Найти тему
Мармакс

Ипотека в США VS ипотека в РФ: ставки и условия

Оглавление

По данным издания «Ведомости», недвижимость в многоквартирных домах в РФ до 2020 года приобреталась ипотеку только в 50-60% случаев. С появлением ипотечной программы с господдержкой в 2020 году этот процент вырос до 90% и сравнялся с показателями покупки недвижимости в ипотеку США, где ипотечные условия считаются максимально выгодными.

В этой статье сравним ипотечные условия в США и России и попытаемся разобраться, почему этот вид кредитования до сих пор пугает россиян.

Какую недвижимость можно купить в ипотеку

США

В штатах проще взять ипотеку на уже построенную недвижимость. Новостройка это или вторичное жилье — разницы нет. Главное, чтобы был предмет залога. На недостроенное жилье кредиты одобряют неохотно и только у авторитетных застройщиков.

Россия

В нашей стране таких ограничений нет. Вы можете оплатить ипотечными средствами участие в долевом строительстве еще на этапе проекта дома, квартиру из вторичного фонда и даже договор подряда для строительства частного дома.

Как оценивают потенциального заемщика

США

В США, также как и в России, оценивают платежеспособность потенциального заемщика прежде чем одобрить ему ипотечный кредит. Но разница в том, что рассматривают не только официальную зарплату, но и дополнительный доход, пенсионные накопления, вложения в ценные бумаги.

Помимо платежеспособности оценивают:

возраст — заемщиком может стать человек в возрасте от 25 до 75 лет.

состояние банковского счета — на нем должна быть сумма, необходимая для первого взноса и 12 платежам по ипотеке.

Россия

В нашей стране оценивают только официальный доход по справке 2НДФЛ или справке по форме банка, заверенной печатью организации и подписям ее представителей. Зачастую работодатели могут включить в справку по форме банка и неофициальную зарплату или даже слегка приукрасить ваши доходы — это риск для банка, поэтому ставка может вырасти на 1-2%.

Помимо платежеспособности российские банки оценивают:

возраст заемщика — с 18 лет, но многие банки поднимают возраст и выдают кредиты только с 21 года. Есть ограничения и по максимальному возрасту — главное, чтобы погашение кредита заканчивалось не позднее даты выхода заемщика на пенсию. Но если привлечь к кредитованию более молодого созаемщика, некоторые банки одобряют кредиты и пенсионерам не старше 75 лет.

кредитную историю — банки проверяют, были ли у вас просрочки, выплачиваете ли вы в данным момент кредиты.

востребованность профессии на рынке труда.

Процентная ставка: где ниже?

США

Ипотеки в США бывают двух видов: с фиксированной ипотечной ставкой и плавающей. Вторые, как правило, выгоднее на 1-2%, но если заемщик просрочит кредит или попросит отсрочку, банк сможет поднять ставку.

Подавая заявку в банк, американцы вряд ли смогут угадать, какую ставку им предложат. Каждую заявку в этой стране рассматривают индивидуально, поэтому условия будут у каждого клиента свои. В среднем ипотечные кредиты выдают под 4-5% годовых. Один из ведущих банков страны Bank of America выдает ипотеку под 3,75 – 4,4% годовых в зависимости от вида процента — плавающего или нет — и срока кредитования. Для тех, кто недоволен своим процентом, есть программы рефинансирования.

Россия

В России ипотека по плавающей процентной ставки, скорее, исключение. Такой вид можно встретить только в случаях, когда заемщик попадает под льготную программу с временной поддержкой государства. Например, для поддержки рынка недвижимости в селах в 2019 году стартовала программа «Сельская ипотека» со ставкой 3%. Как только программа перестанет действовать, процент вырастет. В случае просрочки или недобросовестного выполнения условий ипотеки, процент тоже может вырасти.

В остальных случаях россияне подают документы на ипотеку с заранее известной ставкой. Она может меняться в пределах 1% в зависимости от того, согласен ли заемщик застраховать свою жизнь и недвижимость. Также, как и в США, действующую ипотеку можно рефинансировать.

Первый взнос и срок ипотеки

США

Сумма первого взноса в американских банках зависит только от самого заемщика — его кредитной истории, доходов и возраста. В среднем, банки запрашивают 40% от стоимости жилья, но если вы создаете впечатление добросовестного и платежеспособного заемщика, можете получить ипотеку без первого взноса.

