Друзья, всем привет! Специально для вас я решил выпустить цикл статей о базовом финансовом комфорте. Это то состояние, когда человек не летает бизнес-классом на Мальдивы по несколько раз в год и не покупает себе место в очереди за новым айфоном за 50 тысяч, держа в руках айфон предыдущей модели. Но, при этом, у человека не возникают вопросы, типа «куда ушла вся зарплата?» или «как жить дальше, если зарплата 30 тысяч, а долгов 50 тысяч?». Человек обретает базовый финансовый комфорт, когда он никому ничего не должен, у него доходы превышают расходы и есть подушка безопасности. Как этого добиться — читайте в статьях! И ещё — мне очень важна обратная связь. Поэтому, подписывайтесь, ставьте лайки или дизлайки, пишите комментарии и предлагайте темы для обсуждения! Я с удовольствием разъясню сложные для вас моменты и отвечу на вопросы!
10% от дохода, по 100 рублей каждый день, правило 3\4\5 конвертов, и многие другие способы накопления денег советует большинство финансовых экспертов и аналитиков. Но все эти подходы подразумевают формализм подхода. В жизни это не всегда работает. Например, вы живёте на 90% дохода, а 10% откладываете. Спустя какое-то время заболели, следовательно, появился непредвиденный расход. А значит, 10% отложить не получится. Система нарушается и морально это подкашивает. Психология человека устроена так, что если он нарушает какие-то правила и понимает, что ничего критичного не происходит, то ему морально проще будет нарушить это правило ещё раз. И так до тех пор, пока правило не исчезнет.
Ещё пример. Опять есть условный человек, который живёт на 90% дохода, а 10% откладывает. И тут ему повышают зарплату, суммарно общий доход увеличился на 10%. Что с ними делать? Не берусь судить про всех, но среди моих знакомых 99 из 100 просто начали бы больше тратить.
Но так неправильно. Базовый финансовый комфорт ≠ больше тратить. Спустя несколько месяцев после того, как вы начали вести учёт доходов и расходов, можно понять, сколько вы тратите каждый месяц на коммуналку, продукты, проезд, мобильную связь, интернет и другие необходимые вещи. Эту сумму нужно зафиксировать.
Например: вы зарабатываете 50 тысяч в месяц (Понятно, что в большинстве регионов официальная средняя зарплата ниже 50 тысяч. Эту цифру я взял для простоты расчётов. Распределяйте свой бюджет пропорционально тому, как я опишу ниже) и тратите примерно 25 тысяч на необходимое. Тут главное: в начале — распределить доход, а потом тратить. А не наоборот. В нашем случае нужно 20 тысяч откладывать, а 30 оставлять на расходы. Но не увеличивать потребление. Вот эти оставшиеся 5000 будут оставаться на более-менее крупные покупки, типа обуви, зимнего пальто, нового мобильного и прочее. Это своеобразный резервный фонд, который вы пополняете каждый месяц на 5000 стабильно. Если получилось потратить меньше 25 тысяч, то эти деньги тоже нужно отправлять в резерв. Ну а если возникли непредвиденные расходы, типа болезни, то можно оттуда взять. Но эти деньги нельзя тратить на лишний поход в ресторан и спонтанные или импульсивные покупки. О них подробнее я рассказывал в прошлой статье этого цикла «Как перестать тратить лишнее? Часть 2. «Базовый финансовый комфорт»». Если интересна тема спонтанных и импульсивных покупок — пишите в комментарии, разберём её подробнее.
Если ваш доход увеличился, то ежемесячный расход и резерв нужно оставлять на прежнем уровне. Эти деньги тоже нужно откладывать.
Теперь об этом подробнее: нужно сразу себя настроить: это деньги не на отпуск, не на машину, не на квартиру и тому подобные вещи. Это ЗАПАС, но не КАПИТАЛ.
В чём разница: запас, или подушка безопасности, — это деньги на «чёрный день». На которые вы будете жить, если потеряете доход, захотите переехать в другой город, регион или страну и т.д. А капитал — это ваша главная ценность, то, что у вас есть, то, что вы нажили за всё время, что может приносить дополнительный доход, на что можно жить в старости и оставить в наследство детям и внукам. О капитале поговорим в следующей статье, она будет последней в этом цикле, а сейчас разберёмся с подушкой безопасности.
Экономисты говорят, что подушка безопасности должна быть равна трём ежемесячным расходам. В нашем случае это 90 тысяч. Но я считаю, что потерять работу, имея 90 тысяч, страшно. Вдруг не будет подходящей вакансии, сломается мобильный телефон или возникнут другие непредвиденные ситуации? Я думаю, что подушка безопасности должна быть не меньше 6 ежемесячных доходов, а лучше 12.
Ещё важно: эти деньги нельзя инвестировать или покупать на них какую-то небольшую недвижимость. Их нужно хранить с помощью высоколиквидного инструмента. Деньги из подушки могут понадобиться в любой момент, а значит нужно, чтобы эти деньги было легко взять.
Скажу сразу, что наличка и иностранная валюта не подходит. Потому, что наличка — это зло, я об этом уже рассказывал, а курс иностранных валют волатильный. Он может быть не выгодным в тот момент, когда понадобятся деньги. Таким образом, вы потеряете на скачках курса.
Лучше всего подойдёт всем знакомый банковский вклад с капитализацией процентов и возможностью снятия наличных в любой момент. Да, сейчас ставки по вкладам, особенно в системообразующих банках, могут быть ниже уровня инфляции. Подробнее об этом я рассказывал в статье «Как ключевая ставка влияет на жизнь?»
Если коротко, то тут есть два выхода: хранить подушку безопасности не в самом крупном банке, где ставка по вкладу выше 4%. Тогда инфляция её не «съест». Или открыть брокерский счёт (не путайте с ИИСом) и на все деньги купить ОФЗ. На момент публикации материала по статистике Центробанка доходность по ним от 4,04% до 5,45%, это по облигациям со сроком погашения от года до 5 лет. Инфляция за 2020 год — 4,9%. А значит, если подушку безопасности хранить в ОФЗ со сроком погашения 5 лет, то доходность защитит деньги от инфляции. Важно: этот доход нельзя тратить! На эти деньги нужно покупать новые ОФЗ.
Подведём итог: нужно зафиксировать свой расход. Доход нужно распределять на фиксированную расходную часть, пополнение резерва и подушки безопасности. Каждый месяц тратить примерно одинаковую сумму, аккуратно использовать резерв. Сформировать подушку безопасности и хранить её с помощью высоколиквидного инструмента.