Как мы сюда попали?
Нам уже за 30, и мы только начинаем инвестировать. Честно говоря, для большинства это был долгий путь - так что поздравляю с этим. Слишком много людей увязли в жизни, и они даже не начинают инвестировать, пока не станет слишком поздно.
К счастью, начало работы в 30 лет по-прежнему оставляет у вас достаточно времени, чтобы откладывать его на пенсию и будущее.
Но как мы сюда попали? Для большинства это было сочетание жизненных событий:
- Вы не знали, чем хотите заниматься после школы, и отложили ВУЗ
- Вы не сделали карьеру после ВУЗА и скакали на различных низкооплачиваемых работах.
- У вас были неожиданные жизненные события, которые отбросили вас назад и помешали зарабатывать больше
- У вас были положительные жизненные события, например, ребенок, которые помешали сберечь средства
Честно говоря, список причин бесконечен, но история та же: у вас просто не было средств для сбережений и инвестиций до сих пор.
Итак, теперь, когда вы готовы к работе, приступим!
Баланс между инвестициями и жизненными событиями в 30 лет
Сложность начала инвестирования в 30 лет заключается в том, что в 30 лет обычно происходят важные (и дорогостоящие) жизненные события.
Например брак. Средний возраст вступления в брак мужчин составляет 29 лет, а женщин - 27 лет. Это означает, что значительная часть миллениалов вступает в брак в возрасте 30 лет. Это большие расходы.
Кроме того, многие люди тоже ждут детей. Средний возраст, в котором женщины рожают первого ребенка, продолжает расти. По данным CDC, в 2014 году более 30% женщин были в возрасте от 30 до рождения первого ребенка - это самый высокий показатель за всю историю.
Наконец, все эти события обычно происходят в то время, когда люди только начинают зарабатывать больше денег на работе.
Итак, как же преодолеть эти важные жизненные события и при этом инвестировать в будущее? Цель - финансовый баланс. Вы можете делать и то, и другое - откладывать для настоящего и откладывать на будущее. Но это требует немного больше размышлений и усилий.
В свои 20 лет вы могли бы спрятать столько денег, сколько могли себе позволить, не задумываясь о других приоритетах. Однако, когда вам за 30, вы должны играть в игру финансового баланса.
Понимание ваших целей и понимание самого себя
Итак, настоящий вопрос заключается в том, как вы определяете свои цели и как вы можете быть честными с собой в их достижении?
Для большинства людей ваши цели должны быть следующими:
- В первую очередь позаботьтесь о своих насущных потребностях
- Убедитесь, что вы заботитесь о своей семье
- Сохраните для своего будущего
- Планируйте большие мероприятия
Давайте начнем с заботы о ваших насущных потребностях. Это означает, что у вас уже накоплен как минимум шестимесячный запас на случай чрезвычайной ситуации. Если вы этого не сделаете, это должно быть вашей основной целью. Читайте о сбережениях средств чрезвычайного фонда здесь: что вам нужно знать о средствах чрезвычайных ситуаций
Вам также необходимо обеспечить финансовую организацию. Единственный способ добиться успеха в сбережении на свое будущее - это вести точный учет и знать, где находятся все ваши деньги. Если у вас еще нет хорошей системы, попробуйте использовать бесплатный инструмент, такой как Personal Capital, для отслеживания всех ваших банковских счетов.
Для большинства людей главная цель 30-летнего возраста должна заключаться в том, чтобы внести максимальный вклад. Если возможно, посмотрите, сможете ли вы сэкономить больше. Проблема в том, что вам нужно немного наверстать упущенное, поскольку вы не начали в свои 20 лет.
И, наконец, как только вы позаботитесь о вышеупомянутых пунктах, вы можете посмотреть на балансировку в жизненных событиях. Используйте деньги, оставшиеся после накопления на пенсию, только для планирования таких вещей, как свадьбы и каникулы. Эти "забавные" штуки обладают большой гибкостью, когда дело касается бюджета, но ваше будущее - нет.
Вам нужен финансовый консультант?
Когда ты Вам 20 лет, нет смысла встречаться с финансовым консультантом. Они просто не могут сделать для вас достаточно, чтобы оно того стоило. Однако в 30 лет имеет смысл встретиться со специалистом по финансовому планированию, чтобы обсудить создание плана, если вам неудобно делать это самостоятельно.
