получение кредита в банк. Почему так? Здесь все зависит от того, как банк воспринимает заемщика. Общее правило для любого банка звучит так – «Чем больше риск, тем выше процент». То есть, если банк считает заемщика высокорисковым, он для подстраховки назначает ему более высокую ставку, чем тем, кого считает менее рискованными клиентами. Значит, нужно стать для банка идеальным клиентом.
Разумеется, когда в качестве обеспечения у кредита есть такой надежный актив как недвижимость, риски банка и клиента выравниваются, отсюда и более низкие проценты по залоговым кредитам. Но даже в этом случае, «срезать» хотя бы 2-3% с ежемесячного платежа будет хорошо, деньги-то не лишние. Так что начинаем работать над своим имиджем:
- Приводим в максимально доступный порядок свою кредитную историю, в том числе избавляемся ото всех ненужных кредиток. Даже если вы никогда не брали кредитов – проверить ее все равно стоит (благо это можно сделать бесплатно), ошибок и необязательных однофамильцев никогда не нужно сбрасывать со счетов.
- Проверяем и, при необходимости, закрываем все «небанковские» задолженности (штрафы, алименты, ЖКХ и т.п.)
- Приводим в максимально хороший вид залоговый объект. Даже обычная генеральная уборка и мелкий косметический ремонт вполне могут поднять оценку примерно на 5% - а это значит, что вы попросите у банка немного меньшую сумму, относительно стоимости объекта.
- Собираем весь комплект необходимых документов, желательно в таком состоянии, чтобы комар носу не подточил и на любой вопрос менеджера был бы готовый ответ в виде нужной бумаги.
С таким набором аргументов вы почувствуете себя гораздо увереннее и заметно повысите шансы получить минимальную ставку, а с ней и небольшой ежемесячный платеж.
Еще один вариант сэкономить на ежемесячном платеже – переложить нагрузку на других. Как правило, банки не возражают, если вы сдаете залоговый объект. Залоговое обременение не позволяет только продавать, дарить или менять недвижимость, а как именно эксплуатировать объект, например квартиру, дело заемщика. Таким образом, недвижимость будет не просто работать как залог, а заодно еще будет и сама себя «выкупать», позволяя за счет доходов от аренды частично или полностью компенсировать ежемесячный платеж.