В отличие от суммы первого взноса, клиент сам определяет, сколько лет хочет выплачивать долг перед банком. Американцы стараются оформить ипотеку на максимальный срок, чтобы снизить величину ежемесячного платежа. Обычно кредит оформляют на 15-30 лет.

Россия

Первый взнос — обязательный платеж большинства ипотечных программ в России. Минимальный первый взнос в среднем составляет 15-20%, но если вы располагаете большей суммой, банки не будут вас ограничивать.

Ипотеку выдают на срок до 30 лет, но в отличие от американцев, россияне стараются максимально быстро закрыть кредит: бывает, что берут его на 3-5 лет или погашают досрочно.

Наличие социальных программ

США

В США есть несколько программ, по которым можно получить льготную ипотеку.

Программы под низкие проценты:

  • The Home Ownership Pool — льготная ипотека для поддержки малообеспеченного населения. Действует в штате Флорида на жилье из установленного перечня.
  • Home Equity Conversion — программа поддержки пенсионеров, с помощью которой они могут получить пожизненный займ под залог имеющейся недвижимости с сохранением права собственности. Ежемесячные взносы заемщику платить не придется — после смерти банк продает жилье и возвращает средства вместе с процентами, а оставшуюся сумму передает наследникам.
  • Mortgage Insurance for disaster victims section — льготная ипотека для жертв катастроф. Ей могут воспользоваться те, чей дом был разрушен в результате стихийного бедствия или катастрофы.
  • Rehabilitation Mortgage Insurance — льготная программа ипотеки для клиентов, использующих в домах энергосберегающие устройства.

Россия

В последние несколько лет в нашей стране практически ежегодно добавляются новые программы, с помощью которых можно выгодно взять ипотеку. Именно благодаря им процент недвижимости, купленной в ипотеку, растет с каждым годом.

Программы, действующие на декабрь 2020 года:

Льготная ипотека с господдержкой 2020. Выдаются кредиты для всех граждан РФ по фиксированной ставке 6,5% на недвижимость от застройщиков. Программа предварительно действует до июля 2021 года.

Военная ипотека. Главное отличие этой ипотеки от гражданской — ежемесячные взносы за квартиру платит не заемщик, а государство. Но если военный решит досрочно уволиться со службы, придется вернуть все бюджетные деньги и выплатить кредит самостоятельно.

Семейная ипотека. Выдается по льготной фиксированной ставке 6% годовых семьям с двумя и более детьми либо с детьми с ограниченными возможностями.

Сельская ипотека. Выдается по льготной ставке 3% на покупку жилья в сельской местности. Ее минус в том, что Министерство сельского хозяйства может в любой момент отменить субсидирование, и тогда ставка может подняться.

Ипотека на строительство и покупку жилья на Дальнем Востоке по ставке 2%

Что делают с неплательщиками

США

Если клиент обанкротился или больше не в состоянии платить за кредит по другим причинам, недвижимость переходит в собственность банка. Неплательщика ждет выселение, а квартиру или дом — продажа на торгах. Но бывший заемщик вправе рассчитывать на муниципальное жилье.

Спустя семь лет кредитная история обнуляется и человек вновь может подать документы на ипотеку, если, конечно, в состоянии справляться с ежемесячными платежами.

Россия

В России неплательщиков ждет та же участь — за долги недвижимость выставят на продажу, а бывших хозяев выселят. Но в отличие от заемщиков в США, муниципальное жилье никто не предоставит.

Подводим итоги — где выгоднее?

И в США, и в РФ условия ипотеки достаточно похожи, но в обоих случаях есть свои минусы и плюсы.

Главный минус ипотеки в США — далеко не всю недвижимость можно купить, недостроенное жилье купить достаточно сложно. В России таких ограничений нет, поэтом выбора куда больше — строящееся, сданная новостройка, вторичный рынок и даже ипотека на строительство.

Если сравнивать обычные ставки, то в США ипотеку брать выгоднее. Но если вы попадаете под одну из российских госпрограмм, число которых растет с каждым годом, условия могут быть даже выгоднее.

Льготные программы в США более узкие, совсем небольшой процент людей может ими воспользоваться. В России они рассчитаны на более массовую аудиторию.

__

А вы как считаете, в какой стране условия выгоднее?