Мы рекомендуем использовать платный финансовый планировщик, чтобы составить для вас финансовый план. Если вы не знаете, чем отличаются типы финансовых консультантов, прочтите эту статью: Шокирующая правда о финансовых консультантах. Суть в том, что вы хотите платить за услугу и не беспокоиться о возможных конфликтах интересов.
Мы рекомендуем поговорить с финансовым специалистом по планированию жизненных событий. Причина? Один и тот же финансовый план должен работать в один и тот же период жизненного события. Например, если вы создаете финансовый план как молодожены, тот же план должен работать для вас, пока у вас не появятся дети.
Вот несколько хороших жизненных событий, о которых стоит подумать на встрече со специалистом по финансовому планированию:
- Жениться
- Смена карьеры (со значительными изменениями в оплате труда)
- Иметь детей
- Оплата колледжа
- Приближается пенсия
- На пенсии
Альтернативой встрече с финансовым консультантом, если вы просто хотите продолжать инвестировать, является использование робо-консультанта. Это онлайн-платформы, которые делают все "вещи" для инвестирования за вас, такие как настройка распределения активов и ребалансировка вашего портфеля.
Хотя большинство робо-консультантов не могут помочь вам с целостным финансовым планом, они являются отличным инструментом для инвестирования. Если вы хотите пойти по пути робо-советника, мы рекомендуем использовать Betterment. Betterment - отличный робот-советник для молодых инвесторов. Они упрощают инвестирование для новичков, фокусируясь на простом распределении активов, функциях постановки целей и недорогом управлении портфелем. Щелкните здесь, чтобы проверить Betterment.
Сколько стоит инвестировать?
Итак, сколько вам нужно откладывать и инвестировать в свои 30 лет, чтобы достичь своих целей? Ну ... все зависит от ваших целей.
Проблема с началом инвестирования в 30 лет заключается в том, что для достижения той же цели всегда потребуется больше денег, чем в 20 лет. Помните, если ваша цель заключалась в том, чтобы иметь 1 миллион долларов в возрасте 62 лет, вам нужно было бы экономить 3600 в год, начиная с 22 лет.
В 30 лет, если предположить, что среднегодовая доходность составляет 8%, вам нужно будет каждый год откладывать и инвестировать следующие суммы, чтобы иметь 1 миллион в возрасте 62 лет:
Возраст
Сумма инвестиций в год, чтобы достичь 1 миллиона
30 - 6900
31 - 7600
32 - 8 200
33 - 9 000
34 - 9800
35 год - 10 700
36 - 11 600
37 - 12 700
38 - 13 900
39 - 15 300
Вы только посмотрите, какое значение имеет десятилетие! Если вы просто начнете инвестировать 6900 в месяц в возрасте 30 лет, вы сможете достичь той же цели, для которой вам потребуется 15 300 в возрасте 39 лет!
Это всего лишь ориентир. Я рекомендую вам экономить до тех пор, пока это не повредит - и для большинства это означает экономию намного больше, чем 1 миллион. Фактически, для многих людей пенсионного портфеля в 1 миллион , вероятно, будет недостаточно, чтобы жить по тем же стандартам, что и сегодня. Так что вы можете даже подумать о повышении своей цели.
Суть в том, что вам нужно экономить и инвестировать как можно больше. Если вы не достигли этой цели прямо сейчас, найдите способ ее быстро достичь.
Размещение инвестиций в 30 лет
Все, во что вы инвестируете, - это ваши личные цели и терпимость к риску. В свои 30 лет самый лучший способ накопить богатство - это сбережения. Хотя вы хотите, чтобы ваш портфель приносил вам «хорошую» прибыль, вам необходимо выбрать распределение портфеля, соответствующее риску, который вы готовы нести.
Вот почему мы считаем, что вам следует поддерживать диверсифицированный портфель недорогих ETF. Это та же стратегия, которую робот-советник, такой как Betterment, сделает для вас автоматически.
Нам очень нравятся Lazy Portfolios Boglehead, и вот три наших фаворита в зависимости от того, что вы ищете. И пока мы приводим несколько примеров ETF, которые могут работать в фонде, посмотрим, какие ETF без комиссии, к которым у вас может быть доступ, предлагают аналогичные инвестиции по низкой цене.